<<
>>

Рынок страхования

Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, а также субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхователями страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к объекту страхования и его сохранности, а у страховщика - в получении дохода и обеспечении страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск.

Как экономическую категорию страхование можно представить в виде системы экономических отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных обстоятельствах, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховых компаний служат доходы от основной и инвестиционной деятельности.

Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного фонда и его перераспределении во времени и пространстве с целью возмещения возможного ущерба его участникам в случае наступления страхового случая.

В течение года или достаточно продолжительного времени число получателей возмещения из страхового фонда за понесенный ущерб обычно меньше числа страхователей. Поэтому у страховщика есть возможность возмещать полностью или частично, в зависимости от условий страхования, убытки тем участникам страховых отношений, которые эти убытки понесли.

Таким образом, чем больше страхователей привлечено к данному виду страхования, тем, естественно, будет меньше сумма взносов каждого страхователя - участника фонда, поскольку в формировании фонда участвуют все страхователи, а возмещение ущерба производится только пострадавшим. Сумма возмещения убытков отдельного страхователя обычно во много раз превышает уплаченные им страховые взносы.

Таким образом, экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей - участников фонда и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них.

Для удовлетворения потребностей в страховой защите и создания единой взаимосвязанной системы становится необходимой классификация страхования.

Различают три отрасли страхования - личное, имущественное, ответственности. Все звенья отраслевой классификации охватывают две формы страхования - обязательное и добровольное.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое на законодательной основе обязывает страхователей заключить страховой договор. В страховых продуктах, реализуемых на добровольной основе, инициатором выступают любые заинтересованные в страховании лица - страхователи.

Современный страховой рынок - это совокупность денежных отношений между страховщиком и страхователем по поводу удовлетворения потребностей страхователя, во- первых, в страховой защите при наступлении страховых случаев и, во-вторых, как в сбережениях, так и в удовлетворении потребностей страховщика в капитализации страхового фонда и получении дохода.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему.

По охвату деятельности страховой рынок подразделяется на международный и национальный, который, в свою очередь, делится на региональный и окружной.

Региональный страховой рынок - это рынок области, республики, района. Национальный страховой рынок представляет собой совокупность региональных рынков всей страны, а международный страховой рынок - это наднациональная страховая и перестраховочная деятельность в масштабах мирового хозяйства.

По форме организации выделяют рынки обязательного и добровольного страхования.

По форме заключения сделок страховой рынок разделяют на рынок коллективного и индивидуального страхования.

Коллективное страхование - это заключение контракта с определенным количеством страхователей. Индивидуальное страхование - заключение контракта с конкретным страхователем.

В соответствии с отраслевым признаком страховой рынок включает три крупных сегмента: личное, имущественное и страхование ответственности. В то же время каждый из них делится на более мелкие, производные сегменты страхового рынка.

По продуктовому признаку страховой рынок подразделяется на рынок по реализации традиционных и нетрадиционных, стандартизированных (коробочных) и нестандартизированных, простых и сложных (комплексных) продуктов.

Страхование в рыночной экономике выполняет следующие специфические функции, выражающие общественное назначение данной категории: рисковую, предупредительную, сберегательную, инвестиционную, социальную и контрольную.

Страховой риск непосредственно связан с главным назначение страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам, поэтому рисковая функция является главной. В этом случае происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страховых отношений при наступлении определенного страхового случая.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Эта функция связана с накоплением денежных сумм по договорам личного страхования.

Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и т.д.

Эта деятельность страховых организаций находится под контролем государства.

Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Эта функция вытекает из вышеназванных функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый контроль за правильным проведением страховых операций. Кроме этого, контрольная функция реализуется при установлении факта страхового случая и связанных с этим рисковых обстоятельств и обеспечивается условиями заключения договора страхования с привлечением экспертов и компетентных органов в вопросах страховой экспертизы.

Помимо специфических функций страховой рынок выполняет следующие общерыночные функции: ценообразующую, информационную, регулирующую, посредническую и санирующую.

