<<
>>

2.1. Основания отзыва лицензии на осуществление банковских операций

В действующем законодательстве предусмотрено двенадцать факультативных и десять обязательных оснований для отзыва лицензии [42]. В связи с тем, что возбуждение дела о банкротстве невозможно без лишения кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций [43], мы предлагаем подробно рассмотреть каждое из оснований и весь механизм действия Центрального банка в данной процедуре.

Как следует из нормативно - правовых актов ЦБ РФ [44], регулирующих вопросы применения мер воздействия на кредитные организации, до принятия решения об отзыве лицензии, Банк России обязан принять меры предупредительного и / или принудительного характера, с целью корректировки деятельности организации. Однако если эта деятельность создаёт реальную угрозу интересам заинтересованных субъектов (кредиторов или вкладчиков), а также применение иных мер является нецелесообразным, отзыв лицензии должен быть осуществлён без предварительного воздействия.

Как уже отмечалось, законодатель раздробил весь перечень оснований на обязательные и факультативные.

К факультативным или опциональным относятся те основания, по которым у Центрального банка возникает право на отзыв лицензии, необязательное к исполнению [45].

То есть при возникновении таких обстоятельств возможно развитие событий, как в пользу организации, так и в не её интересах, в зависимости от характера допущенных нарушений, причин их совершения, а также общего финансового состояния организации.

49

К таким основаниям относятся [46] :

1) Установление того факта, что сведения, на основании которых выдана лицензия, не соответствуют действительности;

2) Выявление задержки осуществления банковских операций, предусмотренных выданной лицензии, более чем на один год;

3) Недостоверность отчётных данных;

4) Задержка предоставления ежемесячной отчётной документации на срок более пятнадцати дней;

5) Осуществление банковских операций, которые не предусмотрены выданной лицензией;

6) Неисполнение кредитной организацией действующего законодательства, регулирующего банковскую деятельность;

7) Неоднократное, в течение одного года, нарушение требований федерального законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём и финансирования терроризма, а также норм ЦБ РФ, изданных на его основании;

8) Невыполнение требований по исполнительным документам о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов, при наличии и достаточности средств на этих счетах;

9) Наличие ходатайства временной администрации об отзыве лицензии;

10) Неоднократное непредставление, в установленный срок, обновлённых сведений, обязательных для внесения в ЕГРЮЛ;

11) Неисполнение организацией требований законодательства об ипотечных ценных бумагах, в случае если она является управляющим ипотечным покрытием, а также не устранение нарушений, если к ней были применены санкции, в течение одного года;

12) Установление факта неоднократного нарушения закона о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и других актов, принятых в соответствии с ним;

Вторая группа оснований отзыва лицензии - обязательные.

Это такие условия, при возникновении которых у Банка России возникает обязанность отозвать лицензию у кредитной организации. К таким условиям относятся [47]:

1) Снижение ниже двух процентов всех нормативов достаточности капитала;

2) Снижение размера собственных средств ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации;

3) Невыполнение требования кредитной организации о приведение в соответствие величины уставного капитала и величины собственных средств;

4) Неспособность кредитной организации в четырнадцатидневный срок удовлетворить требования кредиторов и / или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей;

5) Недостижение кредитной организацией на 1 января 2015 года минимального размера капитала, установленного законодательством. Если, при этом, она не подаёт в Банк России ходатайство об изменении статуса;

6) В период после 1 января 2015 года, в течение трёх месяцев подряд, снижение размера капитала организации, ниже минимального размера, установленного законодательством. Если, при этом, она не подаёт в Банк России ходатайство об изменении статуса на статус небанковской кредитной организации;

7) Снижение в течение трёх месяцев подряд ниже минимального размера капитала банка, созданного после 1 января 2007 года либо банка, размер собственных средств которого, на эту дату ниже ста восьмидесяти тысяч рублей и другие основания.

