<<
>>

Понятие договора комплексного банковского обслуживания

Банковское обслуживание физических лиц представляет собой одно из основных направлений деятельности коммерческого банка, которое направлено на удовлетворение потребностей клиента банка - физического лица.

Индивидуальное банковское обслуживание физических лиц представлено широкой линейкой самых разнообразных банковских продуктов, которые предлагаются на рынке различными способами - от классических традиционных до современных, что позволяет банкам конкурировать в этом сегменте, повышая качество обслуживания[11].

В структуру банковского обслуживания физических лиц входят банковские услуги, которые банк оказывает физическим лицам. В них включаются классические банковские услуги: выдача кредитов, принятие денег во вклад; расчетно-кассовое обслуживание, а также сопутствующие - аренда банковских ячеек и сейфов, металлические счета, инвестиционные проекты и т.д. Банки, ориентированные на розничные продажи, предлагают линейку розничных продуктов, ориентированную на различные социальные категории клиентов (молодежь, VIP-клиентов, пенсионеров); на различные финансовые ситуации (получателей зарплатных проектов); а также на различный уровень дохода клиентов.

Принципами банковского обслуживания физических лиц являются:

- публичность услуг - услуги предлагаются неограниченному кругу физических лиц на одинаковых условиях. Как правило, сопровождаются заключением типового договора, основанного на банковских правилах. Однако, это не означает, что банк не может разрабатывать линейку продуктов для отдельных слоев и категорий населения, основным является направленность на неопределенный круг физических лиц;

- законности - оказание банковских услуг физическим лицам производится с соблюдением гражданского и банковского законодательства, а также банковских правил, разработанных в данном банке.

Важным является распространение законодательства о защите прав потребителей в банковском обслуживании физических лиц;

- информационной открытости - банк активно привлекает клиентов- физических лиц к заключению соответствующих договоров посредством рекламных и иных PR-технологий;

- информационной безопасности - банк несет ответственность за сведения, полученные от клиента по законодательству о банковской тайне; за полученные средства - по правилам страхования банковских вкладов и т.д.1

Вопросы конкурентоспособности всегда остро стояли перед кредитными организациями, так как необходимо было иметь привлеченные средства по такой цене, чтобы и вкладчики оставались довольны суммой приращенного капитала, и банк получал плановую маржу. Таким образом, вопрос соотношения цен по привлеченным и размещенным ресурсам являлся первым пунктом для банковского менеджмента. Кроме того, банки вынуждены мириться с развитием неценовой конкуренции, особенно на рынке юридических лиц.

Принцип клиентоориентированности предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиентов. При этом банки отказываются от принудительного навязывания услуг и акцентируют внимание на максимальном удовлетворении нужд клиентов. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов в рамках градации действующих и потенциальных клиентских групп[12] [13].

Клиентоориентированность кредитной организации следует рассматривать как инструмент управления взаимоотношениями с клиентами, нацеленный на получение устойчивой прибыли в долгосрочном периоде и базирующийся на трех критериях: ключевой компетенции, целевых клиентах и равенстве позиций. При этом клиентоориентированность банка в современном бизнесе обусловливает его способность извлекать дополнительную прибыль за счет глубокого понимания и эффективного удовлетворения потребностей клиентов.

В этой связи клиентоориентированность должна стать одним из самых значимых конкурентных преимуществ и позволить банку достичь более внешних результатов в своей деятельности.

Комплекс мер по реализации концепции клиентоориентированности включает два уровня:

- общеорганизационный, в том числе организационную структуру, бизнес-процессы, технологии, стандарты, IT-инфраструктуру, Public Relations (PR), Government Relations (GR) и др.;

- индивидуальный (уровень конкретного сотрудника), в том числе подбор и обучение персонала1.

Основным направлением деятельности банка при внедрении клиентоориентированного подхода является организация обслуживания клиентов с предоставлением полного комплекса услуг, направленных на удовлетворение потребностей клиента. Поэтому качественное обслуживание клиентов во многих сферах деятельности становится главным конкурентным преимуществом любой современной компании, в том числе и банка. Анализ современных научных взглядов на проблему позволил выделить несколько принципов организации обслуживания клиента в современной клиентоориентированной кредитной организации:

- достаточная информированность клиентов о кредитной организации и ее услугах;

- удобный и ориентированный на клиента сервис;

- комфортные условия обслуживания;

- квалифицированный персонал[14] [15].

