<<
>>

Организация управления привлеченными ресурсами

Основные элементы системы управления. Управление банковскими (несобственными) ресурсами представляет собой деятельность по формированию и оптимизации структуры ресурсов коммерческих банков за счет привлечения денежных средств физических и юридических лиц, в том числе других банков, направленную на поддержание ликвидности как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Управление пассивами на макроуровне осуществляется Центральным банком страны, на микроуровне - коммерческими банками в целях получения максимальной прибыли и обеспечения ликвидности банка.

Управление привлеченными ресурсами включает:

• планирование пассивных операций - разработку депозитной политики банка и других внутрибанковских документов, регламентирующих пассивные операции;

• анализ ресурсной базы банка (ключевая задача анализа - правильно спрогнозировать сроки нахождения в банке привлеченных ресурсов);

• организацию и регулирование деятельности по привлечению ресурсов;

• контроль над осуществлением пассивных операций и состоянием ресурсной базы банка.

Процесс планирования включает составление перспективных и текущих планов. Их назначение состоит в том, чтобы обеспечить понимание задач по формированию и оптимизации ресурсной базы, стратегии и тактики их выполнения, а также представление о конечных результатах деятельности и конкретных параметрах риска, которые может взять на себя банк по пассивным операциям. При этом принимается во внимание воздействие внешней среды, внутренние проблемы банка и имеющиеся резервы роста.

Каждый коммерческий банк должен разработать, а затем строго соблюдать внутренние документы по привлечению ресурсов, в состав которых могут входить:

• депозитная политика банка (меморандум по депозитной политике);

• политика по управлению ликвидностью банка;

• процентная политика банка;

• учетная политика банка (раздел об отражении операций по привлечению ресурсов и начислению процентов);

• положение о депозитах юридических лиц;

• положение о привлечении межбанковских кредитов и депозитов других банков;

• положение о депозитах физических лиц;

• положение о подразделениях банка, на которые возложены функции по привлечению ресурсов;

• правила внутреннего контроля по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и др.

Анализ направлен на оценку деятельности банка в целом и по отдельным подразделениям и направлениям на основе сравнения фактически сложившейся структуры ресурсов с прогнозными данными, данными за прошлые периоды и с результатами, достигнутыми другими банками. Материалы анализа позволяют выявить положительные и отрицательные тенденции в развитии банка, потери, неиспользованные резервы, недостатки в планировании и принятии решений.

Особенностью регулирования пассивных операций банков является наличие государственного надзора за деятельностью банков, а также осуществление Центральным банком денежно-кредитного регулирования.

Поэтому внутрибанковское регулирование пассивных операций должно обеспечивать соблюдение требований нормативов, установленных органами государственного надзора, а также адекватность пассивных операций коммерческого банка проводимой Центральным банком денежно-кредитной политике. Кроме того, регулирование пассивных операций может включать совершенствование организационной структуры банка, разработку новых и совершенствование действующих инструктивных и методических материалов, корректировку приоритетов и методов осуществления банковской политики в области привлечения ресурсов, принятие конкретных мер по ограничению рисков.

Контроль в банковской деятельности, в том числе деятельности по привлечению ресурсов, подразделяется на внешний и внутренний. Органы банковского надзора и внешние аудиторы уделяют внимание ресурсной политике банка и адекватности проводимых банком операций состоянию его ресурсной базы. Внутрибанковский контроль взаимосвязан с внешним контролем и включает проверку соблюдения законодательных и нормативных актов, предписаний контролирующих органов, а также внутрибанковских инструкций и правил.

Обязательным условием рационального функционирования системы управления является достоверная, своевременная информация по вопросам, связанным с привлечением ресурсов и потребностями клиентов.

Депозитная политика коммерческого банка. Прежде всего, эффективное управление пассивными операциями подразумевает разработку банком собственной депозитной политики.

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой банковскую политику по привлечению денежных средств вкладчиков в депозиты и эффективному управлению процессом привлечения. Депозитная политика включает стратегию и тактику банка по привлечению банковских ресурсов.

Реализацию депозитной политики можно рассматривать с двух позиций.

В широком смысле - это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением (регулированием) соответствующей комбинации источников средств.

В узком смысле - это действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного изыскания привлечения средств, в том числе и заемных.

Депозитная политика банка должна соответствовать его стратегическим целям. Поэтому при ее формировании чрезвычайно важен выбор генеральной линии. Банк может выбрать в качестве своих потенциальных клиентов либо частных вкладчиков - «розничных» клиентов, либо коммерческие фирмы и других юридических лиц, либо и тех и других.