Ценообразующая функция. В результате взаимодействия спроса и предложения на страховые продукты формируется их рыночная цена, которая представляет собой своего рода итог, баланс сопоставления затрат страховщика и полезности (ценности) данного продукта для страхователя. В основе цены страховщика лежат издержки производства, в основе цены страхователя - полезность данного продукта. В результате взаимодействия цены предложения и цены спроса складывается реальная рыночная цена страхового продукта, которая находит выражение в страховом тарифе, доступном для потребителей страхового продукта.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

По договорам добровольного страхования страховые тарифы устанавливаются по соглашению сторон. Кроме того, тарифные ставки связаны с объемом страховой ответственности (т.е. чем выше ответственность по сделке, тем выше тариф, и наоборот).

Информационная функция. Концентрируемая страховым рынком информация позволяет каждому участнику хозяйственной деятельности сверить собственное положение с рыночной конъюнктурой, приспосабливая к запросам рынка свои расчеты и действия. Эффективность страхового рынка обусловливается его информационной прозрачностью, поэтому в современных компаниях информация организована в виде баз данных страхователей. При необходимости сведения из баз данных объединяются. В базе данных страхователей страхового продукта содержатся наименование лица (юридического или физического), адрес, история покупки и все необходимые сведения по каждому страхователю.

Регулирующую функцию страховой рынок выполняет при условии существования конкуренции, которая стимулирует страховщика к поиску новых потенциальных клиентов, к совершенствованию методов и форм страхового обслуживания. В то же время, являясь регулятором хозяйственной жизни, страховой рынок не всегда обеспечивает соблюдение интересов общества. Для поддержания баланса интересов нужен контроль за деятельностью страховых компаний. Его осуществляет Центральный банк РФ. Цели регулирования со стороны ЦБ РФ заключаются в соблюдении требований законодательства, эффективном развитии страхового рынка, защите интересов страховщика и страхователей и иных заинтересованных лиц, а также государства.

Посредническая функция позволяет страховщику и страхователю найти друг друга, заключить наиболее выгодный вариант купли-продажи страхового продукта. В условиях развитой рыночной экономики страхователь имеет возможность выбора оптимального страховщика. Страховщик со своих позиций стремится найти и заключить сделку с наиболее устраивающим его страхователем.

Санирующая функция проявляется в «естественном отборе» участников страхового рынка.

В результате конкуренции рынок «очищает» экономику от неэффективно функционирующих страховых компаний.

Участниками страхового рынка являются: страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии и федеральные органы исполнительной власти, к компетенции которых относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела и объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Кроме того, на страховом рынке действуют организации, обслуживающие этот рынок: диспашер, сюрвейеры и др.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются основными субъектами страхового рынка; их деятельность подлежит лицензированию (за исключением деятельности актуариев).

Основным страховщиком на рынке выступают страховые организации. Они создают страховые продукты, определяют условия их реализации потенциальным страхователям.

Страховые актуарии - это граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданскоправового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страхователь - это юридическое или физическое лицо, обладающее полной гражданской дееспособностью, лицо, которое страхует свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты и в пользу которого заключен договор страхования (подразделяются по доходам, по полу, возрасту и т. д.).

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом контракте.

Индексы страхового рынка. Индексы рассчитываются ежеквартально на основе отчетности страховых компаний и данных СБРФР [37]. При этом учитываются данные только по отдельным юридическим лицам, а не страховым группам. Список крупнейших страховых компаний (non-life) по объему собранных страховых взносов не фиксируется, а обновляется каждый квартал.

Индекс концентрации отражает изменение относительной рыночной доли крупнейших российских страховщиков. Индекс рассчитывается как доля топ-10 страховщиков nonlife по взносам в совокупных рыночных взносах (без учета ОМС), включая входящее перестрахование. Значения индекса имеют определенную сезонность, так как ряд компаний в начале года заключают крупные договоры страхования, технически получая при этом большую долю на рынке.