Основную роль при предоставлении услуг клиентам играет информированность клиента о банке, его деятельности и видах услуг, которые он предоставляет. Сколько бы ни тратилось ресурсов на улучшение обслуживания, эти затраты окупятся лишь в том случае, если имеющиеся и потенциальные клиенты хорошо осведомлены о задачах банка.

Кроме того, клиентов необходимо постоянно информировать о предлагаемых услугах и регулярно напоминать о возможности воспользоваться ими. Правильно изложенная и доведенная до сведения клиента информация во многом предупреждает необходимость обращения клиента за дополнительными разъяснениями.

Таким образом, под клиентоориентированностью банка следует понимать систему управленческих мер кредитной организации, которая обеспечивает своим клиентам поддержку и реализацию требований по установленному в банке специальному алгоритму взаимодействия с клиентом, а также решение задачи привлечения, удержания клиентов и развития клиентской базы1.

Анализ нормативного правового обеспечения банковского

обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы:

- банковское законодательство строго определяет перечень банковских операций, осуществляемых с физическими лицами;

- с целью обеспечения гарантий возврата вкладов и повышения доверия физических лиц к банковской системе в Российской Федерации создана система страхования вкладов, совершенствование которой является приоритетным направлением деятельности Банка России в области развития банковского законодательства;

- банковское законодательство представляет возможным использование физическими лицами широкого перечня видов расчетов[16] [17].

В обслуживании банками физических лиц важную роль играют многие факторы. К ним относятся

- конкурентные: конкурентоспособность ценовых условий по предоставляемым банковским продуктам и услугам; уровень банковской маржи по продуктам, позволяющей сделать ее предоставление экономически эффективным для кредитной организации;

- правовые: наличие у кредитной организации лицензий и разрешений на проведение операций с физическими лицами; наличие или отсутствие законодательно установленных ограничений на проведение отдельных операций с физическими лицами; ограничения на валютные операции и операции межстраногового движения капитала;

- социальные: наличие широкой сети точек продаж; удобство расположения точек продаж банка для клиентов банка; уровень технологий и автоматизации бизнес процессов в области обслуживания клиентов;

- имиджевые: положительная деловая репутация кредитной организации; наличие различных маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение банковского продукта1.

При работе с клиентами-физическими лицами любой банк неизбежно несет различного рода риски. Ниже приведена классификация банковских рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц по отношению к деятельности банка на внешние и внутренние, а также выделены основные факторы, влияющие на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц.

В настоящее время во многих банках получила широкое распространение система комплексного обслуживания. Под такой системой понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая полное и/или частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы[18] [19].

Таким образом, банковское обслуживание физических лиц позволяет им в контексте развития социальных-экономических отношений не только решать получать банковскую прибыль от совершения операций, но развивать экономические отношения на основе определенной структуры в рамках конкретных принципов при реализации определенных функций.

Наиболее ранним видом смешанного договора в банковской сфере

можно признать названный в п. 1 ст. 850 ГК РФ договор кредитования

банковского счета (иногда называемый «овердрафтом» (от англ. overdraft - сверх лимита, т.е. сверх суммы на счете))1, который включает в себя элементы (банковского счета и кредитного). В соответствии с этим договором банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (владельца счета, выступающего одновременно в роли заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на его счете или на большую сумму, чем та, которая числится на его счете (т.е. «кредитует счет»). Арбитражно-судебная практика признала договор об обмене товаров на эквивалентные по стоимости услуги не договором мены, а смешанным договором, поскольку в нем содержатся элементы договоров купли-продажи и возмездного оказания услуг[20] [21].

В России наступил момент, когда качество покупаемого продукта устраивает, а его сопровождение далеко не всегда. Подтверждением этому являются результаты российского маркетингового исследования, проведенного еще в 2010 году - уже на тот момент в 70% случаев причиной отказа был неудовлетворительный уровень обслуживания С каждым годом этот процент растет и по данным на конец 2012 года он приблизился к 80% (по данным журнала «Эксперт»).

В условиях постоянно растущей конкуренции, роста затрат на привлечение клиентов, такие понятия как «лояльность потребителя» и «уровень обслуживания» становятся неразделимыми.

