<<
>>

Факторы, влияющие на размер привлеченных ресурсов

В процессе управления банковскими ресурсами важное место занимает анализ факторов, влияющих на ресурсную базу.

На формирование размеров привлеченных ресурсов любого банка оказывают влияние такие внешние факторы, как общая экономическая ситуация в стране и регионе, состояние денежного рынка, уровень развития банковской системы, а также денежно-кредитная политика Банка России.

Экономическая ситуация в стране может оказывать как отрицательное воздействие на привлечение ресурсов банками, так и положительное. Спад производства, дефицит государственного бюджета, тяжелое состояние государственных финансов, рост взаимных неплатежей, банкротство многих предприятий, широкое распространение бартера, отток капиталов за границу, а также значительный удельный вес теневой экономики, осуществляющей расчеты помимо банковской системы, безусловно, не способствуют привлечению банками ресурсов. В условиях подъема экономики, экономической стабильности возрастает как выручка предприятий, хранящаяся на счетах в банках, так и доходы населения, которое является основным держателем срочных депозитов, вследствие чего увеличиваются ресурсы банков. Рост кредитных вложений стимулирует банки активизировать работу по привлечению ресурсов. Стабильная ситуация в стране укрепляет доверие вкладчиков к банкам.

Значительную часть ресурсов современные банки приобретают на конкурентной основе на рынке, поэтому состояние денежного рынка, возможность получения межбанковских кредитов оказывают непосредственное влияние на формирование ресурсной базы банков. Зачастую ресурсы заимствуются под обеспечение ценными бумагами либо путем продажи ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО), кроме того, иногда банкам приходится срочно продавать ценные бумаги для обеспечения ликвидности либо выдачи кредитов перспективным заемщикам, поэтому пассивные операции банков зависят также от состояния и развития рынка ценных бумаг.

Большое значение для пассивных операций имеет состояние банковской системы, проблемы в деятельности самих банков (следствием которых является кризис доверия к банкам), несовершенство банковского законодательства, а также высокая зависимость ряда банков от состояния федерального и местных бюджетов.

На операции по привлечению ресурсов коммерческими банками оказывает существенное воздействие денежно-кредитное регулирование, осуществляемое Банком России. Центральный банк может проводить политику увеличения пассивов коммерческих банков - политику кредитной экспансии: уменьшения пассивов банков - политику кредитной рестрикции.

Первостепенное значение имеет система рефинансирования Центральным банком коммерческих банков. Изменение объемов и условий выдачи централизованных кредитов оказывает прямое воздействие на пассивные операции банков, а изменение ставки рефинансирования - опосредованное.

Ставки привлечения и размещения средств Центральным банком на рынке МБК, к которым относятся ставка рефинансирования, учетная ставка, ставка по ломбардным кредитам и ставка привлечения средств коммерческих банков в депозиты, являются важными показателями, характеризующими рынок МБК и состояние экономики в целом.

Теоретически понижение ставки рефинансирования способствует увеличению кредитов, выдаваемых коммерческим банкам Центральным банком, вызывая мультипликативное расширение депозитов. Кроме того, поскольку заемщики могут отнести на себестоимость затраты по выплате процентов за кредит в зависимости от ставки рефинансирования, ее понижение влечет за собой снижение ставок по кредитам и, соответственно, по депозитам. При увеличении ставки рефинансирования происходит повышение стоимости денежных средств, привлекаемых банками в виде кредитов Центрального банка, вследствие чего коммерческие банки могут предлагать их в качестве кредитов своим клиентам по относительно более высоким процентным ставкам. Вслед за ростом процентных ставок по размещенным средствам повышаются и процентные ставки по привлеченным ресурсам, в том числе и по депозитам клиентов.

На практике динамика банковских ставок по депозитам в целом соответствует изменению ставок рефинансирования. Однако депозитные, а особенно межбанковские ставки, в большей степени зависят от ситуации на рынке, чем ставка рефинансирования. Поэтому обычно изменение ставки рефинансирования производится несколько позже изменений банковских процентных ставок на ресурсы, которые практически мгновенно реагируют на изменение рыночной ситуации.

