<<
>>

10.6. Расчеты с использованием платежных банковских карт

Платежная банковская карта - это техническое идентификационное средство с особым видом информации, содержащейся на нем, с помощью которого осуществляются наличные расчетные операции и безналичный перевод денежных средств .

--------------------------------

Занин Т.В. Расчеты с использованием платежных карт. Являются ли они формой безналичных расчетов? // Российская юстиция. 2008. N 2.

Расчеты с использованием платежных карт являются одной из форм безналичных расчетов, при помощи специального инструмента - платежной карты осуществляется безналичный перевод денежных средств.

Правовое регулирование расчетов с использованием платежных банковских карт осуществляется на основании общих норм ГК РФ, Закона о платежной системе, Положения о переводе денежных средств, Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее - Положение об эмиссии платежных карт) и договоров, заключаемых между участниками карточных расчетов. Содержание таких договоров определяется правилами и стандартами платежных систем, участниками которых являются кредитные организации.

Виды банковских карт. Платежные банковские карты выпускаются банками - членами соответствующей платежной системы, которые получили для этого лицензию на выпуск карт определенного вида: расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты.

Держатели платежных банковских карт - физические лица, в том числе физические лица, уполномоченные юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Закона о платежной системе.

Платежная банковская карта (расчетная (дебетовая) карта, кредитная карта и предоплаченная карта) признается электронным средством платежа, которое используется для совершения операций ее держателем (физическим лицом, в том числе уполномоченным юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем) в пределах расходного лимита (п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт).

Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств (в частности, клиенту кредитной организации) составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (п.

19 ст. 3, ст. 11 Закона о платежной системе).

К числу электронных средств платежа, помимо банковских платежных карт, относятся платежные терминалы, банкоматы, интернет, компьютер , а также иные технические устройства, позволяющие создавать информацию о платежах и обмениваться ею в электронной форме.

--------------------------------

Иванов В.Ю. Понятие электронного средства платежа в российском законодательстве // Банковское право. 2014. N 3. С. 18 - 24.

Платежный терминал - устройство для осуществления наличных денежных расчетов в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих наличные денежные расчеты).

Банкомат - устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, банковского платежного субагента, осуществляющих деятельность в соответствии с Законом о платежной системе) выдачи и (или) приема средств наличного платежа (банкнот) с использованием платежных карт, наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению клиентов по их банковским счетам и для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений .

--------------------------------

Федеральный закон от 22.05.2003 N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт" (ред. от 08.03.2015).

Операции с использованием платежных банковских карт:

Клиент - физическое лицо

(п. 2.3 Положения об эмиссии банковских карт)

Юридические лица и индивидуальные предприниматели (п. 2.5 Положения об эмиссии банковских карт)
- получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;

- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;

- оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за пределами территории РФ;

- иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

- оплата расходов в валюте РФ, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплата командировочных и представительских расходов, на территории РФ;

- иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов;

- оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории РФ;

- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ

Оплата товаров и услуг с помощью платежных банковских карт является самым удобным и распространенным способом расчетов среди населения. Чтобы получить право принимать банковские платежные карты в оплату товаров, работ или услуг, торговые организации предварительно заключают договор с банком - членом соответствующей платежной системы, который получил от нее лицензию на эквайринг. Такой договор получил название "эквайринг".

Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.

Эквайрер - кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и (или) выдает наличные денежные средства держателям карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Система расчетов на базе платежных банковских карт основана на организационно-юридическом образовании - платежной системе, которая обеспечивает организационную, технологическую и техническую поддержку системы расчетов. Системы расчетов могут быть международными, инфраструктура расчетов по которым распространяется на многие страны, или национальными, которые распространяются на одну страну. Главной особенностью платежной системы на основе банковской карты является возможность эмиссии (выпуска) банковских платежных карт любой банковской структурой любой страны, подписавшей соответствующее соглашение с платежной системой. При этом платежная система делегирует свои права коммерческим банкам по развитию сети приема платежей по картам (point of sale) и оснащение этих точек приема платежей специальными POS-терминалами .

