§ 4. Договор о корреспондентских отношениях в механизме правового регулирования межбанковских расчетов

418

основании договора .

В собственной платежной системе Банк России оказывает участникам операционные услуги, услуги платежного клиринга, расчетные услуги и услуги по предоставлению внутридневных кредитов и кредитов «овернайт» согласно установленным в договоре банковского (корреспондентского) счета лимитам для завершения расчетных операций.

Корреспондентский счет, открытый в Банке России, представляет собой счет, на котором отражаются движение денежных средств и их остатки на конец периода:

- по расчетным операциям, произведенным РКЦ по поручению и за счет кредитной организации;

- операциям по межбанковским займам и депозитам;

- операциям с ценными бумагами;

- операциям купли -продажи иностранной валюты;

- операциям по перечислению обязательных резервных требований.

В частных платежных системах кредитные организации, присоединяясь к платежной системе, также получают услуги платежного клиринга, операционные и расчетные услуги, а в качестве одного из способов в системе по управлению рисками получают возможность доступа к расчетным кредитам.

Причем как в публичной, так и в частных платежных системах в предмет договора включается применение инструмента многостороннего взаимозачета встречных платежей между кредитными организациями и инструментов предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени. Одновременно с отношениями по корреспондентскому счету должны быть регламентированы отношения по непосредственному техническому доступу к системе посредством пересылки по каналам Интернет и иной связи электронных платежных сообщений. Они оформляются договором о передаче программного обеспечения и иного оборудования и договором об обмене электронными сообщениями в системе вместе с актом о готовности к обмену электронными сообщениями. При этом не только Банк России предъявляет к банкам - субъектам системы требования о выполнении ими обязательных экономических нормативов, иные требования, выполнение которых отражает информация на корреспондентском счете, но и в частных платежных системах операторы предъявляют требования к потенциальным участникам, иногда превосходящие требования регулятора, изложенные в нормативных актах.

И, наконец, в отличие от обычного банковского счета, на корреспондентском счете учитываются не только собственные средства банка и его расчетные операции, но и операции и средства его клиентов.

Следовательно, предметом договора о корреспондентских отношениях является система будущих двусторонних договорных отношений кредитных организаций. При этом согласовываются отношения не только по корреспондентскому счету. В договоре о корреспондентских отношениях согласовываются сторонами отдельные условия будущих договоров:

- о предоставлении расчетного кредита (особая разновидность кредита);

- об обмене финансовыми сообщениями (договор операционных услуг);

- о передаче программного обеспечения и иного оборудования;

- о сотрудничестве на межбанковском финансовом рынке;

- о купле-продаже иностранной валюты;

- иные условия, которые стороны считают важными и существенными для сотрудничества.

В качестве отдельных условий в договор о корреспондентских отношениях входят согласованный сторонами порядок управления рисками в платежной системе, требования к безопасности и т.п.

И, наконец, важно учесть, что на корреспондентском счете учитываются как собственные операции банка, так и его клиентов.

Юридической целью договора банковского счета является осуществление банком безналичных расчетов по поручению клиента за счет денежных средств, учитываемых на счете.

Цель договора о корреспондентских отношениях иная даже при прямых корреспондентских отношениях. На это обратили внимание некоторые исследователи. Так, С.П. Карчевский указывал на то, что «правовая конструкция договора корсчета охватывает ... так называемые прямые корреспондентские отношения. Таким образом, понятие «корреспондентские

отношения» достаточно широкое и не сводится исключительно к отношениям

419

по договору корсчета» . Но и в самом договоре корсчета при прямых корреспондентских отношениях указанный автор находит множество отличий от договора банковского счета. Во-первых, цели заключения указанных договоров не совпадают. Действительно, в первом случае целью заключения договора является осуществление расчетных операций по поручению клиента путем принятия и зачисления денежных средств, поступающих на счет, открытый клиенту, и списания со счета на основании распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета. Целью отношений по договору корреспондентского счета является проведение как собственных межбанковских операций, так и операций, направленных на выполнение поручений клиентов. При этом Ефимова Л.Г. указывает на то, что

⁴¹⁹ Карчевский С.П. Банковские счета. Законодательство и практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР. 2012. (Режим доступа: СПС «Консультант Плюс»)

«корреспондентские отношения между банками устанавливаются главным образом для организации безналичных расчетов своей клиентуры»^[409], однако в последнее время тенденция установления кредитными организациями корреспондентских отношений изменилась, все чаще корреспондентские отношения устанавливаются в целях, не связанных с выполнением поручений клиентов.

