<<
>>

Открытие кредита.

2.

3. Обычно, прежде чем предоставить кредит,

т.е. прежде чем передать клиенту деньги в ссуду, приобрести у него вексель либо другое обязательство, или принять ответственность перед

третьим лицом, банк открывает данному клиенту кредит.

Открытием

кредита называется решение компетентного органа банка предоставить клиенту кредит в определенной форме (напр., специального текущего счета до востребования, целевой ссуды и т.п.) и на определенных усло­виях. Открытие кредита может иметь двоякое значение. Решение пре­доставить кредит клиенту может быть актом чисто внутреннего значе­ния, не создающим никаких юридических отношений между банком и клиентом. В этом случае решение правления адресовано к соответ­ствующим должностным лицам банка, для которых оно является руко­водящим указанием. Если оно и сообщается клиенту, то не в качестве волеизъявления, направленного на принятие банком обязательства пе­ред последним, а в качестве простого уведомления. Но открытие креди­та может быть также волеизъявлением, направленным к клиенту и со­держащим обязательство банка предоставить кредит на определенных условиях.

В этом случае сообщенное клиенту решение банка является составной частью между ними об открытии кредита. Д о г о в о р о б о т к р ы т и и к р е д и т а и л и, к а к е г о и н о г д а н а - з ы в а ю т, «к р е д и т н ы й д о г о в о р» е с т ь д о г о в о р, по котор ому б анк при нимает на себя обяза- тельст в о пр ед ост ави ть с в оем у клиенту к ре -

д и т в о п р е де л е н н о й фо р м е и н а о п р е д е л ен -

н ы х у с л о в ия х. На практике не всегда легко определить, при­надлежит ли открытию кредита то или иное из указанных значений.

Обычно формулировка соответствующих постановлений правлений банков, извещений и т.д. не содержит сколько-нибудь точных и ре­шающих указаний.

Вопрос приходится решать на основании всей со­вокупности обстоятельств. При этом следует принимать во внимание форму открываемого кредита. Одно только выраженное банком на­мерение кредитовать определенного клиента без определения формы кредита во всяком случае не может обязывать банк. В договоре в этом

случае не хватало бы существенного элемента — определения усло­вий, на которых кредит открывается. Такой договор не удовлетворял бы ст. 130 ГК, согласно которой «договор признается заключенным, когда стороны выразили друг другу — в подлежащем случае в требуе­мой законом форме — согласие по всем существенным его пунктам».

Договор об открытии кредита не урегулирован действующим за­конодательством в общем виде. Закон в ст. 218 и 219 ГК регулирует

только один из видов этого договора, а именно договор об открытии кредита в форме займа. Следует помнить, что различного рода ссуды (срочные, целевые, в форме специального текущего счета до востре­бования), предоставляемые клиентам банков, по своей юридической

природе являются договорами займа. На банковом языке термин «ссу­ды» употребляется вместо юридически более корректного термина «за­ем» (см. лекцию VII). Ст. 218 и 219 ГК регулируют договор об открытии кредита в форме займа в составе «предварительного договора о заклю­чении в будущем договора займа» (предварительный договор о займе).

С точки зрения ГК заем является договором реальным, т.е. таким

договором, по которому обязательство возникает не с момента согла­шения между сторонами, а с момента передачи предмета обязатель­ства. Обязательство из договора займа возникает лишь со времени пе­редачи валюты займа. Если же стороны хотят обеспечить совершение

займа в будущем, то они могут заключить предварительный договор, урегулированный в ст. 218 и 219 ГК.

Предварительный договор о займе может быть или двусторонним, или односторонним. В случае двустороннего предварительного до­говора о займе обе стороны — и будущий кредитор, и будущий долж­ник — взаимно обязуются: первый — дать взаймы, второй — принять

взаймы.

В случае одностороннего предварительного договора о займе

обязательство возникает только для одной из сторон — для будущего

кредитора или будущего должника. Д о г о в о р о б о т к р ы т и и б а н к о м к р е д и т а в ф о р м е с с у д ы (с р о ч н ы й, д о

в о с т р еб о в а н и я, ц е л ев о й) я в л я е тс я о д н о с т о - р онн им п ре дв арител ьн ым догов ором о займ е,

в ко т о ром об я з а т ель с т в о возн и к а е т н а сто - роне б уд у щег о кре дитор а (б анка). Таким образом,

будущий кредитор по договору займа является обязанной стороной —

должником по предварительному договору о займе. Содержанием обя­зательства банка является заключение в будущем в качестве заимодав­ца договорного займа с клиентом. В случае неисполнения этой обязан­ности банк несет ответственность согласно ст. 117 ГК, т.е. он обязан возместить клиенту все причиненные неисполнением убытки.

