<<
>>

особенности функционирования электронных платежных систем.

Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. В электронных расчетах фигурируют так называемые титульные знаки, которые ликвидны относительно реальных денег и свободно принимаются всеми участниками этих систем.

Эмиссионная организация (эмитент) выпускает электронные аналоги денег, называемые в разных системах по-разному (например, купоны, титульные знаки и т. д.). Далее они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают «покупки», а затем, продавец обналичивает их у эмитента.

Функционирование платежных систем в интернете осуществляется таким образом, что правила осуществления операций устанавливают владельцы платежных систем, пользователь при регистрации должен всего лишь автоматизировано заполнить позиции электронной формы, что трактуется владельцем системы как факт согласия с предложенными условиями. При этом спустя даже небольшое количество времени как сама электронная форма целиком, так и ее отдельные поля могут произвольно быть изменены владельцем системы, что повлечет за собой наступление юридических последствий для всех пользователей, присоединившихся ранее совсем к другой оферте в «электронном» виде.

До настоящего времени в полном объеме не разработаны нормативные документы, фактически регулирующие данные отношения, их роль играют требования к участникам, таких отношений, а пробелы законодательства действуют в пользу правонарушителя. В настоящее время термин «пробел законодательства» может характеризовать как полное отсутствие регулирования каких либо отношений, так и регулирование частичным способом.

Владельцы платежных систем заинтересованы в том чтобы, не попадать под действие законодательных предписаний, в то время как пользователь наоборот заинтересован в максимальном регулировании. Пробелы законодательства являются той самой причиной, которая способствует обращению внимания преступников и эти пробелы активно ими востребованы и используются.

В настоящее время российским пользователям доступны такие электронные платежные системы как: WebMoney Transfer, ЯndexДеньги, КредитПилот, Рапида, E-gold, единый кошелек, MoneyMail, Easy Pay, мобильный кошелек, Moneybookers RUpay, PayPal. Все они обладают правовым статусом, т. е. зарегистрированы в соответствующем порядке и в некоторой организационно-правовой форме, и позволяют осуществить ряд расчетных операций, которые по сути, разорваны во времени и пространстве.

В связи с вступлением в силу отдельных положений ФЗ «О национальной платежной системе» в 2012 году Центральный банк РФ опубликовал список банков и НКО, осуществляющих деятельность по переводу электронных денежных средств (78 организаций). В их числе Банк Москвы, Альфа-Банк, Банк Русский стандарт, а также операторы крупнейших платежных сервисов Мейл. Ру, ЯндексДеньги, Лидер, Рапида, QIWI. Надзор за платежными системами с июля 2012 года возложен на Банк России. С 2010 года на рынок, который изначально был поделен между тремя платежными системами - Chronopay, Assist и Cyberplat - активно выходят банки: «Райффайзен-банк», «Альфабанк», «Транскредитбанк», «Банк Москвы» и «Сбербанк».

Идея электронных платежей далеко не нова - впервые использовать предоплаченные карточки предложил американский ученый Эдвард Беллами в 1880 году, (он предложил отказаться от традиционной схемы платежей путем предоплаченых карточек, которые не получили распространения в виду отсутствия налаженных экономических и хозяйственных связей), а первые попытки применения кредитных карт предпринимались в 1914 году. Однако технологическая и моральная новизна не позволила этим идеям получить достойную реализацию[13].

Об электронных деньгах стали активно говорить лишь в середине прошлого столетия. Это было связано с выпуском первой в мире платежной карты, которую эмитировала компания

Diners Club[14].

С середины прошлого столетия и до 1979 год (появление электронных платежных систем) на финансовом рынке единственно новой идеей являющейся предшествующей идеи электронных платежных систем является идея банковской карты.