Индекс резервов отражает изменение величины страховых обязательств крупнейших российских страховщиков. Индекс рассчитывается как отношение текущей величины страховых резервов топ-10 лидеров рынка по взносам к базовому уровню (по данным на 31 декабря 2010 г.). Для правильной интерпретации динамики индекса необходимо также учитывать изменения уровня концентрации отрасли.

Индекс капитала (индекс динамики собственных средств лидеров страхового рынка) отражает изменение уровня капитализации крупнейших российских страховщиков. Индекс рассчитывается как отношение текущего размера собственных средств первой десятки лидеров рынка по взносам к базовому уровню (по данным на 31 декабря 2010 года). Для правильной интерпретации динамики индекса необходимо также учитывать изменения уровня концентрации отрасли.

Каждое полугодие рейтинговое агентство «Эксперт РА» составляет списки крупнейших российских страховых компаний. Списки формируются по результатам анкетирования, в котором может принять участие на безвозмездной основе любая страховая компания.

При формировании списка крупнейших российских страховых компаний используются три основных параметра: размер страховых взносов по добровольным видам страхования, размер собственных средств и размер страховых резервов, сформированных компаниями (за вычетом доли перестраховщиков и резерва по страхованию жизни). Первые два показателя характеризуют оборот компании и ее собственный финансовый потенциал. Но при этом лишь третий показатель позволяет сделать список компаний-лидеров корректным. Он отсекает структуры, специализирующиеся на посреднических перестраховочных операциях и, по сути, не занимающиеся страховой деятельностью, и страховщиков, делающих ставку на развитие нерискового страхования жизни. Для всех трех показателей установлены пограничные значения, превышение которых определяет попадание в тот или иной класс. Всего установлено шесть размерных классов. Самые крупные страховщики попадают в первый класс, аутсайдеры - в шестой. Например, для того чтобы компания попала в первый класс, все три вышеуказанных показателя должны быть у нее существенно выше среднерыночных.

Вместе с общим списком крупнейших российских компаний страховых компаний составляются списки ведущих компаний в страховании от несчастных случаев, добровольном медицинском страховании, страховании выезжающих за рубеж, автостраховании, страховании водного транспорта, страховании авиационных и космических рисков, страховании грузов, страховании имущества юридических лиц, страховании строительно-монтажных рисков, страховании ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страховании имущества физических лиц, страховании финансовых рисков, страховании профессиональной ответственности. Отдельно рассматриваются показатели деятельности страховых компаний на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Результаты анкетирования публикуются в журнале «Эксперт» (приложение «Панорама страхования») дважды в год.

Практические задания

Контрольные вопросы

1. Какие международные рынки драгоценных металлов вы знаете?

2. В чем особенности функционирования мирового рынка золота?

3. Каковы факторы, воздействующие на спрос и предложение на мировом рынке золота?

4. Назовите основных участников международного рынка драгоценных металлов.

5. Какова роль государства на мировом рынке золота?

6. Что такое обезличенные металлические счета?

7. Охарактеризуйте понятие страхового рынка.

8. Дайте характеристику функциям страхования.

9. Какова структура страхового рынка?

10. Назовите и дайте характеристику основным участникам страхового рынка.

11. Какими показателями оценивается состояние рынка страхования?

Тесты

1. На международном рынке драгоценных металлов основной объем операций совершается с:

1) серебром;

2) золотом;

3) платиной;

4) медью.

2. Тезаврация:

1) использование золота в качестве залога по кредитным операциям;

2) использование обезличенных металлических счетов для операций с финансовыми инструментами;

3) термин, характеризующий истощение мировых запасов золота;

4) накопление золота населением и государством.

3. Максимальное потребление золота в мире приходится:

1) на стоматологию;

2) на электротехническую промышленность;

3) на ювелирную промышленность;

4) на изготовление монет, медалей.