В настоящее время развитие науки и практики позволяет разрабатывать и внедрять в практику комплексные программы лояльности[22].

В банковской практике в комплексное банковское обслуживание включаются следующие виды банковских услуг:

- договор банковского счета - договор банковского счета физического лица, заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания, на условиях комплексного обслуживания, и в соответствии с Заявлением Клиента на открытие банковского счета соответствующего вида;

- договор банковского вклада - договор банковского вклада определенного вида, заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания, на условиях комплексного обслуживания и в соответствии с Заявлением Клиента на открытие соответствующего вида банковского вклада;

- договор предоставления и использования банковских расчетных карт - договор предоставления и использования банковских расчетных карт, заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания, на условиях Правил предоставления и использования банковских расчетных карт в соответствии с Заявлением Клиента об открытии банковского счета и предоставлении банковской расчетной карты;

- договор о предоставлении услуг «SMS-банкинг» - договор предоставления услуг по системе «SMS-банкинг», заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания на условиях комплексного обслуживания и в соответствии с Заявлением Клиента о подключении к системе «SMS-банкинг»;

- договор на обслуживание клиентов в системе дистанционного доступа «Интернет-банк» - договор предоставления услуг по системе дистанционного доступа «Интернет-банк», заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания и в соответствии с Заявлением Клиента о подключении к системе дистанционного доступа «Интернет-банк»;

- договор на обслуживание клиентов в системе «Мобильный банк» - договор предоставления услуг по системе дистанционного доступа «Мобильный банк», заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора комплексного обслуживания и в Заявлении Клиента на подключение к системе «Мобильный банк» (в ОАО «Банк Москвы»)1.

В другом банке (ПАО «МинБанк») комплексное банковское обслуживание клиентов включает предоставление следующих банковских продуктов/услуг:

- ведение и открытие текущих счетов

- карты: обслуживание и выпуск

- вклады: обслуживание и выпуск

- обслуживание и открытие срочных вкладов с помощью системы

«TELEBANK»

- дистанционное финансово-сервисное обслуживание с использованием системы «Телебанк»[23] [24].

В Россельхозбанке комплексное банковское обслуживание подразумевает обслуживание держателей банковских карт, которым предлагаются следующие услуги в комплексе:

- возможность оплачивать покупки, получать наличные в банкоматах Россельхозбанка и сторонних банков, осуществлять оплату услуг поставщиков мобильной связи, кабельного и спутникового телевидения, услуг Интернет-провайдеров; телекоммуникационных услуг, оплачивать коммунальные платежи;

- осуществление переводов по картам;

- дистанционное банковское обслуживание;

- интернет-банк для мобильных устройств;

- SMS-уведомления;

- открытие вкладов при помощи карты;

- возможность получать информацию о состоянии своих карточных и вкладных счетов, платежных картах с помощью дистанционных каналов обслуживания - банкоматов и систем дистанционного банковского обслуживания физических лиц[25].

В ОАО «Промсвязьбанке» договор комплексного обслуживания упрощает процедуры взаимодействия клиента с банком: сокращает количество подписываемых документов и предоставляет клиентам возможность дистанционного оформления продуктов и услуг банка посредством удаленных каналов доступа: Интернет-банка PSB-Retail, мобильного банка, банкоматов, Контакт-центра.

В рамках договора комплексного обслуживания клиент абсолютно бесплатно получает дебетовую карту моментального выпуска MasterCard Unembossed и доступ в интернет-банк PSB-Retail.

Одним из преимуществ этой карты является возможность перечислять проценты по вкладу и снимать их в любое удобное для вас время в банкомате (без привязки к режиму работы отделений банка); удобное обслуживание потребительского кредита в случае его оформления (получение кредита/погашение ежемесячных платежей с использованием карты).

Карта дает право пользоваться всеми привилегиями и выгодами держателя карты Промсвязьбанка, в т.ч. скидками при оплате товаров в магазинах - партнерах. Обслуживание карты бесплатно в течение всего срока действия карты (4 года). Также Банк часто проводит выгодные акции для клиентов-держателей банковских карт.

В дальнейшем в рамках заключенного договора комплексного обслуживания клиент сможет получать различные банковские продукты и услуги, в т.ч. открытие новых вкладов дистанционно с повышенной процентной ставкой, без посещения отделений банка[26].