Согласно ст. 218 предварительный договор о займе должен, неза­висимо от суммы займа, совершен в письменной форме.

Весьма важное положение содержится в ст. 219, согласно которой

«лицо, обязавшееся по предварительному договору дать другому взай­мы, может требовать расторжения предварительного договора, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи». Ст. 219 содержит применительно к предвари­тельному договору о займе так называемую оговорку об изменивших­ся обстоятельствах (clausula rebus sic stantibus). Лицо, обязавшееся дать взаймы, имело в виду, что его контрагент является кредитоспособным. Было бы неправильно не учитывать этого обстоятельства и обязывать

его к совершению займа также и тогда, когда впоследствии имущест­венное положение контрагента значительно ухудшится. Закон дает в этом случае обязанному лицу право требовать расторжения договора.

Нормы, установленные законом для предварительного договора

о займе, могут быть распространены по аналогии и на те виды дого­вора об открытии кредита, на которые они не распространяются не­посредственно.

Сомнение возможно только по вопросу о том, мож­но ли распространять по аналогии правило о заключении договора в письменной форме независимо от суммы займа. Но этот вопрос для банков не имеет серьезного практического значения ввиду господства

письменной формы в банковой практике.

Выше было указано, что не всякое открытие кредита банком озна­чает намерение банка принять на себя обязательство перед клиентом. Некоторые формы кредита по самой своей природе предполагают до­говор об открытии кредита. Так, напр., выдача ссуд в форме специ­ального текущего счета до востребования, а также долгосрочные ссуды на промышленное, жилищное или коммунальное строительство, вы­даваемые по частям, предполагают наличность договора об открытии кредита. Эти операции представляют по своей юридической природе договоры займа. Ввиду реальности займа отношения по займу возни­кают лишь с момента передачи клиенту валюты займа. Поэтому до­говор, обеспечивающий клиенту получение валюты в будущем, явля­ется односторонним предварительным договором о заключении в бу­дущем займа, обязывающим банк, т.е. определенным видом договора об открытии кредита. Равным образом обычно предполагают договор об открытии кредита акцептный и рамбурсный кредит. Банк обязует­ся перед клиентом акцептовать за счет открытого ему кредита тратты,

трассированные самим клиентом или его контрагентом. Кредитова­ние имеет место в тот момент, когда банк акцептует тратту. Наоборот, при некоторых формах кредита нельзя предполагать наличность дого­вора об открытии кредита. Это имеет, напр., место в случае учета век­селей. При учете векселей по общему правилу открытие банком кре­дита не может быть истолковано как принятие на себя обязательства перед клиентом совершить учет. Нормально банк сохраняет за собой так называемое право отбора, т.е. право отказать в приеме к учету то­го или иного векселя. Немотивированный отбор устраняет возмож­ность признать наличность обязательства банка учитывать предъяв­ляемые ему векселя.

Необходимость заключать договоры об открытии кредита не устра­няется наличностью надлежащим образом утвержденного и обяза­тельного для банка кредитного плана. Допустим, как это имеет место, например, по кредитам на коммунальное хозяйство, открываемым Центральным банком коммунального хозяйства и жилищного строи­тельства, что банк получает обязательный для него список заемщиков. Договор об открытии кредита явится первой ступенью к выполнению

плановых заданий, выдача ссуды — следующей ступенью.

<< | >>
Источник: Агарков М.М.. Избранные труды по гражданскому праву. 2012

Еще по теме Открытие кредита.:

  1. Задание 2. При выдаче кредита банком предприятию были удержаны 3% годовых в качестве оплаты за оформление кредита, а именно 2100 рублей. Определить, сколько составила сумма кредита, есл
  2. 10.1. Необходимость, сущность и функции кредита. Роль ссудного капитала в формировании кредита
  3. Внутридневные кредиты и кредиты овернайт Банка России
  4. Товарный кредит поставщиков и коммерческий кредит покупателей
  5. 7.1. Содержание кредита и его функции. Виды кредита
  6. Страхование кредитов или пула кредитов
  7. 4. По методу предоставления кредиты подразделяются на:
  8. 7.2. Классификация банковского кредита
  9. 7.2 Кредит и Лизинг
  10. 1.4.4. Ломбардные кредиты
  11. Бюджетный кредит
  12. Страхованиебанковских кредитов
  13. 5. Акцептный и рамбурсный кредиты.
  14. Проблемные кредиты
  15. 10.2. Формы и виды кредита. Механизм кредитования
  16. Неипотечные кредиты
  17. Формы международного кредита.
  18. Ломбардные кредиты Банка России