Модель универсальных банков

Одной из наиболее распространенных в мировой практике моделей является модель универсальных банков, которые в качестве кредитных ресурсов для предоставления долгосрочных ипотечных жилищных кредитов используют средства физических и юридических лиц, размещаемые на расчетных счетах и депозитах.

Универсальные банки осуществляют широкий спектр банковских операций - от предоставления кредитов юридическим и физическим лицам до инвестиций в различные финансовые инструменты, недвижимость, инвестиционные проекты.

Основное преимущество универсальных банков заключается в возможности использовать разнообразные кредитные и финансовые инструменты для хеджирования рисков банка и обеспечения его текущей финансовой устойчивости и надежности.

Для крупных универсальных банков, как правило, характерны достаточно большие по объему операции, стремление работать с корпоративными клиентами либо состоятельными заемщиками. Мелкие розничные операции, связанные с относительно небольшими по суммам кредитами и платежами, для таких банков менее выгодны. Поскольку в настоящее время в большинстве стран с развитым ипотечным рынком долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению являются достаточно стабильным и надежным сектором финансовых операций, большинство универсальных банков вкладывают определенную долю своих кредитных ресурсов в долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению.

Основная проблема, возникающая при использовании данной модели для финансирования долгосрочных ипотечных жилищных кредитов, заключается в необходимости поддержания текущей ликвидности универсальных банков, а также согласования краткосрочных пассивов и долгосрочных активов, что становится особенно критичным при увеличении доли ипотечных жилищных кредитов в кредитном портфеле банка. В этом случае регулирование текущей ликвидности банка становится более сложной задачей, которую трудно решать, опираясь только на собственные ресурсы, а также привлекаемые по депозитам вклады. Поэтому зачастую при крупных универсальных банках образуются специализированные филиалы либо дочерние специализированные ипотечные банки, основная задача которых - ипотечное кредитование. Весьма распространена система, когда крупные универсальные банки используют для кредитования широкую сеть ипотечных брокеров или агентов.

Универсальные банки по сравнению со специализированными организациями обладают большей финансовой независимостью и устойчивостью, так как имеют возможность диверсифицировать свой портфель по более широкому спектру активных операций, различающихся по рискам и доходности. Анализ роли различных институтов на рынке ипотечных кредитов в европейских странах показывает, что доля ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых универсальными банками, по своему объему в большинстве стран превышает объемы, выдаваемые другими кредиторами.