Анализируя [48]официальные данные Центрального банка об основных причинах отзыва лицензии у кредитных организаций [49], можно отметить следующее: наиболее частым основанием является нарушение банковского законодательства. То есть неисполнение федеральных законов и подзаконных актов ЦБ, регулирующих банковскую деятельность, если при этом к организации в течение одного года уже были применены предусмотренные ФЗ «О Центральном Банке РФ»[50] санкции.

По статистическим данным за первый - третий квартал 2015 года по данному основанию было отозвано 77 лицензий на осуществление банковских операций, в то время как в 2014 - 75, 2013 - 30, 2012 - 21, а в 2011 - 18.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что за последние пять лет количество банковских нарушений увеличилось больше чем в четыре раза. По данному основанию Центробанк отзывает лицензии не только у аутсайдеров банковской арены, но и у самых крупных банков, особенно это демонстрируется в течение трёх последний лет. Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» - яркий тому пример. На 01.01.2016 года по величине активов он занимал 67 место, и уже 8 февраля у него была отозвана лицензия на осуществление банковских операций [51]. Основной причиной Банк России назвал нарушение банковского законодательства. В связи с тем, что Банк России практически каждый день лишает лицензии российские банки, целесообразно привести наиболее поздний пример к дате написания данной работы. 30 мая 2016 года на этом основании был лишён лицензии «Промрегионбанк» [52].

Вторым основанием, по данным статистики Центробанка [53], является нарушение требований и условий функционирования системы противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Борьба с коррупцией, легализацией незаконно добытых денежных средств, а также выводом капитала из российских банков - важная и, в настоящее время, основная финансовая и денежная политика государства. Нарушение требований статьи 6 и 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма[54] послужило главным основанием отзыва лицензии у 42 банков за первый - третий квартал 2015 года. В то время как в 2012 году по такому основанию лишился лицензии только один банк [55]. В большинстве своем, Банк России отзывает лицензии по такому основанию, если в кредитной организации выявлено несоответствие системы внутреннего контроля требованиям ЦБ РФ, проведение сделок по фиктивным документам, нарушение правил идентификации клиентов и так далее. «Мастер-банк», когда - то занимавший второе место в рейтинге «Самые надёжные из 100 крупнейших российских банков»[56] 20 ноября 2013 года лишился лицензии именно по такому основанию [57].

По словам Председателя ЦБ РФ Набиуллиной Э. С.: «Банк был вовлечён в обслуживание теневой сети экономики, незаконного оборота, неоднократное нарушение законодательств по борьбе с отмыванием» [58].

Банкротство банка - является третьим из наиболее часто применяемых оснований отзыва лицензии. Если кредитная организация в течение четырнадцати дней не удовлетворяет требования кредиторов, а также не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей, то Банк России обязан отозвал у неё лицензию [59]. При этом в Законе о банках отмечено, что размер требований и платежей в совокупности должен быть не менее тысячекратного минимального размера оплаты труда [60]. По сравнению с 2013 годом, на третий квартал 2015 года количество банков, лишившихся по такому основанию лицензии, возросло в 16 раз. За 2016 год из 45 банков 9 лишились лицензии по данному основанию. В частности: «ЕвроАксис Банк», «ЭРГОБАНК», «Мираф-Банк», «МЕЖТРАСТБАНК», «Миллениум Банк», «Альта-Банк», «Унифин», «Расчетный дом» и «Эл банк» [61].

Четвертым основанием по количеству отозванных лицензий является установление факта существенной недостоверности отчётных данных. Достоверность данных отчётности служит показателем стабильности организации, так как на их основе определяются различного рода финансовые показатели, например, норматив ликвидности или достаточности собственности средств. Как правило, искажение данных происходит из - за проблемных и низкокачественных активов, при учёте которых им не даётся верная оценка, что приводит к отсутствию резервов имеющимся рискам. За первый - третий квартал 2015 года по данному основанию Банком России была отозвана 31 лицензия, против 14 за 2014 год и 7 в 2013 - 2012 гг [62]. Ярким примером служит «Инвестбанк», занимавший, в своё время, 79 место по количеству активов и 47 по объёму средств физических лиц по итогам трёх кварталов 2013 года.