--------------------------------

См. подробнее: Муссель К.М. Платежные технологии: системы и инструменты: Научно-популярное издание. М., 2015.

Платежные системы на основе банковских платежных карт функционируют на базовых принципах электронных расчетно-платежных систем, а именно клиенты открывают счет в банке, банк эмитирует пластиковую карту для дистанционного управления этим счетом, денежные средства хранятся в виде счетных (безналичных) денег на счете клиента и в виде электронных виртуальных денег на карточном счете, внешнеэкономическая деятельность на карточных счетах используются для online-расчетов, которые дублируются межбанковскими расчетами безналичными деньгами.

Система расчетов на основе банковских платежных карт строится по принципу авторизации банковских платежных карт по следующим основным параметрам: номер карты, полное имя владельца, CVV2 (секретный код карты) и срок действия карты. Для использования банковских платежных карт в банкоматах и специализированных терминалах с целью дополнительной авторизации клиента используется PIN-код.

Расчеты с помощью расчетных (дебетовых) карт осуществляются на основании договора о выдаче и использования банковской карты и договора банковского счета, регламентирующего расчеты с использованием платежных банковских карт (так называемый договор карточного счета). Такие договоры могут включать условие о возможности получения клиентом кредита на оплату расчетных документов в случае недостаточности денежных средств на карточном счете (условие о предоставлении овердрафта). В этом случае сумма, в пределах которой могут осуществляться расчеты (расходный лимит), увеличивается на сумму предоставленного кредита.

Кредиты в форме овердрафта для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, предоставляются посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в аналогичном порядке, который применяется в банковской практике по погашению кредитов . Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

--------------------------------

См. подробнее: раздел 7.5.

Специальные правила об ответственности за несанкционированный перевод денежных средств и о распределении убытков между банком и клиентом, возникших в ходе использования электронного средства платежа. При выборе критерия для применения указанных правил учитывается вид электронного средства платежа, с помощью которого был произведен несанкционированный перевод денежных средств. Так, Законом о платежной системе предусмотрено четыре случая (ст. 9):

- если клиент, утративший электронное средство платежа (банковскую карту) и (или) обнаруживший, что оно было использовано без его согласия, незамедлительно уведомил банк об этом (не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции), банк - оператор электронных денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия после получения указанного уведомления (ч. ч. 11, 12);

- оператор по переводу денежных средств исполнил обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции. Клиент - физическое лицо своевременно направил оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа или о его использовании без согласия клиента. В этом случае оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. Оператор может быть освобожден от ответственности в виде возмещения суммы операции, совершенной без согласия клиента, если докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15);

- если оператор по переводу денежных средств не исполнил обязанность по информированию клиента об операции, совершенной с использованием банковской карты без согласия клиента, в этом случае банк обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без его согласия (ч. 13);

- если оператор по переводу денежных средств исполнил обязанность по информированию клиента об операции, совершенной без согласия клиента, а клиент не уведомил оператора по переводу денежных средств об утрате банковской платежной карты и (или) о факте совершения указанной операции без его согласия, то банк освобождается от ответственности в виде возмещения клиенту суммы операции, совершенной без его согласия (ч. 14).

<< | >>
Источник: И.А. Цинделиани. Банковское право: Учебник для бакалавров. Российский государственный университет правосудия. 2016

Еще по теме 10.6. Расчеты с использованием платежных банковских карт:

  1. Мошенничество с использованием платежных карт (ст. 1593 УК РФ)
  2. Расчеты с использованием пластиковых карт
  3. Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов (ст. 187 УК РФ)
  4. 10.2. Расчеты платежными поручениями
  5. 148. Расчеты платежными поручениями
  6. Расчёты платёжными поручениями
  7. Расчеты платежными поручениями
  8. 2.5 Правовой режим использования банковской информации. Банковская тайна
  9. Расчеты платёжными требованиями
  10. Аудит расчетов платежными поручениями
  11. Аудит расчетов платежными требованиями-поручениями