Таким образом, договор о комплексном банковском обслуживании является договором присоединения к указанным типам договоров между банком и его клиентом.

Несомненными преимуществами комплексного банковского обслуживания являются:

- возможность оформить получение услуги в любой точке продаж Банка без привязки к точке продаж, заключившей договор комплексного банковского обслуживания;

- уменьшение объема бумажного оборота;

- неограниченность договора комплексного банковского обслуживания;

- снижение временных затрат на оформление услуги;

- возможность заключить договор один раз и далее получать услуги, предусмотренные договором, на основании заявления: открытие/ведение счетов; выпуск универсальных карт; подключение/обслуживание счета по системе удаленного доступа «Интернет-Банк Light», «Интернет-Банк Pro», «Банк-Клиент»; заключение неограниченного количества депозитных договоров на стандартных (за исключением процентной ставки) условиях.

//

Для заключения договора комплексного банковского обслуживания клиент, как правило, может обратиться в любое отделение банка, обслуживающее юридических лиц и предоставить:

- заявление на получение услуги в рамках договора комплексного банковского обслуживания с указанием выбранной услуги;

- пакет документов, предусмотренный перечнем документов для открытия банковского счета.

Действующий клиент обращается в точку продаж по месту обслуживания ранее открытого расчетного счета.

1. Клиентом юридическим лицом предоставляется выписка для подтверждения отсутствия изменений в документах из ЕГРЮЛ. Если изменения есть, то клиентом предоставляются подтверждающие изменения документы.

2. К ранее заключенному (до даты ввода договора комплексного банковского обслуживания) договору банковского счета/договору на обслуживание по системе удаленного доступа/договору корпоративного расчетного счета Банк и Клиент заключают дополнительное соглашение об обслуживании договору банковского счета/ системе удаленного доступа / договору корпоративного расчетного счета на условиях заключаемого договора комплексного банковского обслуживания.

Договор комплексного банковского обслуживания чаще всего представляет собой рамочный договор. В соответствии со статьей 429.1 ГК РФ рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.

1. Рамочный договор - это договор. Это определение вызывает множество вопросов. Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Вместе с тем рамочный договор сам по себе может не влечь установление обязательственных отношений между собой, пока соответствующие отношения не конкретизированы сторонами в заявках, подтверждениях и т.д.

В этой связи возникает множество вопросов, таких как:

- означает ли это, что все положения глав о договорах, сделках и обязательствах должны применяться к рамочному договору?

Очевидно, что в силу специфики рамочного договора - нет. Тогда возникает следующий правомерный вопрос: какие из этих положений подлежат применению, а какие - нет?

- Каковы предмет и существенные условия рамочного договора, так как все договоры имеют его?

- Без заключения отдельного соглашения к рамочному договору, уточняющему основные обязательства сторон, защищаются ли иные положения рамочного договора, например о конфиденциальности, защите персональных данных или о гарантиях и заверениях, арбитражная оговорка?

С нашей точки зрения, такие отдельные условия приобретают правовой эффект с момента заключения рамочного договора и поэтому должны охраняться.

Возникают и некоторые иные вопросы.

Например, согласно статье 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115- ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон о противодействии) банки должны проводить идентификацию клиента и периодически обновлять информацию об этом клиенте. По статье 3 Закона о противодействии клиент - физическое или юридическое лицо, находящееся на обслуживании организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом. В этой связи непонятно, означает ли наличие рамочного договора, что лицо находится на обслуживании в банке, или нет, так как все условия обязательственных правоотношений не сформулированы.

В связи с рамочным договором также стоит вспомнить недавнюю судебную практику[27] относительно дела Юникредитбанк и производных финансовых инструментов. В этом деле суд поддержал расторжение рамочного договора об общих условиях совершения сделок с беспоставочными производными финансовыми инструментами, хотя существовало конкретное соглашение своп, содержащее обязательство. Суды решили, что на момент заявления о расторжении соглашения у общества не существовало неисполненного обязательства перед банком, как и у банка перед обществом. Суд решил, что при отсутствии в период действия соглашения неисполненного обязательства до наступления момента очередного платежа стороны вправе в одностороннем порядке заявить о расторжении соглашения, что предусмотрено пунктом 12.3 соглашения.

Данные решения встретили отклик непонимания у бизнес-сообщества. Это показывает, что и ранее, и в настоящее время существуют проблемы с пониманием и толкованием существа и применения рамочного договора.