Важнейшим инструментом воздействия Банка России на привлечение ресурсов коммерческими банками является также изменение норм обязательного резервирования. Потенциально нормы резервирования могут служить одним из наиболее мощных инструментов контроля и регулирования денежно-кредитных отношений.

Механизм стимулирующего или ограничительного воздействия на пассивные операции банков норм обязательного резервирования следующий: проводя политику кредитной экспансии, Центральный банк производит сокращение нормы обязательных резервов, что позволяет банкам увеличивать депозитные ресурсы, поскольку коэффициент банковской мультипликации обратно пропорционален норме отчислений в фонд обязательных резервов. Кроме того, Банк России не платит коммерческим банкам за ресурсы, перечисленные в фонд обязательных резервов, поэтому при снижении нормы обязательного резервирования цена ресурса для коммерческого банка (реальная процентная ставка) будет снижаться. Вследствие этого коммерческие банки при том же уровне доходности могут повышать процентные ставки по депозитам, делая тем самым банковские вклады более привлекательным видом помещения средств.

Наоборот, при осуществлении политики кредитной рестрикции Центральный банк увеличивает нормы резервирования, снижая тем самым возможности коммерческих банков привлекать ресурсы.

Однако в последние годы как в России, так и в развитых странах этот механизм используется значительно реже и осторожнее, чем операции на открытом рынке и изменения учетных ставок и ставок рефинансирования центральных банков. Считается, что даже небольшое изменение резервных требований может привести к катастрофическим переменам в объеме депозитов и величине банковского кредита.

Операции на открытом рынке являются инструментом, чаще всего используемым центральными банками для управления пассивами. Центральные банки владеют крупными пакетами ценных бумаг, особенно государственных, а также крупнейшими запасами валюты. Поэтому Центральный банк может выступать в качестве продавца или покупателя как на фондовом, так и на валютном рынках.

Проводя политику кредитной рестрикции, Центральный банк продает ценные бумаги, а также валюту коммерческим банкам либо их клиентам, вследствие чего уменьшаются свободные резервы коммерческих банков и сокращаются их эмиссионные возможности по созданию новых депозитов. При проведении политики кредитной экспансии Центральный банк, наоборот, покупает ценные бумаги и валюту у коммерческих банков.

Регулирование Банком России операций коммерческих банков по привлечению ресурсов осуществляется также путем использования обязательных и оценочных экономических нормативов.

Кроме того, Банк России оказывает воздействие на формирование ресурсной базы банков, издавая нормативные документы, в соответствии с которыми должны производиться пассивные операции банков.

7.3.

<< | >>
Источник: Кох Л.В., Кох Ю.В.. БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ: Учебное пособие. - Владивосток: Изд-во ВГУЭС,2006. - 280 с.. 2006
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме Факторы, влияющие на размер привлеченных ресурсов:

  1. Организация управления привлеченными ресурсами
  2. Факторы, влияющие на валютный курс
  3. 6.4 Факторы, влияющие на платежный баланс
  4. Виды рисков в коммерческих сделках. Факторы, влияющие на риски
  5. 3.2. Факторы, влияющие на развитие стресса
  6. 3. Факторы, влияющие на колебания валютных курсов
  7. Факторы среды, влияющие на пренатальное развитие
  8. Факторы среды, влияющие на пренатальное развитие
  9. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ПРОЦЕСС ПСИХОЛОГИЧЕСКОГО ОЦЕНИВАНИЯ ЧЕЛОВЕКА
  10. 1.2. Характеристика основных моделей привлечения ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования
  11. Фундаментальные факторы, влияющие на валютный курс
  12. Факторы, влияющие на суждения о вероятности и неопределенности
  13. Факторы, влияющие на дозировку сердечных гликозидов
  14. Следственная ситуация: понятие, виды, факторы, влияющие на формирование
  15. //. Факторы, влияющие на состояние судебной практики и ее единство