<<
>>

Понятие кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность - это способность заёмщика к совершению кредитной сделки на условиях возвратности, срочности и платности, определённая на основе удовлетворительной оценки его финансовохозяйственной деятельности и наличия положительной кредитной истории.

Оценка способности заёмщика расплатиться по кредитным обязательствам предполагает всесторонний анализ его финансового состояния и общей экономической ситуации в регионе и отрасли, в которой функционирует данное предприятие. Готовность выполнить обязательства по кредиту не является во многом только экономической характеристикой и зависит также от репутации и порядочности заёмщика.

Факторы, определяющие кредитоспособность предприятия-заёмщика

Таблица 4.1

Фактор Содержание
Финансовое состояние на момент получения кредита Расчёт финансовых коэффициентов, определяющих ликвидность, платёжеспособность и т.д.
Экономические возможности погашения кредита Наличие реализуемых активов, способность привлечь дополнительные средства (кредиты других банков, займы, выпуск долговых ценных бумаг, эмиссия акций)
Юридические условия Правоспособность, дееспособность
Намерения заёмщика возвратить кредит Репутация, добросовестность
Обеспечение кредита Залог, гарантии, поручительства, страхование
Вероятность дефолта Использование моделей прогнозирования банкротств

Важной характеристикой заёмщика является его правоспособность, которая возникает одновременно с его дееспособностью с момента регистрации юридического лица.

Законность регистрации организации, полномочия лиц, ведущих переговоры о предоставлении кредита, а также соблюдение установленных процедур принятия решения о заключении кредитной сделки проверяются банком-кредитором.

Довольно проблематичной задачей для кредитной организации является оценка намерений заёмщика возвратить кредит, в связи с отсутствием каких-либо экономических показателей, характеризующих данный фактор. Но именно готовность заёмщика возвратить кредит является одним из главных условий для осуществления кредитной сделки.

Каждая кредитная заявка уникальна, и в каждой ситуации наиболее важным для принятия положительного решения о предоставлении кредита является тот или иной фактор.

Репутация заёмщика, его кредитная история имеют важное значение, однако в России есть немало случаев преднамеренного невозврата крупных кредитов предприятиями, на протяжении нескольких лет создавав себе солидную репутацию.

Тем не менее, грамотно составленный кредитный договор и договоры, касающиеся обеспечения возврата, позволяют создать ситуацию, когда заёмщик вне его собственных намерений вынужден будет вернуть кредит.

Чрезвычайно важен анализ экономического окружения заёмщика, отраслевых и региональных факторов его деятельности. На кредитоспособность влияют также судебные разбирательства, в которых он участвует, наличие привилегированных отношений с органами власти различных уровней, аффилированность с крупными компаниями и другие подобные обстоятельства.

Вероятность дефолта потенциального заёмщика также должна оцениваться кредитной организацией. За рубежом, а также в России существуют различные модели прогнозирования банкротств.

4.2.

<< | >>
Источник: А.В. Корень, С.В. Кривошапова, В.Г. Кривошапов, В.С. Просалова, Е.Н. Смольянинова, В.Н. Кутинова. УЧЕБНЫЙ БАНК [Текст] : учебно-практическое пособие / сост.: А.В. Корень, С.В. Кривошапова, В.Г. Кривошапов, В.С. Просалова, Е.Н. Смольянинова, В.Н. Кутинова. - Владивосток : Изд-во ВГУЭС,2014. - 112 с.. 2014

Еще по теме Понятие кредитоспособности заемщика:

  1. Этапы оценки кредитоспособности заемщика.
  2. Этапы анализа кредитоспособности заемщика
  3. Завершающие этапы анализа кредитоспособности заемщика.
  4. Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента
  5. Анализ финансовых коэффициентов в оценке кредитоспособности.
  6. 1. Основные заемщики и поставщики капитала на рынке ценных бумаг
  7. Документы, представляемые потенциальным заемщиком в банк
  8. Кейс №1 «Оценка кредитоспособности юридического лица»
  9. Раздел 2. Заемщик - Истец / Банк - Ответчик
  10. Раздел 1. Банк - Истец/Заемщик - Ответчик
  11. Глава 4. Разработка метода построения модели знаний на основе оценки кредитоспособности
  12. Задание 4. Какие из перечисленных документов формируют кредитное дело заемщика:
  13. Определение категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга
  14. Глава 5. Разработка алгоритма интеллектуальной поддержки принятия решений на основе оценки кредитоспособности с ситуационным управлением системой оценки рисков