2. Рамочный договор определяет общие условия, которые могут быть конкретизированы и уточнены путем заключения отдельных договоров, подачи заявок или иным образом. Способами уточнения обязательственных отношений могут выступать спецификации, подтверждения, заявки, иные оформленные сторонами документы.

Стороны могут согласовывать, что такие конкретизирующие документы должны быть подписаны обеими сторонами или направлены одной стороной в пользу другой. Если получившая сторона не ответила в течение определенного периода, считается, что конкретный документ принят и вступил в силу (п. 2 ст. 438 ГК РФ), если соответствующее правило установлено в договоре между сторонами. То есть конкретизация условий рамочного договора может осуществляться не только соглашением сторон, но и посредством односторонних конкретизирующих документов[28].

Из вышеуказанного Определения также следует, что рамочным договором считается только тот документ, который не содержит всех условий, требуемых для конкретного договора.

Например, российское ISDA (Генеральное соглашение о срочных сделках на финансовых рынках) является рамочным соглашением, так как конкретные условия согласуются сторонами в подтверждении.

Договор о кредитной линии может как быть рамочным договором, так и не быть им. Если стороны оговорили все существенные условия кредитного договора в договоре о кредитной линии, он не является рамочным соглашением. Если же в договоре все такие условия не описаны, то договор о кредитной линии является рамочным соглашением.

Не следует называть рамочным договором и соглашения, в которых не указано какого-либо условия, но оно может быть определено исходя из рыночной практики. Например, заключен договор займа, по которому не определен процент. В этом случае применяется статья 809 ГК РФ, которая закрепляет, что "при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части".

3. Рамочный договор применяется к отношениям сторон, не урегулированным отдельным договором. Раньше судебная практика придерживалась иного подхода - если в документах не стояла отсылка к рамочному соглашению, оно не применялась.

С 1 июня 2015 г. практика изменилась и, если иное не указано в отдельных договорах или не вытекает из существа обязательства, к отношениям сторон применяются положения рамочных договоров, заключаемых между сторонами1.

В этой связи сторонам следует быть осторожными в их взаимоотношениях, и при наличии рамочных договоров между ними конкретизировать в каждом новом документе, применяется ли к нему такое рамочное соглашение или нет. Иначе возможны ситуации, что по неосмотрительности отношения сторон будут регулироваться рамочным договором, хотя стороны не имели такого намерения.

4. Новые положения ГК не отвечают на вопрос, что имеет преимущество в случае противоречия рамочного договора и конкретного договора.

Ввиду того что конкретизирующий договор является специальным регулированием и заключается позднее, он должен иметь приоритет в случае несоответствия положений перед рамочным соглашением. Вместе с тем стороны могут установить иной приоритет в их соглашениях.

5. Не следует путать рамочный договор с предварительным договором. Как закрепляет статья 429 Гражданского кодекса Российской Федерации, по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором.

Предварительный договор заключается в форме, установленной для основного договора, а если форма основного договора не установлена, то в письменной форме. Несоблюдение правил о форме предварительного договора влечет его ничтожность[29].

То есть предварительный договор говорит о договоре, который отдельно будет заключен в будущем, а рамочный договор сам будет являться частью будущего конкретизирующего договора.

Иначе говоря, рамочный договор определяет общие условия сотрудничества сторон, рассчитанного, как правило, на длительный период. Заключая отдельные договоры в рамках этого сотрудничества или просто подавая соответствующие заявки, которые, например, определяют количество товара и сроки поставки, стороны заключают договор, к которому будут применяться общие условия, содержащиеся в рамочном договоре, если иное не указано в отдельных договорах или не вытекает из существа обязательства.

В силу соглашения о предоставлении опциона на заключение договора (опцион на заключение договора) одна сторона посредством безотзывной оферты предоставляет другой стороне право заключить один или несколько договоров на условиях, предусмотренных опционом.

Опцион на заключение договора предоставляется за плату или другое встречное предоставление, если иное не предусмотрено соглашением. Другая сторона вправе заключить договор путем акцепта такой оферты в порядке, в сроки и на условиях, которые предусмотрены опционом. Опционом на заключение договора может быть предусмотрено, что акцепт возможен только при наступлении определенного таким опционом условия, в том числе зависящего от воли одной из сторон. Опцион на заключение договора должен содержать условия, позволяющие определить предмет и другие существенные условия договора, подлежащего заключению. Опцион на заключение договора может быть включен в другое соглашение, если иное не вытекает из существа такого соглашения[30].

