<<
>>

Факторы, определяющие кредитную политику

Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий банка по повышению доходности кредитных организаций и снижению кредитного риска.

При формировании учетно-ссудной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов:

1) макроэкономические: общее состояние экономики страны; денежно-кредитная политика ЦБ; финансовая политика правительства;

2) отраслевые и региональные: состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком; состав клиентов, их потребность в кредите; наличие банков-конкурентов;

3) внутрибанковские: величина собственных средств (капитала) банка; структура пассивов; способности и опыт персонала.

Макроэкономические факторы носят объективный характер, и банк должен максимально приспосабливать к ним свою кредитную политику.

Несомненно, общая экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономики оказывает определяющее влияние и на всю финансовобанковскую систему. Более того, именно она определяет и направления государственной денежно-кредитной и финансовой политики.

Антиинфляционная политика Центробанка, включающая повышение ставки рефинансирования и норматива обязательных резервов (политика «дорогих денег») снижает кредитный потенциал банковской системы.

Спад производства в России, периодически обостряющаяся инфляция, падение национальной валюты заставляют банки искать направления, где размещение средств дает скорую отдачу, делать вложения в спекулятивные операции. Ввиду этого реальный сектор экономки не является для них привлекательным с точки зрения кредитования.

Сохранение высокого уровня процентных ставок практически перекрывает доступ предприятий к кредитным ресурсам, необходимым для осуществления текущей деятельности и расширения производства. Банк России с 1994 г. осуществляет комплекс работ по созданию системы мониторинга и прогнозирования важнейших процессов в экономике России.

В основе системы лежит расчет интегрированного индекса (Индекса Банка России - ИБР), отражающего тенденции в отраслях и сферах экономики, в наибольшей степени определяющих ее развитие - реальный и финансовый секторы, внешнеэкономический сектор, социальная сфера.

Центральным банком России разработан Индекс хозяйственной активности (ИХА), который призван служить обобщающим индикатором процессов, характеризующих состояние реального сектора российской экономики. Применение системы индексов позволяет Банку России теснее увязать разработку денежно-кредитной политики с другими элементами единой государственной экономической политики.

Региональные аспекты кредитной политики. Региональные различия в состоянии экономики очень заметны в такой огромной стране, как Россия. Центральный регион, и в особенности Москва, сосредоточил подавляющую долю всех финансовых ресурсов страны, в то время как периферийные регионы испытывают недостаток в них. Кроме того, в регионах острее проявляются спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения. Многие небольшие города зачастую полностью зависят от состояния дел на нескольких крупных предприятиях, где трудится практически все местное население. Все это оказывает огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможности привлечения средств и кредитования.

Несомненно, наличие банков-конкурентов оказывает значительное влияние на формирование кредитных ресурсов и на возможности их выгодного размещения.

Оценка экономического потенциала региона, в котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состояния «экономического здоровья» местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.

Методология индексов хозяйственной активности (ИХА), разработанная Банком России, позволяет рассчитывать соответствующие индексы на региональном уровне - региональные индексы хозяйственной активности (РИХА).

Использование их дает реальную возможность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе: производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП); динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона; финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредитозаемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.

Такой подход ориентирован на раннее обнаружение проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорции в развитии реального и финансового секторов.

Начинают внедряться в практику кредитные рейтинги регионов - показатели кредитоспособности региональной администрации, органов местного самоуправления. Согласно Закону РФ «О финансовых основах местного самоуправления», местные органы исполнительной власти могут выступать на кредитном рынке в роли заемщиков (получать кредиты банков, выпускать собственные облигации и векселя), выдавать гарантии и поручительства.

Кредитный рейтинг присваивается долговым обязательствам региональных администраций и может быть весьма полезен в практике банковского кредитования по следующим направлениям кредитной работы банков:

а) при предоставлении кредитов финансовым органам субъектов Российской Федерации и местных органов власти;

б) при предоставлении кредитов предприятиям и организациям под гарантии и поручительства органов местного самоуправления;

в) при кредитовании под залог долговых обязательств, выпущенных региональными администрациями.

Банки могут воспользоваться вполне обоснованными объективными оценками состояния экономики регионов, кредитоспособности местных администраций в планировании своей деятельности на региональном кредитном рынке и в практике кредитования.

Отраслевые факторы кредитной политики. С точки зрения предоставления кредитов наиболее привлекательными для банков являются стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала, которых на сегодняшний день очень мало.