В это время технологии ее использования усовершенствовались, а так же улучшилось правовое обеспечение операций с ней. Впоследствии появились терминалы для работы с банковскими картами, которые стали прототипом функционирования электронных платежных систем

Последним усовершенствованием первого этапа, который мы берем за точку отсчета второго этапа являются терминалы EFTPOS, и мы хотели бы отметить следующее, что докомпьютерный век уделял пристальное внимание особенностям функционирования как всей финансовой системы в целом, так и правовой обеспеченности функционирования отдельных ее элементов. Это в полной степени относится и к правовому регулированию функционирования платежных терминалов. Так, банковские расчеты, осуществляемые через терминалы, полностью урегулированы законодательством, и обеспечены мерами защиты.

К сожалению, эти терминалы как точка отсчета второго периода являются последним примером удачного правового регулирования. В последствие все основное внимание уделяли техническому усовершенствованию платежных систем, но не правовому обеспечению их работы (правовое обеспечение осуществляется по остаточному принципу).

Отметим следующее. В докомпьютерный век пристальное внимание уделялось особенностям функционирования как всей финансовой системы в целом, так и правовой обеспеченности функционирования отдельных ее элементов. Это в полной степени относится и к правовому регулированию функционирования платежных терминалов (так, банковские расчеты, осуществляемые через терминалы, полностью урегулированы законодательством и обеспечены мерами защиты). К сожалению, правовое урегулирование функционирования терминалов явилось последним примером удачного правового регулирования. Впоследствии основное внимание уделялось техническому совершенствованию платежных систем, но не правовому обеспечению их работы.

Можно согласится с мнением Е.Л. Логинова о том, что в экономических процессах все большую роль начинают играть факторы, связанные с виртуализацией финансовых отношений. Все большее количество фирм функционируют в форме электронной (компьютерной) информации с помощью телекоммуникационных технологий. Активизируется поиск любых эффективных финансовых инструментов, позволяющих совершать максимально бесконтрольные операции с любыми видами финансовых активов. Постоянные финансовые махинации ослабляют зависимость конкурентных позиций компании от накопленного производственного потенциала. В этой ситуации значение степени государственного контроля означает, что экономический потенциал государства все больше зависит от необходимости нести расходы, связанные с развитием информационной инфраструктуры позволяющей поддерживать необходимую степень правоохранительного и фискального контроля в

финансовой сфере [15] . Все это в очередной раз обуславливает необходимость пересмотра законодательного обеспечения указанных процессов.

Подход, который применим к регулированию отношений в другой сфере здесь без адаптации не работает, он требует одновременного рассмотрения поправок в законодательство в области связи, финансов, бухгалтерского учета и т. д.

Все вышесказанное позволяет утверждать, что современные платежные системы включают: моментальные платежные системы и системы электронных денег, в некоторых источниках можно встретить деление платежных систем на бескарточные (базируются на платежных системах типа банк-клиент) и карточные системы. Технология осуществлении расчетов одна, однако есть особенности, связанные со спецификой работы отдельных платежных систем. В электронных платежных системах от оборота денег мы переходим к обмену обязательствами в электронной форме, при этом не всегда сами обязательства соответствуют нормам гражданского законодательства, т. е. отношения из одной отрасли права переносится в другую, в которой не действуют. Вышесказанное подтверждает вывод о том, что «электронные платежные средства» не являются деньгами, в том смысле как их определяет законодатель (нормы Гражданского кодекса), и являются лишь электронной стоимостью (средством учета) наличных и безналичных денег. Электронная стоимость в любом случае привязана к счету, независимо от того, банковский это счет или подобные услуги оказывает небанковская организация. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится на карту или в электронный кошелек эквивалентная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по своему усмотрению. Еще раз необходимо подчеркнуть, что расчеты с помощью электронных денег не являются классическими безналичными расчетами, и на них не распространяется законодательство о безналичных расчетах. Таким образом, можно отметить, что существует самостоятельная процедура передачи денег, и она в полной мере не урегулирована.

Для преодоления существующих барьеров со стороны законодательного регулирования владельцы электронных платежных систем прибегают к использованию технологии «заимствования».