По самому опционному договору одна сторона на условиях, предусмотренных этим договором, вправе потребовать в установленный договором срок от другой стороны совершения предусмотренных опционным договором действий, в том числе уплатить денежные средства, передать или принять имущество.

Если управомоченная сторона не заявит требование в указанный срок, опционный договор прекращается.

Как правило, за право заявить требование по опционному договору сторона уплачивает предусмотренную таким договором денежную сумму, которая тоже, как правило, не подлежит возврату при прекращении опционного договора.

Казалось бы, существенных рисков в связи с заключением рамочного (организационного) договора у сторон возникать не должно, особенно принимая во внимание указание в п. 1 ст. 429.1 ГК РФ на то, что рамочный договор может конкретизироваться не только соглашением сторон, но и на основе односторонних заявок. Это значимо для практики, так как нередко генеральное соглашение об открытии кредитной линии, по сути, строится именно по такой модели: по «жесткому» рамочному договору банк обязывается выдать кредиты, если таковые потребует заемщик. То есть банк берет на себя своего рода обязательство кредитования до востребования, а окончательное формирование обязательства по конкретному кредиту происходит не по дополнительному соглашению сторон, а по односторонней заявке заемщика, сторона имеющая секундарное право востребовать столько, сколько ей необходимо (обычно в установленных в рамочном договоре пределах). Экономическая логика данной модели приводит к тому, что в банковской практике часто банк соглашается на такой договор только при условии, что ему будет гарантирован некий доход, независимо от того, затребует ли заемщик кредитные средства или нет1.

Допустимость предоставления договором одной из сторон права на одностороннее определение отсутствующего в договоре условия признается в праве многих стран и актах унификации договорного права. И хорошо, что ст. 429.1 ГК РФ создает нормативную площадку под само существование подобной идеи. Эта небольшая по объему норма, конечно, слишком лаконична и не решает некоторых сопутствующих вопросов. Например, было бы желательно упомянуть про необходимость проявлять добросовестность при осуществлении подобного секундарного права при неимении ясных границ дискреции управомоченного лица, а также отметить, что договор может предусматривать определенную плату за дозволение подобного секундарного права.

Вполне оправданно согласиться с предложением о фиксации общей модели рамочного (организационного) договора в части первой ГК РФ. Однако подобное определение рамочного договора требует уточнения. Во- первых, подведение рамочного договора под модель договора с открытыми условиями будет означать, что любой договор может считаться рамочным, так как любой договор допускает его конкретизацию в последующем, а это, конечно, не так. Иначе говоря, специфика рамочного договора в недостаточной степени отражена. Нормативно закрепленное определение больше соответствует институту «договора с умышленно открытыми условиями» - такого договора, в котором согласованы все существенные условия, но стороны прямо указывают, что в дальнейшем они хотят дополнить свой договор (согласовав, например, график поставок после определенной даты)[31] [32].

Но, быть может, следует квалифицирующие признаки (специфику) договора с открытыми условиями в этой части подвергнуть расширительной интерпретации и все-таки допустить, что рамочный договор может быть заключен по модели договора с открытыми условиями постольку, поскольку стороны рамочного соглашения оставляют «открытым» определенное пространство, которое должно стать предметом будущих соглашений сторон; в результате отношения сторон становятся более мобильными и оперативными. Однако оправданно ли?

Безусловно, можно заметить очевидную логическую связь данных договорных дефиниций: каждый рамочный договор изначально является договором с умышленно открытыми условиями. При этом не каждый договор с открытыми условиями считается рамочным.

Важно уточнить, что в силу договора с открытыми условиями другого договора (других договоров) не заключается, этот договор предполагает лишь уточнение его ж условий в последующем. В связи с этим представляется ошибочным мнение, что рамочный договор предполагает заключение в будущем не отдельных договоров, а согласование открытых условий уже заключенного договора, отражающих основные, наиболее стабильные права и обязанности сторон, но не все параметры договорных обязательств[33]. В подобном виде рамочный договор приравнивается к договору с открытыми условиями.

