<<
>>

Организация выдачи и погашения отдельных видов кредитов

Существуют следующие способы предоставления средств клиентам:

- разовым зачислением денежных средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет либо выдачей денег заемщику - физическому лицу;

- открытием кредитной линии, т.е.

заключения договора о максимальной сумме кредита, которую заемщик может использовать в течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий договора. Кредитные линии могут быть возобновляемые и невозобновляемые;

- кредитованием банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента банка (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента банка, если условием договора предусмотрено проведение указанной операции (овердрафтный кредит), при установленном лимите и сроке, в течение которого должны быть погашены возникшие обстоятельства клиента;

- участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка синдицированной (консорциальной) основе и другими способами.

Так как потребность в краткосрочном банковском кредите не всегда может быть предусмотрена с привязкой к конкретным срокам его использования, договор о нем предприятие может оформить с банком предварительно в форме открытия кредитной линии. В этом договоре обуславливаются сроки, условия и предельная сумма предоставления банковского кредита, когда в нем возникает реальная потребностью. Виды кредитные линий - возобновляемые, сроком до 1 года; не возобновляемые - сроком до 1 года; рамочные - сроком до 1 года. Кредиты предоставляются юридическим лицам и предпринимателям, имеющим расчетный счет в банке.

Объектами кредитования могут являться: приобретение основных средств, пополнение оборотных средств, заработная плата работникам организации заемщика, приобретение ценных бумаг, финансирование производственных затрат заемщика.

Сумма кредита не ограничена и зависит от платежеспособности клиента.

Кредитование по контокорренту связано с удовлетворением текущей потребности в заемных средствах, т.е. используется заемщиком для формирования оборотных активов. Характеризуется как кредит краткосрочный. Объектом кредитования выступает укрупненная потребность в средствах, связанная с периодическим возникающим разрывом между платежами и поступлением выручки. Практически предполагает закрытие расчетного счета и открытие контокоррентного счета, являющегося активно-пассивным (единый счет клиента в банке для осуществления кредитно-расчетного обслуживания, по которому проводится все операции клиентов, счет, сочетающий свойства текущего и ссудного).

Дебетовое сальдо по этому счету означает выдачу кредита клиенту, кредитовое сальдо - наличие у него собственных средств на счете. Поскольку с контокоррентного счета систематически происходит оплата расчетных документов по разным видам платежей (расчеты за товарно-материальные ценности, выплата средств на зарплату, платежи в бюджет и др.), выданный кредит в сумме возникшего дебетового сальдо по счету не имеет четко обозначенной целевой направленности, обеспечивает абстрактную по своему характеру потребность клиента - общий недостаток у него на данный момент собственных средств для текущих платежей.

При наличии соответствующего договора выдача такого кредита осуществляется как бы автоматически, без анализа причин возникновения потребности, что обеспечивает оперативность ее удовлетворения. Вместе с тем внешняя видимость автоматизма сопряжена с тщательным предварительным и последующим анализом финансового состояния заемщика, всех сторон его производственной или торговой деятельности, постановки учета и отчетности, личных качеств руководителей, прогноза поступлений на контокоррентный счет.

Обезличенность объекта кредитования и определенный автоматизм формирования ссудной задолженности характеризуют контокоррентный кредит как достаточно рисковый вид кредитной сделки.

Поэтому сфера его применения ограничена лишь первоклассными заемщиками, обладающей высокой степенью доверия банка.

Условия кредитования по контокорренту могут дифференцироваться в зависимости от уровня финансовой надежности клиента (первоклассного заемщика). Наивысшая форма доверия банка клиенту находит выражение в: предоставлении клиенту права превышать в определенном размере кредитную линию, установленную в качестве границы кредитования; выдаче необеспеченного (бланкового) кредита; установлении наиболее низкой платы за кредит.

В случае появления симптомов ухудшения финансового положения заемщика режим кредитования по контокорренту приобретает новые черты: банк ограничивает выдачу ссуд предельной величиной кредитной линии; прибегает к использованию залога имущества клиента; вводит регулярную (1 или 2 раза в месяц) проверку на месте сохранности залогового имущества; прибегает к ежемесячной оценке кредитоспособности клиента; повышает плату за кредит.

Овердрафт представляет собой краткосрочное кредитование укрупненной потребности клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих расчетов. Возникает в виде дебетового сальдо по расчетному счету (в российской практике отражается на ссудном счете). Выдача его происходит автоматически и не сопровождается заключением дополнительного кредитного договора. Применяется в отношении первоклассных заемщиков с высокой степенью доверия со стороны банка.

Возможность возникновения овердрафта должна предусматриваться в договоре о расчетно-кассовом обслуживании. Срок такого кредита не должен превышать 10-15 дней. Предельная сумма обычно не устанавливается. В случае необходимости более длительного кредитования овердрафт переоформляется в целевую ссуду на основе обычной процедуры разрешения ссуды и заключения кредитного договора. При использовании кредита в виде овердрафта клиент уплачивает комиссионное вознаграждение, размер которого исчисляется в абсолютных величинах за дни пользования овердрафтом.

Кредитование с применением векселей - кредит, выданный для приобретения векселя (векселей) с целью последующего использования этих векселей в качестве расчетно-платежного средства.

7.5.

<< | >>
Источник: Людвик С.А., Пивень Е.В.. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебное пособие. - Владивосток: Изд-во ВГУЭС,2006. - 172 с.. 2006

Еще по теме Организация выдачи и погашения отдельных видов кредитов:

  1. Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам
  2. Задание 2. При выдаче кредита банком предприятию были удержаны 3% годовых в качестве оплаты за оформление кредита, а именно 2100 рублей. Определить, сколько составила сумма кредита, есл
  3. Статья 18.17. Несоблюдение установленных в соответствии с федеральным законом в отношении иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных организаций ограничений на осуществление отдельных видов деятельности Комментарий к статье 18.17
  4. Тема 7. Регулирование обращения отдельных видов товаров
  5. 6.1. Анализ программного обеспечения, используемого банками для принятия решения о выдаче кредита физическому лицу
  6. Взаимосвязь отдельных видов риска
  7. Особенности отдельных видов связей
  8. Лицензирование отдельных видов деятельности юридического лица
  9. 4. Профилактика отдельных видов воинских преступлений
  10. 2. Особенности наследования отдельных видов жилых помещений.
  11. § 3. Особенности рекламы отдельных видов товаров
  12. 4.9 Лицензирование отдельных видов деятельности в области охраны окружающей среды
  13. § 3. Понятие и некоторые вопросы структурного устройства методики расследования отдельных видов преступлений
  14. Особенности правового регулирования статуса отдельных видов потребительского кооператива
  15. Сущность и содержание отдельных видов ценных бума