Таким образом, юридической целью договора о корреспондентских отношениях является получение доступа к платежной системе межбанковских расчетов, доступа к межбанковским расчетным кредитам, доступа в пределах установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт к системе рефинансирования Банка России в публичной платежной системе. Основная цель заключения данного договора состоит в признании кредитной организации элементом банковской системы, поскольку корреспондентские отношения - это те связи, которые совокупность элементов превращают в банковскую систему, а договор о корреспондентских отношениях является основным правовым средством данного механизма.

Иными словами, цель договора о корреспондентских отношениях - «организовать» отношения по переводам денежных средств клиента банка- респондента так, чтобы в результате его заключения возникло сложное длящееся многостороннее обязательственное платежное межбанковское правоотношение внутри платежной системы, в которую входит кредитная организация. Это правоотношение позволит ей в дальнейшем пользоваться услугами других участников платежной системы и осуществлять переводы денежных средств, инициированные клиентами банка.

Содержание договора банковского счета составляют три группы прав и обязанностей: об осуществлении расчетно-кассового обслуживания, о ведении банковского счета, о порядке возврата остатка банковского счета клиента.

Содержание договора о корреспондентских отношениях гораздо шире. Во исполнение договора о корреспондентских отношениях возникают права и обязанности банка-респондента и банка-корреспондента по заключению разнообразных по юридической природе договоров, направленных на

организацию межбанковского сотрудничества в рамках платежной системы.

При этом банки - стороны договора о корреспондентских отношениях не обязаны заключить в будущем какое-то определенное количество согласованных ими договоров (банковского счета, кредитный договор, расчетный форвардный контракт, расчетные сделки и т.п.).

В результате заключения договора о корреспондентских отношениях возникает длящееся межбанковское правоотношение, содержание которого подробно рассматривается в параграфе 2 главы 5 настоящей работы. В рамках настоящего параграфа ограничимся выводом о том, что содержанием межбанковского платежного правоотношения становится комплекс предоставляемых расчетных услуг и ликвидности кредитным организациям - участникам платежной системы межбанковских расчетов. По сути, данное обязательственное правоотношение имеет сходные черты и с кредитными, и с расчетными, и с вкладными (депозитными) правоотношениями, но и обладает своими особенностями. Поэтому договор корреспондентского счета нельзя назвать смешанным договором. Ефимова Л.Г. верно отметила, что «термин «смешанный договор» может применяться только к тем договорам, которые объединяют более одной совокупности всех необходимых условий различных договорных типов и, соответственно, порождают более одного обязательства»^[410]. При этом мы согласны с ее мнением о том, что «договор, который включает лишь «осколки» нескольких договорных типов (т.е. не весь комплекс необходимых условий разных договоров), следует считать договором sui generis». Для таких договоров предусмотрены общие положения обязательственного права, а при их недостаточности - правила о наиболее близком договоре^[411].

Некоторое внимание в характеристике договора о корреспондентских отношениях следует уделить условиям и порядку его заключения. Действительно, на первый взгляд оператор платежной системы должен иметь право выбора участников собственной платежной системы среди самых надежных кредитных организаций. С этой целью в правилах платежной системы практически каждого оператора присутствуют критерии участия, смысл которых сводится к показателям устойчивости банка и данным о качестве управления рисками в нем^[412].

Однако возникает опасность монополизации платежного рынка, создания «карманных» платежных систем, предназначенных для узкого круга, как правило, взаимозависимых кредитных организаций и осуществляющих платежные услуги из «закрытого перечня». Это косвенно отражается и на конечных потребителях платежных услуг.

Произведенный анализ позволяет рассмотреть вопрос о юридической природе договора о корреспондентских отношениях, которая является спорной.

Мнения исследователей на правовую природу рассматриваемого договора можно условно разделить на три группы.

