<<
>>

Тема 1. ОТКРЫТИЕ РАСЧЕТНОГО СЧЕТА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1. Платежная система и элементы, её составляющие

С функциональной точки зрения платёжная система - это набор механизмов, осуществляющих перемещение денежных фондов, или инструментарий, через который в денежном выражении реализуется передача стоимостей в рамках взятых обязательств.

С экономической точки зрения понятие «расчетно-платежная система» обычно определяется как совокупность платежей, проводимых безналичными перечислениями путем записей по счетам либо путем зачета встречных требований и части наличных платежей, при которых деньги используются как платежное средство.

Платёжную систему иногда понимают как совокупность платёжных инструментов для расчётов между клиентом и банком, систему межбанковских расчётов, систему расчётов между коммерческими банками и центральным банком.

Платежная система является связующим звеном между денежной и кредитной системами через обслуживание движения денежных и финансовых потоков. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил проведения платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты: стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и др., так и финансовые: процедуры расчетов с предприятиями, правила взаиморасчетов между банками, тарифами и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. д.

Таким образом, поскольку подавляющая часть платежей осуществляется при посредничестве институционализированных систем расчетов, то расчетно-платежная система может рассматриваться как система институтов, инструментов и процедур, используемых для перемещения денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Платёжную систему России составляют два сегмента:

1) платёжная система Банка России, в рамках которой проводятся межбанковские расчёты через РКЦ;

2) частные платёжные системы, к которым относятся внутрибанковские платёжные системы для расчётов между подразделениями одной кредитной организации, платёжные системы кредитных организаций для расчётов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платёжные системы расчётных небанковских кредитных организаций, системы расчётов между клиентами одного подразделения кредитной организации.

Однако эти сегменты тесно взаимосвязаны и дополняют друг друга. Так, централизованная система межбанковских расчётов Банка России функционирует не только для обслуживания непосредственно его финансово-хозяйственной деятельности (т.е. обособленно), но и для обслуживания своих клиентов, большинство их которых - коммерческие кредитные организации. Следовательно, их нельзя рассматривать как локальные самостоятельные платёжные системы. Они составляют единое целое - платёжную систему России.

Каждая из платёжных систем функционирует независимо от другой с использованием своих технологических и организационных средств.

Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», а также других федеральных законов и нормативных актов Банка России. Для раскрытия сущности расчетов и платежей необходимо определить элементы расчетно-платежной системы (табл. 1.1).

Таблица 1.1

Элементы платежной системы Российской Федерации

Элемент Содержание
1 2
Участники расчетных взаимоотношений - юридические лица (предприятия, организации, фирмы);

- физические лица (население);

- коммерческие банки (и прочие кредитные учреждения, такие, как депозитные учреждения, сберегательные кассы);

- центральный банк;

- небанковские учреждения (клиринговые и расчетные центры (палаты), биржи)


1 2
Назначение

платежей

- платежи за товары и услуги;

- взносы в бюджет и внебюджетные фонды;

- платежи по кредитам, векселям и пр.

Платежные

инструменты

- наличные деньги;

- платежные поручения;

- векселя;

- платежные требования и поручения;

- аккредитивы;

- чеки;

- платежные карточки

Время платежа - авансовый (предоплата);

- срочный платеж;

- пролонгированный (отсроченный);

- просроченный

Способ платежа - хартальный (налично-денежный);

- жиральный (списание со счета в полной сумме или частично, зачет взаимных требований и обязательств)

Форма расчетов - при налично-денежном способе платежа - передача;

- при жиральном - перевод посредством платежных поручений, аккредитива, инкассо, чека

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одной из целей деятельности ЦБ РФ является обеспечение бесперебойного функционирования платёжной системы.

Для реализации этой цели Банк России выполняет следующие функции:

• координирует, регулирует и лицензирует организацию расчётных, в том числе клиринговых, систем в РФ;

• проводит межбанковские безналичные расчёты через свои учреждения;

• устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления расчётов, обязательные для всех субъектов хозяйствования, предприятий, организаций и населения.

Таким образом, платёжная система представляет собой совокупность различных элементов, обеспечивающих её нормальное функционирование. Центральный банк не только является одним из участников расчётно-

платёжной системы, но и регулирует её работу в целом, координирует и устанавливает порядок функционирования всех её элементов.

1.2.

<< | >>
Источник: А.В. Корень, С.В. Кривошапова, В.Г. Кривошапов, В.С. Просалова, Е.Н. Смольянинова, В.Н. Кутинова. УЧЕБНЫЙ БАНК [Текст] : учебно-практическое пособие / сост.: А.В. Корень, С.В. Кривошапова, В.Г. Кривошапов, В.С. Просалова, Е.Н. Смольянинова, В.Н. Кутинова. - Владивосток : Изд-во ВГУЭС,2014. - 112 с.. 2014

Еще по теме Тема 1. ОТКРЫТИЕ РАСЧЕТНОГО СЧЕТА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1. Платежная система и элементы, её составляющие:

  1. Открытие расчетного счета
  2. Статья 15.4. Нарушение срока представления сведений об открытии и о закрытии счета в банке или иной кредитной организации Комментарий к статье 15.4
  3. 5.2. Порядок открытия и закрытия банковского счета, заключение и расторжение договора банковского счета
  4. Выписки из расчетного счета
  5. 6.6. Торговый, расчетный и платежный балансы
  6. 3.2. Анализ структурных элементов криминалистической характеристики преступлений, совершенных с использованием электронных платежных средств и систем
  7. Статья 15.36. Неисполнение оператором платежной системы требований законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе Комментарий к статье 15.36
  8. Порядок открытия и закрытия банковского счета
  9. Тема 13. Система права СИСТЕМА ПРАВА – это объективно обусловленное разделение права на элементы (отрасли, подотрасли, институты и нормы), взаимосвязанные между собой 1. Понятие и структурные элементы системы права
  10. Юридическое оформление открытия расчетных и текущих счетов клиентов
  11. Статья 15.7. Нарушение порядка открытия счета налогоплательщику Комментарий к статье 15.7
  12. § 2. Система платежных межбанковских и организационных платежных правоотношений
  13. Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов (ст. 187 УК РФ)
  14. Цели и задачи управления финансами в коммерческом банке
  15. Финансовое планирование в коммерческом банке