Характеризуя рамочный договор как отдельную договорную модель, полагается указывать на регулярность и неоднократность будущих договорных связей сторон. Тем самым рамочный договор носит длящийся характер. В то время как договор с открытыми условиями будет признан таковым, даже если восполнение несогласованных условий состоится в дальнейшем лишь однократно.

Представляется правильным суждение С.Ю. Морозова, который определяет рамочный договор как соглашение двух или более лиц, направленное на систематическую организацию в будущем иных договорных обязательств (локальных договоров), как правило, между теми же лицами, путем определения наиболее общих условий их заключения (исполнения)1.

Во-вторых, п. 2 ст. 429.1 называет рамочный договор юридически значимой сделкой независимо от того, какие условия в нем не согласованы. В п. 7.8 раздела V Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации[34] [35] рамочный договор определяется как заключенное и полностью действительное соглашение.

В отличие от предварительного рамочный договор - это не соглашение, порождающее безусловную обязанность заключить договор, а заключенный договор, отдельные условия которого подлежат уточнению в будущем.

Усматривая в рамочном (организационном) договоре особый предмет, он должен признаваться самостоятельным и требует отграничения от последующих действий. Иначе говоря, это вполне «зрелый» договор. Его нельзя признавать незаключенным только потому, что какие-то условия появятся позднее. Факт заключения рамочного (организационного) соглашения порождает особые отношения между участниками, лишь внешне напоминающие классические обязательства. Из этого вовсе не следует, что не рождается прав и обязанностей. Например, обязанности банка выдавать кредит на согласованных условиях по генеральному соглашению об открытии кредитной линии. И не видим препятствий полагать, что за неисполнение данной обязанности могут применяться меры ответственности

(универсальная санкция как возмещение убытков действует и здесь без специального упоминания в тексте рамочного договора).

Таким образом, существование данного договора не зависит от того, что впоследствии стороны не достигли согласия по такому условию или третье лицо не определило его, если только не имеется иного средства сделать это условие определенным. Генеральное соглашение обладает всеми качествами сделки, поскольку является правомерным волевым действием ее участников, направлено на вполне определенный правовой результат - приобретение права требования от контрагента исполнения локальных договоров на условиях генерального соглашения, совершается в определенной форме и обладает собственным содержанием.

При заключении генерального соглашения об открытии кредитной линии складывается двухуровневая система договорных связей, состоящая из «основного договора» (генерального соглашения об открытии кредитной линии), в котором выстраивается каркас будущих экономических отношений сторон, и самостоятельных «локальных договоров» (кредитных договоров), направленных на исполнение рамочного договора. Таким образом, рамочный (основной) договор и договор, из него следующий, при всей их генетической и иной связи, должны оцениваться как самостоятельные правовые явления. Но в то же время они образуют единую комплексную систему: рамочный (основной) договор, сам по себе, не является самодостаточным без локальных; локальные договоры являются «развитием динамики» рамочного (основного) договора.

Представляется, что в генеральном соглашении об открытии кредитной линии должна быть сформулирована обязанность сторон данного договора заключать в будущем кредитные договоры. Необходимо сразу признать, что эта обязанность носит несколько противоречивый характер. Л.Г. Ефимова отмечает, что ответ на вопрос, обязаны или нет стороны рамочного договора заключать договоры-приложения, зависит во многом от конкретных условий базового договора. Отсюда следует, что более правильным было бы говорить не об обязанности сторон вступать в будущие договорные отношения, а о необходимости для них заключать такие договоры. В этом смысле рамочный договор всегда связан с заключением в будущем договоров-приложений, однако в большинстве случаев он не обязывает стороны их заключать1.

Какую же выгоду для участников кредитных правоотношений представляет такая «рамочная» договоренность? Во-первых, в немалой степени сокращаются издержки времени на составление и подписание локальных (кредитных) соглашений, так как в последующем вопрос сводится лишь к конкретизации отдельных условий, - это гораздо облегчает и интенсифицирует процесс оформления кредита.

Во-вторых, режим рамочного кредитования также предоставляет возможность оптимизировать процентные выплаты посредством того, что заемщик оплачивает лишь реально использованные денежные средства и лишь за тот срок, в который они были использованы.

В-третьих, заемщик имеет право получать кредит не один раз в определенно предусмотренный в соглашении день, а тогда, когда ему он будет необходим, частями, но в рамках установленного лимита[36] [37].

