<<
>>

Переуступка права требования коллекторам

Мне очень нравится данная тема, скажу вам честно. Коллекторы вам, может, и не дру­зья, НО и не враги точно.

«Как не враги?! - скажете вы, - они же угрожают, давят постоянно и так далее!»

Просто вы не знаете, как с ними себя правильно вести, вот и все. Если знать, как с ними взаимодействовать, то можно решить свои проблемы с долгами еще быстрее, чем через суд. С ними можно договариваться, и на очень выгодных для вас условиях. Но заем­щики не используют в своих интересах подобные стратегии, о которых ниже пойдет речь, а зря. Я всегда и всем говорю, что не надо бояться коллекторов, с ними надо сотрудничать на ваших условиях.

Для начала давайте разберем, что такое переуступка права требования по агентскому договору и когда же банк прибегает к такому методу работы с просроченной задолженно­стью. Все просто: банк видит, что у вас началась просрочка, и сначала пытается сам пора­ботать с вами посредством телефонных звонков, смс-сообщений, писем.

Но если вы не реа­гируете, и денег от вас банк не видит, а просрочка растет, то банк подключает коллекторов по агентскому договору. Это банк еще не продал ваш долг коллекторам, а только привлек тех для взыскания с вас задолженности за вознаграждение. Они более настойчиво начинают вам звонить и по всем номерам, которые им известны, писать письма, смс, возможно, при­езжать домой. Если все это не дает результата, коллектор возвращает банку ваши данные и больше с вами не работает. Далее банк в надежде на то, что другой коллектор справится с вами и взыщет с вас, отдает другому ваши данные, также по агентскому договору. И так по рукам идут ваши данные от одного коллектора к другому до тех пор, пока банк не примет решение подавать на вас в суд или все-таки переуступать право требования с вас долга кол­лекторам по договору цессии (продать ваш долг).

Вам надо просто с самого первого звонка каждому коллектору делать предложения по выкупу вашего долга, и, быть может, кто-то из них согласится. Но делать это надо пра­вильно - либо по телефону, либо в письменном виде. Вероятность успеха, вероятность, что коллектор соглашается, составляет 95%. Обычно соглашаются те коллекторы, которые выку­пили ваш долг у банка по договору цессии. Здесь вероятность успеха выкупа долга равна 100%.

Банку выгодно продать ваш долг именно коллектору по одной простой причине: кол­лектору банк продает портфели долговые, а не единичные кредиты (то есть оптом долги). Но почему все-таки банку выгоднее продать ваш долг за бесценок, чем держать у себя на балансе, знаете? Если нет, я вам расскажу ниже.

Тема: переуступка права требования по договору цессии

Довольно часто при просроченной задолженности банки продают долги третьим лицам без уведомления заемщика или согласия. Насколько это правомерно, и будет рассмот­рено в данной теме.

Переуступка прав требования долга (цессия): в соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При заключении договора цессии субъектами будут выступать цедент (передает права), цессионарий (получает права), должник.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не тре­буется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если в первоначальном договоре прописан запрет на уступку долга, то договор цессии может быть признан ничтожным только в том случае, если удастся доказать, что достаточно затруднительно, что цессионарий знал или должен был знать об указанном запрете.

Однако, в соответствии с п. 2 ст.388 ГК РФ, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В ст. 382 ГК РФ не конкретизировано, какому лицу может быть передано право требо­вания долга.

Заемщик - физическое лицо

Вопрос о возможности переуступке долга банком не банку возникает чаще всего у физических лиц, в связи с передачей просрочки коллекторским агентствам. Известны слу­чаи, когда коллекторы особо не церемонятся с заемщиком, тем самым нарушая его спокой­ную просроченную жизнь. Так как в России до сих пор нет закона о коллекторской деятель­ности, население возмущено и ищет поддержку в суде.

В настоящее время по вопросу о передаче права требования долга некредитной орга­низации арбитражные суды придерживаются одной позиции - уступка права требования долга третьему лицу, не являющемуся банком, не противоречит законодательству.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в своем информаци­онном письме от 13.09.2011 г. №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, свя­занным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законо­дательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» поддержал данную позицию. В п. 16 данного письма указано, что уступка банком лицу, не обладаю­щему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредит­ному договору, с заёмщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согла­сия заёмщика. В информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 октября 2007 г. №120 «О практике применения арбитражными судами положений главы 24 ГК РФ» в п. 2 указано, что уступка требований по кредитному договору не отно­сится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного закона, с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Однако Верховный Суд РФ скорректировал позицию в вопросе уступки права требо­вания просроченных долгов коллекторским агентствам. В п.

51 Постановления от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребите­лей» Верховный Суд РФ указал, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, выте­кающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребите­лем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное усло­вие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из данного постановления, если в кредитном договоре отсутствует пункт

о возможности банка уступить долг лицу, не обладающему статусом кредитной орга­низации и в кредитном досье нет согласия от заемщика на данную операцию, то суд признает договор цессии ничтожным. (согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ, статье 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395—1 «О банках и банковской деятель­ности»). Примером тому может служить апелляционное определение Белгородского област­ного суда от 19 августа 2014 г. №33—3346/2014, определение Санкт-Петербургского город­ского суда от 25.02.2013 №33—2819/13. Вот еще судебная практика - определение Санкт- Петербургского городского суда от 18.06.2013 №8548.