4. Обезличенные металлические счета представляют собой:

1) «плечо», залогом для которого выступает депозит в драгоценных металлах;

2) счета, на которых учитываются все операции по движению металлов в количественном выражении и в денежной оценке, при этом сам металл не покидает места своего хранения;

3) счета, на которых хранится депозит в драгоценных металлах, в основном золота, принадлежащий группе лиц, при этом операции осуществляются управляющим со всем объемом золота без учета количества, принадлежащего каждому владельцу;

4) счета, на которых хранятся золотые резервы государства.

5. Золотой запас Российской Федерации, состоящий из аффинированного золота в слитках, находящегося в федеральной собственности и являющегося частью золотовалютных резервов Российской Федерации, предназначен для:

1) осуществления финансовой политики государства;

2) удовлетворения экстренных потребностей Российской Федерации при «чрезвычайных ситуациях»;

3) оба варианты верны;

4) нет верного варианта.

6. Наиболее важными и интересными предметами биржевой торговли представляются следующие биржевые инструменты:

1) реальное золото;

2) срочные контракты;

3) ценные бумаги, обеспеченные золотом;

4) все варианты верны.

7. Сделки покупки-продажи драгоценных металлов могут происходить в следующих

видах:

1) только наличные сделки;

2) только срочные сделки (форвард);

3) как наличные, так и срочные сделки;

4) нет верного ответа.

8. Цены на драгоценные металлы формируются:

1) недропользователями;

2) инвесторами, которые выступают как конечные потребители, приобретающие драгоценные металлы у банков;

3) государством;

4) нет верного ответа.

9. Подлежит ли рынок драгоценных металлов государственному регулированию?

1) да;

2) нет;

3) государство не занимается такого рода регулированием.

10. Для осуществления своей деятельности страховые организации формируют:

1) уставный капитал;

2) договор страхования;

3) страховые взносы.

11. В процессе своей деятельности страховые организации формируют:

1) доходы;

2) расходы;

3) финансовые результаты (прибыль или убыток).

12. С экономической точки зрения под доходами принято понимать:

1) увеличение экономической выгоды в результате поступления активов и погашения обязательств;

2) поступление денежных средств и материальных ценностей;

3) увеличение суммы уставного капитала страховой организации за счет взносов учредителей.

13. С экономической точки зрения под расходами принято понимать:

1) уменьшение экономических выгод в результате выбытия активов или возникновения обязательств, приводящее к уменьшению капитала (кроме уставного капитала);

2) уменьшение долга перед поставщиками страховой организации;

3) увеличение размера страховых премий страхователей.

14. В состав страховых резервов страховой организации включают:

1) резервы по договорам страхования жизни;

2) резервы по договорам имущественного страхования;

3) резервы добавочного капитала.

15. Отчисления в страховые резервы страховые организации производят:

1) до исчисления налога на прибыль;

2) после исчисления налога на прибыль.

16. Распределение чистой прибыли страховой организации производится:

1) до исчисления налога на прибыль;

2) после исчисления налога при прибыль.

17. Чистая прибыль страховщиков распределяется:

1) по усмотрению руководства страховой организации;

2) на основании решения собрания акционеров;

3) в соответствии с уставом страховой организации.

18. Назовите основные направления распределения чистой прибыли страховой организации:

1) отчисления в резервный капитал;

2) покрытие страховых случаев;

3) выплата дивидендов;

4) формирование добавочного капитала.

19. Показатель чистой прибыли отражается:

1) в договоре на оказание страховых услуг;

2) в отчете о прибылях и убытках страховой организации.

Темы для дискуссии (рефератов)

1. Особенности международного рынка драгоценных металлов.

2. Конъюнктура международного рынка золота.

3. Международная торговля слитковым золотом.

4. Структура российского рынка страхования.

5. Рынок ОСАГО в России: текущее состояние, перспективы развития.

6. Перспективы развития сектора обязательного страхования.

7. Рынок банкострахования в РФ.

8. Создание мегарегулятора: последствия для страховщиков.

9. Развитие интернет-страхования в РФ.

10. Тенденции и перспективы развития зарубежных страховых рынков (по странам или регионам).

Задачи

1. Верно ли, что под страховой деятельностью (страховое дело) понимают сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием. Аргументируйте свою точку зрения.