Согласно представленной отчётности, его активы составили 70 млрд. руб., тогда как ЦБ оценил их реальный размер всего лишь в 32, 4 млрд.

Так, банк лишился активов на 30,2 млрд. руб. О реальной пропаже денежных средств тут речь не идёт, дело в том, что Центробанк посчитал их невозвратными. Однако основа этих активов - деньги клиентов банка исчезли совершенно реально. Начиная с 2009 года банк активно привлекал средства физических лиц, что привело к значительному темпу роста и, как следствие, у банка появилось больше возможностей кредитовать юридических лиц. Однако такие кредиты, в большей степени, носили сомнительный характер. Годовая финансовая отчётность, представленная в Банк России «Инвестбанком» de facto свидетельствует о том, что доходы банка не покрывают его расходы. Требования по процентам кредитов составляют 9,6 млрд. руб, что составляет почти четверть как депозитного, так и кредитного портфеля банка. Разумеется, помимо главного, на наш взгляд основания отзыва - недостоверности отчётных данных, у «Инвестбанка» имелся еще целый ряд других: нарушение банковского законодательства, потеря ликвидности, отсутствие капитала[63].

Пятое место, по данным статистики Центробанка занимает следующее основание: если размер собственных средств кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала. За 2015 год по данному основанию лишились лицензии 14 банков, за 2011 - 2014 в совокупности - 30. При этом стоит учитывать, что данная норма не распространяется на банки в течение первых двух лет, со дня выдачи им лицензии [64].

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниями, не предусмотренных действующим федеральным законодательством о банках и банковской деятельности, не допускается.

В связи с этим следует отметить, что Закон [65] не предусматривает процедуру замены или отзыв лицензии у кредитной организации, которая не соответствует требованиям к участию в системе страхования вкладов. Нормы о страховании вкладов не регулируют этот вопрос, поскольку лицензия может быть отозвана только в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», которые не содержит такого основания. Отсутствует и норма о замене. В подтверждении этому обратимся к правоприменительной практике. Постановление ФАС МО от 16.01.2008 г. № КА-А40/7638-07 по делу № А40-72573/06-21-435[66] [67] является доказательством того, что действия Банка России по замене генеральной лицензии, при наличии таковой у заявителя в действующем режиме, а также при отсутствии оснований для отзыва лицензии, могут быть обжалованы.

<< | >>
Источник: Контрольно - надзорные функции Центрального банка Российской Федерации в механизмах банкротства кредитных организаций. 2016

Еще по теме 2.1. Основания отзыва лицензии на осуществление банковских операций:

  1. Условия отзыва и аннулирования лицензий
  2. 2.2. Механизм отзыва лицензии
  3. 2. Отзыв лицензии как необходимое условие возбуждения дел о банкротстве кредитных организаций
  4. § б. Приостановление, отзыв и аннулирование лицензии
  5. Виды банковских лицензий и условия их выдачи
  6. 1.1. Понятие лицензирования и виды лицензий банковской деятельности
  7. Сочетание частных и публичных интересов при осуществлении банковской деятельности. Правовые основы реализации социальной ответственности (социальных функций) при осуществлении банковской деятельности
  8. Статья 14.1.2. Осуществление предпринимательской деятельности в области транспорта без лицензии Комментарий к статье 14.1.2
  9. Статья 19.20. Осуществление деятельности, не связанной с извлечением прибыли, без специального разрешения (лицензии) Комментарий к статье 19.20
  10. 5.5. Операции, совершаемые по банковскому счету
  11. 9.5. Понятие и правовая природа расчетной банковской операции
  12. Статья 14.1. Осуществление предпринимательской деятельности без государственной регистрации или без специального разрешения (лицензии) Комментарий к статье 14.1