Поэтому в кредитных договорах крупных банков есть данное условие.

Банк X Бак У
Уступить права (требования), принадлежащие Банку по настоящему Договору, а тан нее передавать сжяаамок с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, НС имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Уступка прав (требований) третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление батовских операции, нозмплща в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, или в случае наличия согласия Заемщика Кредитор вправе без согласия и уведомления Заемщика передавать (уступать} любому третьему лицу, в том числе не имеющего лицензии на осуществлении банковских операций, все свои права

И обязанности по Договору или нх часть, в случаях и порядке, установленных действующим,

законодательством Российской Федерации,

осуществлять иное распоряжение этими Правами.

Заключая Настоящий Договор, Заемщик ВЫражаеТ согласие на уступку Прав (требований),

принадлежащих банку № настоящему Договору, а так же на передачу связанных с правами (требованиями) документов и информации третьему лицу, не имеющим лицензии на осуществлении банковских операций

Примечательно, что данный пункт был одним из последних в Кредитном ДрГйИО|іе.

До конца договора дочитывают самые кропотливые заемщики, другие наивно полагают, что там не значительные пункты.
Вывод: Сог ласно ДаННЫМ ПУНКТОМ, вы ПОЛНОСТЬЮ согласны: с Передачей долга- Банку остается только отправить Вам письмо уведомление о передаче долга. Вынод: СОПНСИО Данному пункту банк вправе передавать права требования не банку. Однако, скорее веет данный пункт Кредитного договора будет признан ничтожным, т,к, в нем фигурирует, что кредитор не обязан уведомлять клиента, что противоречит нормам ГК РФ.

Совершенно противоположной позиции придерживается Роспотребнадзор, который выступает против уступки банками права требования долга коллекторам. Позиция струк­туры закреплена в письме Роспотребнадзора от 02.11.2011 №01/13941—1—32 «Об отдель­ных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административ­ной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146). Основные аргу­менты, которые высказывает Роспотребнадзор в защиту своей позиции:

- для заемщика-физического лица личность кредитора не может не иметь существен­ного значения на всем протяжении соответствующих правоотношений (более того, пред­ставляется оправданным, когда в качестве критериев такой значимости заемщик дополни­тельно называет, например, его близкое расположение к дому, наличие именно в этом банке срочного вклада и т. п.). Коллекторские агентства не могут заменить банк;

- информация о клиенте представляет собой банковскую тайну. В статье 26 «Банков­ская тайна» Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395—1 «О банках и банковской деятельности», банк обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов» (аналогичная норма изначально закреплена также в п.

1 ст. 857 ГК РФ), что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обяза­тельствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу (в част­ности, тому же «коллектору») без нарушения названного законоположения.

Роспотребнадзор проверяет по данному вопросу банки и штрафует их. Банки пыта­ются оспорить в суде предписания органа. Например, решение Арбитражного суда Респуб­лики Татарстан от 16 июня 2014 года по делу №А65—27758/2013, решение Арбитражного суда г. Москвы от 07.02.2014 по делу №А40—172345/13.

Если так случилось, что договор цессии признан судом ничтожным, то это прекрас­ная возможность для должника не выполнять свое финансовое обязательство. Согласно ст.

390 ГК РФ, первичный кредитор в ответе перед новым за недействительность передавае­мого требования, но не несет абсолютно никакой ответственности за неисполнение притяза­ния должником, исключая случаи, когда первоначальный кредитор выступает поручителем за должника перед новоиспеченным кредитором. Такая позиция закона дает возможность должнику не вникать в дальнейший ход событий происходящего, проще говоря, банк и кол­лекторы теперь пускай разбираются между собой.

<< | >>
Источник: Александр Баталов. Долг - не приговор. 2016

Еще по теме Переуступка права требования коллекторам:

  1. Тема: выкуп долга у банка или коллектора
  2. Тема: угрозы коллектора - миф или реальность
  3. Объектом продажи могут быть и права требования, переходящие к покупателю в порядке уступки права
  4. 10.2. Уступка права требования
  5. § 4. Понятие, виды и структура актов применения права. Требования, предъявляемые к актам применения права
  6. § 3. Основные требования к применению права. Акты применения права
  7. 1.4.3 Экологические требования в нормах иных отраслей права
  8. 2. Понятие применения норм права, его принципы и требования.
  9. Укажите основные требования надлежащего применения права:
  10. Глава 4 Исполнение требований исполнительных документов, содержащих требования неимущественного характера
  11. Третьим условием для реализации права на апелляционное обжалование является соответствие жалобы требованиям национального законодательства.
  12. Содержание кассационной жалобы содержащей требование о присуждении компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок
  13. Соотношение требований о признании недействительными публичных торгов с другими способами защиты права