Первая группа ученых является самой большой. Они рассматривают этот договор как разновидность договора банковского счета^[413], обусловливая данную точку зрения целевым характером корреспондентских отношений.

Вторая группа ученых находит много отличий в договоре корреспондентского счета от договора банковского счета, однако не выходит за пределы концепции об особой разновидности договора банковского счета. Так, С.П. Карчевский указывает на особый субъектный состав договора корреспондентского счета^[414]. В параграфе 2 настоящей главы мы достаточно подробно охарактеризовали субъектов данного договора и представили аргументы, свидетельствующие об особой природе договора корреспондентского счета.

Другие исследователи указывают на наличие в договоре корреспондентского счета элементов договора контокоррента. В частности, Агарков М.М. писал, что «контокоррентный договор чаще всего служит для урегулирования так называемых корреспондентских отношений. В этом случае стороны - два кредитных учреждения, взаимно обязавшиеся выполнять различного рода платежные поручения друг друга, производят расчет по этим операциям на основании контокоррентного договора»^[415]. Не называя договор контокоррентным, Новоселова Л.А., тем не менее, также указывает на способ расчета по взаимным требованиям банков-корреспондентов: «по истечении определенного времени производится подсчет остатков и на основании выведения сальдо - зачет взаимных требований»^[416].

Особой точки зрения придерживается В.А. Белов, который делает следующие выводы относительно выполнения банком поручений клиентов. Он пишет, что условие договора о безналичных расчетах «должно интерпретироваться юристом как согласие получателя средств на: 1) возложение исполнения денежного обязательства на третьих лиц (банки должника (плательщика) и кредитора (получателя)); 2) новацию денежного обязательства в обязательство по переводу долга (с должника на банк, обслуживающий кредитора)». Таким образом, по его мнению, в регулировании данных отношений «правовыми средствами... являются институты: 1) прекращения денежного обязательства путем новации, 2) перевода долга (делегации) и 3) возложения исполнения обязательства по переводу долга на третье лицо, основанием которого является договор банковского счета»^[417]. При этом указанный автор, квалифицируя обязательства по банковскому счету как денежные, утверждает, что «денежные обязательства с условием о безналичных расчетах не могут быть квалифицированы как исключительно денежные, а должны рассматриваться в качестве факультативных обязательств»^[418]. Его сложная теория природы расчетных правоотношений и сущности договора банковского счета, тем не менее, полезна нам с той точки зрения, что автор не квалифицирует межбанковские отношения как денежные, но и относить их к факультативным обязательствам, по нашему мнению, не следует.

Третья группа авторов делает вывод, что договор корреспондентского счета имеет самостоятельный характер, т.к. в его основу положены «начала взаимности в кредитовании»^[419], что согласуется с выводами и положениями о расчетном кредите как необходимом элементе обязательственного правоотношения по переводу денежных средств в платежной системе, изложенными нами ранее.

По нашему мнению, договор о корреспондентских отношениях является основным правовым средством, включаемым в состав сложного юридического факта, приводящего в движение механизм правового регулирования межбанковских расчетов на стадии формирования правореализационных средств (правоотношения).

428

429

430

Он, безусловно, имеет самостоятельное значение, поэтому его нельзя рассматривать в качестве разновидности договора банковского счета.

Представляется, что договор о корреспондентских отношениях имеет все признаки рамочного договора, конструкция которого урегулирована в ст. 429.1

ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 ст. 429.1 ГК РФ рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.

Договор о корреспондентских отношениях предусматривает общие условия взаимоотношений сторон в области межбанковских расчетов, кредитования, валютообменных операций, операций на рынке ценных бумаг, срочном рынке и т.п.

Следовательно, целью договора о корреспондентских отношениях является организация будущих отношений банков на межбанковском рынке финансовых услуг. Этот договор исполняется путем заключения различных гражданско-правовых договоров, общие условие которых банки согласовали в указанном договоре.

На основании изложенного допустимо сделать вывод, что договор о корреспондентских отношениях нуждается в специальном правовом регулировании, а его включение в главу 45 ГК РФ в качестве разновидности договора банковского счета является ошибочным.