В условиях конкуренции банки вынуждены проводить агрессивную политику. На рынке частных вкладов стратегию лидера проводит, безусловно, Сберегательный банк России.

Стратегию конкурента, направленную на достижение конкурентного преимущества на рынке путем развития филиальной сети, разработки и внедрения новых видов продуктов и услуг по всем направлениям банковской деятельности, установления привлекательных процентов по вкладам и осуществления больших затрат на рекламу, могут выбирать только крупные банки.

Стратегия специалиста означает, что банк не конкурирует с лидером по всем направлениям деятельности, а специализируется на одном или нескольких видах услуг (например оказание услуг по телефону или через Интернет).

Стратегия догоняющего предполагает, что банк не разрабатывает новых продуктов и услуг, а внедряет в жизнь те из них, которые хорошо себя зарекомендовали в других банках и по которым ясно, что затраты окупятся. Этой стратегии придерживается большинство российских банков.

Немаловажное значение имеет разработка тактических вопросов. Для привлечения клиентов необходима гибкая процентная политика, удобные условия обслуживания и дополнительные услуги, сопровождающие вкладные операции.

При осуществлении пассивных операций коммерческие банки ориентируются на следующие принципы:

• при формировании ресурсной базы должны соблюдаться законодательные и нормативные требования, а также выполняться установленные ограничения по пассивным операциям;

• пассивные операции должны содействовать получению банком прибыли либо создавать условия для получения прибыли в перспективе;

• операции по привлечению ресурсов должны обеспечивать ликвидность банка, поэтому особое внимание следует уделять привлечению срочных ресурсов, а также взаимосвязи и взаимосогласованности пассивных и активных операций;

• при осуществлении пассивных операций для обеспечения стабильности ресурсной базы следует максимально дифференцировать ресурсы как по субъектам, так и по видам;

• следует принимать меры по поддержанию положительного имиджа банка, развитию банковских услуг и повышению качества обслуживания, что способствует привлечению ресурсов.

Депозитная политика банка предполагает, что особое внимание должно уделяться управлению рисками в области пассивных операций. Ее основу составляет постоянное поддержание необходимого уровня диверсификации депозитных ресурсов, а также обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности пассивов банка с его активами по срокам и процентным ставкам.

Задачами депозитной политики могут быть: соблюдение ликвидности баланса банка, привлечение ресурсов с минимальными расходами, привлечение в депозиты необходимого количества ресурсов на возможно более длительный срок, создание в перспективе условий для устойчивости привлеченных средств.

Поддержание стабильных остатков на счетах клиентов может стимулироваться, например, путем установления более высокой ставки процента, но на минимальный остаток средств на счете, либо посредством дифференциации процента в зависимости от размера минимального остатка.

Депозитная политика банка должна быть оформлена документально. Она может быть зафиксирована в виде самостоятельного документа на 1-2 года либо представлена отдельными положениями о порядке привлечения денежных средств во вклады и об открытии и ведении клиентских счетов.

Депозитная политика должна базироваться на результатах анализа привлеченных ресурсов, кроме того, для ее успешного претворения в жизнь необходимы выбор и применение эффективных методов управления процессом привлечения ресурсов.

7.4.

<< | >>
Источник: Кох Л.В., Кох Ю.В.. БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ: Учебное пособие. - Владивосток: Изд-во ВГУЭС,2006. - 280 с.. 2006
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме Организация управления привлеченными ресурсами:

  1. 23.2. Организация управления в области природных ресурсов
  2. Факторы, влияющие на размер привлеченных ресурсов
  3. 1.2. Характеристика основных моделей привлечения ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования
  4. 3.3. Привлеченные и собственные средства кредитных организаций. Уставный капитал
  5. принятие решений о привлечении к имущественной ответственности должностных лиц органов управления общества.
  6. АГЕНТСКИЙ ДОГОВОР №____________ на привлечение клиентов для организации гостиничного обслуживания
  7. 5.1 Конспект Ресурсы проекта и управление ими
  8. Методы и инструменты управления обязательствами (ресурсами) банка
  9. Статья 114. Порядок привлечения банка или иной кредитной организации к ответственности за неисполнение исполнительного документа
  10. Статья 114. Порядок привлечения банка или иной кредитной организации к ответственности за неисполнение исполнительного документа
  11. ! Задание 4.1. На основании описания структурных элементов и схемы процесса управления попытайтесь дать определение управления социальным развитием организации.
  12. Организация управления в сфере национальной безопасности и охраны Государственной границы. Система органов управления таможни.
  13. 1.3 Управление запасами материальных ресурсов