Отсюда - повышенные кредитные риски. К сожалению, потребность в заемных источниках у российских предприятий в современных условиях чаще всего возникает не в связи с расширением производства и необходимостью финансирования прироста оборотных средств, а по причине финансовых затруднений в связи с неплатежами. В настоящее время широко распространилось вынужденное взаимное финансирование отраслей.

Всегда существуют специфические отраслевые особенности, влияющие на процесс банковского кредитования, а именно: особенности производственно-коммерческого цикла предприятий отрасли; отраслевая структура себестоимости (издержек).

Рентабельные предприятия с быстрым оборотом капитала, коротким периодом производства, равномерным поступлением выручки от реализации продукции являются с точки зрения банков наиболее привлекательными субъектами кредитования. Такими свойствами обладают, прежде всего, предприятия оптовой и розничной торговли или производственные предприятия, выпускающие потребительские, особенно пищевые, продукты, т.е. товары с низкой ценовой эластичностью спроса. Привлекательны для банков и сырьевые отрасли, ориентированные на экспорт, которым благоприятствует внешнеторговая конъюнктура.

Исследование кредитного портфеля банка в отраслевом разрезе, сопоставление эффективности кредитования, доходности, риска по предприятиям различных сфер экономики является необходимым элементом кредитной политики.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и опытом персонала.

Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) банка, к которому привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в Инструкции №110-4 от 16.01.2004 «Об обязательных нормативах банков».

Структура пассивов и стабильность депозитов, их структура по срокам привлечения оказывают непосредственное влияние на возможности кредитования. Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депозиты, которые являются более надежным кредитным ресурсом, позволяют лучше прогнозировать и планировать размещение этих средств в качестве кредитов. Непосредственную связь между активами (требованиями) и пассивами (обязательствами) банка регламентируют нормативы ликвидности - Н2 (норматив мгновенной ликвидности), НЗ (норматив текущей ликвидности), Н4 (норматив долгосрочной ликвидности). При определении кредитной политики соблюдение этих нормативов позволяет следовать золотому банковскому правилу: требования и обязательства банка должны соответствовать друг другу по суммам и срокам, т.е. поддерживать ликвидность.

6.5.

<< | >>
Источник: Людвик С.А., Пивень Е.В.. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебное пособие. - Владивосток: Изд-во ВГУЭС,2006. - 172 с.. 2006

Еще по теме Факторы, определяющие кредитную политику:

  1. 2. Кредит и современная кредитная система. Банки, их виды и операции. Центральный (Национальный) банк и его роль в осуществлении денежно-кредитной политики
  2. 3. Инструментарий денежно-кредитной политики государства. Макроэкономические последствия монетарной политики
  3. § 3. Валютный курс и факторы, его определяющие
  4. § 2. Факторы, определяющие структуру рынка
  5. Вопрос №24. Факторы, определяющие спрос и предложение
  6. 14.2. Современные кредитно-денежные механизмы и политика кредитно-денежного регулирования
  7. 6.4.ЦЕНЫ НА АКЦИИ И ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ИХ УРОВЕНЬ.
  8. 1. Спрос, предложение, определяющие их факторы и эластичность
  9. 6.3. Валютный курс и определяющие его факторы
  10. 23.2. Валютный курс: сущность, виды, факторы его определяющие
  11. ПОНЯТИЕ «ФОРМА ГОСУДАРСТВА» И ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ЕГО СПЕЦИФИКУ
  12. 2.1. СУЩНОСТЬ МЕЖДУНАРОДНОГО РАЗДЕЛЕНИЯ ТРУДА И ФАКТОРЫ, ЕГО ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ
  13. Глава 1. Факторы, определяющие энергетическую безопасность России в XXI веке
  14. Глава 14. Кредитно-денежная система и политика кредитно-денежного регулирования
  15. Глава 15. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА
  16. ЦИВИЛИЗАЦИОННЫЕ ОСОБЕННОСТИ РОССИИ КАК ФАКТОР, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЙ УНИКАЛЬНОСТЬ РОССИЙСКОЙ ПРАВОВОЙ СИСТЕМЫ
  17. § 4. Состояние законности и правопорядка в стране, как фактор, определяющий эффективность правозащитной деятельности адвокатуры
  18. Элементы кредитной политики
  19. § 5. Кредитно-денежная политика государства