2. Проанализируйте определения:

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование.

Страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное законом или договором страхования.

Страховая сумма - денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховой взнос).

Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование.

Страховая выплата - это денежная сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю по договору страхования.

3. Страховая организация и гражданин И.С. Иванов заключили договор страхования, предметом которого является страхование домашнего имущества гр. И.С. Иванова, оцененного на 1 200 000 руб. Страховой тариф, установленный страховой организацией по договорам имущества, составляет 1,3% страховой суммы. Определите размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь И. С. Иванов.

4. Определите размер страховой премии, сумму ущерба и страхового возмещения на основании следующих данных: ООО «Березка» заключило договор имущественного страхования со страховой организацией. Балансовая стоимость застрахованного имущества - 5 000 000 руб. Страховая стоимость имущества 5 000 000 руб. Страховой тариф - 0,3% от страховой стоимости имущества. В результате пожара происшедшего через месяц после заключения договора страхования стоимость имущества пригодного к эксплуатации составила 2 000 000 руб. Стоимость затрат по устранению последствий пожара - 43 000 руб. Как изменится сумма страхового возмещения, если безусловная франшиза составляет 6000 руб. (Безусловная франшиза предполагает ее вычитание из любой суммы ущерба.)

5. Используя ресурсы сети Интернет и информацию по индексам страхового рынка, проанализируйте состояние российского (международного) страхового рынка.

6. Используя ресурсы сети Интернет, проанализируйте динамику цен на золото за последние несколько лет. Сделайте выводы.

7. Составьте перечень российских (инорегиональных, имеющих филиалы в Приморском крае, и региональных) банков, предоставляющих услуги по открытию обезличенных металлических счетов.

Настоящее учебно-практическое пособие знакомит студента с основными положениями по международным финансовым рынкам, содержит информацию о том, какие сегменты входят в состав международного финансового рынка, далее последовательно раскрывается содержание каждого из сегментов.

В пособии изложены последние достижения в области теории и практики международных финансовых рынков, полученные в странах с развитой рыночной экономикой. Также учтены особенности современного состояния российской экономики.

Материал, изложенный в пособии, поможет студентам в полном объеме приобрести знания по международным финансовым рынкам. Изучив теоретический материал и последовательно выполнив все группы практических заданий, студент любой формы обучения сумеет выработать необходимые в практике экономиста-финансиста компетенции.

<< | >>
Источник: Т.Е. ДАНИЛОВСКИХ И.А. КУЗЬМИЧЕВА. МЕЖДУНАРОДНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ РЫНКИ. Учебное пособие для бакалавров по направлению Экономика. Владивосток, 2014. 2014

Еще по теме Рынок страхования:

  1. Сущность и значение страхования, страховой рынок
  2. Статья 15.33.1. Невыполнение требований законодательства об обязательном медицинском страховании о размещении в сети Интернет информации об условиях осуществления деятельности в сфере обязательного медицинского страхования Комментарий к статье 15.33.1
  3. 1. Финансовый рынок в рыночной экономике 1.2. Рынок ценных бумаг.
  4. Раздел Y Рынок ресурсов Глава 12. Наемный труд. Рынок труда
  5. Раздел III Право и свободный рынок Глава 1. РЫНОК КАК МОДЕЛЬ ОРГАНИЗАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  6. Тема 10. РЫНОК ЗОЛОТА И РЫНОК СТРАХОВАНИЯ
  7. Обязательное социальное страхование
  8. Страхование
  9. Тема 3. Международный кредитный рынок (международный рынок ссудного капитала)
  10. Тема: страхование
  11. Страхование предпринимательских рисков
  12. Договор страхования
  13. 6.7. Система страхования вкладов
  14. Развитие страхования
  15. 5.1. Основы страхования на рынке ценных бумаг
  16. Основы национального страхования.
  17. Понятие и виды систем страхования вкладов
  18. Полис комплексного страхования банков
  19. Страхование банковских депозитов (вкладов)