Суть данной технологии состоит в том, что за образец берется действующая система, хорошо урегулированная (например, система банковских расчетов), в данной системе выделяются элементы, подсистемы, к которым привык пользователь, уточняются общеизвестная терминология, после чего создается новая система, выполняющая совершенно другие функции, недостаточно хорошо урегулированная нормативно-правовыми актами, которая строится для внешних пользователей с максимальным подражанием системе-эталону. При этом в максимальной степени заимствуется терминология, вследствие чего происходит искажение процесса восприятия системы у потребителя, что, в конечном счете, приводит к ошибкам и нарушению прав последнего. В связи со сказанным при описании работы электронных платежных систем мы считаем целесообразным использовать термин «заимствование».

При осуществлении переводов (оплаты счетов) через электронные платежные системы у клиента системы складывается ошибочное мнение, что он действует по аналогии банковских платежных систем, т. е. деньги (в наличной или безналичной форме) заменены электронными деньгами [16] , существуют пункты приема и выдачи денег, операции защищены и урегулированы законодательством, денежные средства, поступившие в электронную платежную систему, обеспечены и т. д. Вместе с тем анализ показывает, что действительное положение дел сильно отличается от демонстрируемого.

В общем виде схема расчетов в электронных платежных системах с точки зрения пользователей выглядит следующим образом: покупатель кладет (зачисляет) деньги на виртуальный счет, которые, в свою очередь, становятся «электронными», и осуществляет различные платежи с указанного счета. В данной схеме полностью отсутствует элемент системы, который отражал бы специфику и особенности таких платежей, а именно наличие виртуального пространства.

На самом деле система электронных платежей, являясь сложной системой, состоит из отдельных подсистем, в которых участвуют несколько субъектов. В первую очередь это сама система, которая должна быть должным образом зарегистрирована; банки или иные кредитные организации и финансово-кредитные институты, в которых открыты счета электронных платежных систем; провайдеры, предоставляющие услуги по передаче данных в Интернет; клиенты системы, которые выступают в качестве продавцов или покупателей; и т. д. Каждый вид существующих в системе отношений является самостоятельным звеном, без которого невозможна работа системы.

На сайте википендии (свободной энциклопедии) приведено следующее определение платежной системы Интернета, платежная система Интернета - это система расчетов между финансовыми огранизациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке, продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти истемы предствавляют собой электронные версии традиционных платежных систем[17].

Отобразим действия пользователей каждой системы в виде схем представленных на рис. 1

и 2.

Рис. 1. Порядок осуществления расчетов через банковскую систему

<< | >>
Источник: Нина Владимировна Олиндер. Преступления, совершенные с использованием электронных платежных средств и систем: криминалистический аспект. 2014

Еще по теме особенности функционирования электронных платежных систем.:

  1. Платежная система Банка России: особенности функционирования
  2. Сведения о предмете преступления (электронной платежной системе).
  3. Кража, совершенная с использованием электронных платежных систем и средств.
  4. Нина Владимировна Олиндер.. Преступления, совершенные с использованием электронных платежных средств и систем: криминалистический аспект., 2014
  5. Неправомерное использование реквизитов доступа легального пользователя электронной платежной системы.
  6. На заключительном этапе осуществляется обналичивание денежных средств (их вывод из электронной платежной системы).
  7. Алгоритм действий при осуществлении расчетов посредством следующих электронных платежных систем.
  8. Глава 1 Характеристика электронных платежных средств и систем
  9. 3.2. Анализ структурных элементов криминалистической характеристики преступлений, совершенных с использованием электронных платежных средств и систем
  10. Глава 3 Криминалистическая характеристика преступлений, совершенных с использованием электронных платежных средств и систем
  11. Глава 4 Криминалистическая классификация преступлений, совершенных с использованием электронных платежных средств и систем
  12. Статья 15.36. Неисполнение оператором платежной системы требований законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе Комментарий к статье 15.36