<<
>>

Тема: банковский (текущий) и ссудный счета

Наверняка, посмотрев свой кредитный договор, вы увидите в первых пунктах при­мерно такую фразу: «Кредит предоставляется на открытый счет №...».

Для чего банк откры­вает банковский счет, если он вам абсолютно не нужен, как вы думаете? Конечно, чтобы перечислить на этот счет кредит, и с этого счета, подсунув вам на подпись распоряжение о переводе с этого счета платы за страхование, переведут деньги в страховую компанию. Для выдачи и обслуживания кредита достаточно ссудного счета. Но банк с ссудного счета не имеет право проводить операции и поэтому без вашего согласия открывает вам бан­ковский (текущий) счет. Кроме того, банковский счет открывает вам банк, зачастую без заключения договора банковского счета. Но поскольку открытие банковского счета - услуга добровольная, то так же добровольно вы можете его закрыть. А при закрытии счета банк не сможет проводить расходные и приходные операции. Закрывать счет рекомендую тем, кто уже реально платить не может, и чтобы банк поторопился с подачей иска в суд и растор­жением договора, необходимо направить в банк заявление о закрытии счета.

Основанием открытия текущего банковского счета является заключение дого­вора банковского счета и представление до открытия банковского счета оригиналов доку­ментов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством России. Одного заявления недостаточно. Договор банковского счета - консенсуальный, двусторон­ний и возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т. е. его безвозмездность).

Договор банковского счета необходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора, поскольку он имеет особую предметную определен­ность (безналичные денежные средства), субъектный состав (обязательное участие банка в качестве услугодателя), определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка (принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему).

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории России (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов).

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определя­ются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, преду­смотренным для расчетных или текущих счетов.

Именно поэтому банк открывает банковский счет, потому что иначе он не обога­тился бы за ваш счет ввиду невозможности списания из кредитных средств платы за навя­занную услугу страхования, если был бы открыт ссудный счет. В любом случае, все опера­ции по счету недействительны, поскольку он открыт с существенными нарушениями и при отсутствии возможности у заемщика отказаться от данного условия договора. Заемщик при­шел в банк за кредитом, и ему банковский счет был абсолютно не нужен. Более того, я им и не пользуюсь, что подтверждает отсутствие необходимости открытия банковского счета.

В силу пунктов 11, 12, 13 действующего Постановления Пленума Верховного Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 года №5, при наличии в дого­воре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо дру­гим причинам, такие условия в силу статьи 180 ГК РФ признаются ничтожными.

Для закрытия банковского счета (одностороннего расторжения договора банковского счета), клиенту достаточно направить заявление в банк с указанием требований в свобод­ной форме.

При этом не требуется каких-либо специальных правил по его оформлению. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств, при расторжении договора.

По смыслу п.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если более поздний срок не указан в самом заявлении.

В силу главы 8 действующей Инструкции Банка России от 30.05.2014 года №153- И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депо­зитных счетов» (зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 года №32813), договор банковского счета прекращается по истечении 7 (семи) дней после получения соответству­ющего письменного заявления клиента.

В силу п. 8.1 данной инструкции, основанием для закрытия банковского счета явля­ется прекращение договора банковского счета. Согласно п. 8.2, после прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Согласно п. 11.1 инструкции, банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и включают в себя следующие положения: о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей инструкцией. В силу п. 11.2, банковские правила не могут содержать правила, противоречащие законодатель­ству Российской Федерации. Согласно п. 12.3, внутренние документы, действующие на день вступления в силу настоящей инструкции, должны быть приведены в соответствии с ее тре­бованиями в течение трех месяцев со дня вступления в силу настоящей инструкции.

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах прак­тики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»:

15. Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банков­ского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответ­ствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор дол­жен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ счи­тается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соот­ветствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кре­дита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кре­дите (глава 42 ГК РФ).

16. Разрешая споры, связанные с расторжением клиентом договора банковского счета, судам необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъ­явленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвра­щаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-испол­нителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

Для полноты юридической характеристики природы договора банковского счета необ­ходимо коснуться и вопроса о двусторонности этого договора. На этот вопрос необходимо ответить однозначно положительно. Договор банковского счета является двусторонним, в силу того обстоятельства, что каждая из сторон договора обладает по отношению друг к другу как правами, так и обязанностями, то есть юридически является как должником, так и кредитором. Указанный вывод подтверждается положениями ст. 845, 847, 851, 853 ГК, а также рядом других.

Таким образом, обстоятельствами, характеризующими юридическую природу дого­вора банковского счета, являются:

- специальный субъект договора (банк или иная кредитная организация) в качестве стороны, осуществляющей открытие и ведение банковского счета;

- консенсуальность договора банковского счета (вступление договора в силу с момента, когда сторонами достигнуто согласие в надлежащей форме);

- простая письменная форма договора;

- безвозмездность договора;

- двусторонность договора;

Согласно смыслу закона «О защите прав потребителей», не допускается использова­ние кредитной организацией своего преимущественного положения для навязывания потре­бителю явно несправедливых условий.

<< | >>
Источник: Александр Баталов. Долг - не приговор. 2016

Еще по теме Тема: банковский (текущий) и ссудный счета:

  1. 5.2. Порядок открытия и закрытия банковского счета, заключение и расторжение договора банковского счета
  2. Глава 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 5.1. Понятие, правовая природа банковского счета и его виды
  3. 5.4. Условия и содержание договора банковского счета
  4. 5.6. Ответственность по договору банковского счета
  5. 3.1 Правовое регулирование банковского счета
  6. 5.3. Понятие и правовая природа договора банковского счета
  7. 5.8. Ограничение прав владельца банковского счета
  8. Порядок открытия и закрытия банковского счета
  9. 14.4. Споры, связанные с правовыми режимами банковского счета
  10. Банки как механизм движения ссудного капитала. Виды банковских операций
  11. 4. Ссудный капитал и ссудный процент. Кредитные отношения и их признаки
  12. Тема 1. ОТКРЫТИЕ РАСЧЕТНОГО СЧЕТА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1. Платежная система и элементы, её составляющие
  13. 1.2 Механизм правового регулирования банковской системы и банковской деятельности. Нормы и источники банковского права
  14. Понятие банковской деятельности и ее значение для социально­экономического развития страны. Соотношение понятий «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»
  15. Тема 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ГОСУДАРСТВА
  16. 3. Ссудный процент