В-четвертых, это соглашение не обязывает заемщика обязательно воспользоваться безусловным правом на получение кредита в рамках согласованного лимита задолженности - он может воспользоваться этим правом полностью, частично либо совсем не воспользоваться. Что важно, у заемщика появляется уверенность в завтрашнем дне, ведь он отчетливо понимает, что благодаря подобному рамочному соглашению получит средства в размере, согласованном банком.

В итоге участники длительных имущественных (кредитных) отношений выносят за рамки все условия договора, имеющие организационное свойство и являющиеся неизменными для целого потока однородных имущественных (кредитных) отношений сторон.

Генеральное соглашение об открытии кредитной линии определяет лишь «общие условия» правоотношений сторон, исходя из этого, оно может быть отнесено к договорам организационного характера. Непосредственная цель такого рамочного (организационного) договора - организация и упорядочение потока однородных имущественных отношений между одними и теми же участниками кредитных правоотношений. М.А. Егорова отмечает, что «особыми видами динамических организационных отношений являются обязательства из предварительных, рамочных и опционных договоров, направленные на возникновение в будущем иных обязательственных отношений[38].

Модель рамочного договора, в том смысле, который в него вкладывается в ГК РФ, позволяет ему организовывать как «внутренние» отношения, т.е. такие, которые будут охватываться условиями самого рамочного договора (например, при уточнении его условий односторонними заявками или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора), а также «внешние» отношения, которые будут складываться в результате заключения самостоятельных договоров.

Можно утверждать, что генеральное соглашение об открытии кредитной линии, являясь рамочным (организационным) договором в сфере кредитования, должно содержать две группы условий: 1) условия по поводу организации заключения локальных (кредитных) договоров в рамках кредитной линии; 2) условия, являющиеся общими для каждого кредитного договора, который будет заключен. Например, в п. 1.2 Генерального соглашения о предоставлении кредитной линии от 19 июля 2007 г. N 116, заключенного между ОАО «Новосибирский муниципальный банк» и обществом с ограниченной ответственностью «ЭНЕРГО-Ресурс», предусмотрено, что генеральное (рамочное) соглашение определяет общие принципы взаимоотношения сторон и некоторые условия кредитного обязательства (лимит, задолженности, размер процентов), в то время как каждое соглашение о предоставлении транша представляет собой отдельный кредитный договор, которым стороны согласовывали выдачу конкретных сумм кредита на конкретные сроки в рамках условий, предусмотренных генеральным договором.

К существенным условиям генерального соглашения об открытии кредитной линии в литературе, судебной и деловой практике относят общие условия кредитования, условие о лимите выдачи и (или) лимите задолженности заемщика, условие о процентах, уплачиваемых за фактически предоставленный кредит, а также порядок их уплаты1, условие об уплате заемщиком особого вознаграждения банку за кредитование на условиях

кредитной линии[39] [40], срок действия генерального соглашения об открытии

3

кредитной линии[41], условие о порядке предоставления кредита по каждому

4

дополнительному соглашению[42].

Итак, договор комплексного банковского обслуживания представляет собой смешанный договор, в котором по соглашению между клиентом и банком включаются условия известных гражданскому законодательству и банковской практике договоров на отдельные виды банковских услуг. Как правило, договор комплексного банковского обслуживания заключается по типовым правилам, утвержденным в банке посредством присоединения к ним в полном объеме или некоторым из них, что предопределяет его правовую природу как договора смешанного типа, присоединения и рамочного..

2.

<< | >>
Источник: Понятие и правовое регулирование договора комплексного банковского обслуживания. 2016

Еще по теме Понятие договора комплексного банковского обслуживания:

  1. ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА., 2016
  2. Понятие и правовая природа договора комплексного банковского обслуживания
  3. 2.1. Стороны договора комплексного банковского обслуживания
  4. Срок действия и расторжение договора комплексного банковского обслуживания, закрытие счетов
  5. Права и обязанности сторон, возникающих из договора комплексного банковского обслуживания
  6. Виды услуг, включенных в договор комплексного банковского обслуживания
  7. Элементы договора комплексного банковского обслуживания
  8. Права и обязанности сторон комплексного банковского обслуживания
  9. Глава 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 5.1. Понятие, правовая природа банковского счета и его виды
  10. 5.3. Понятие и правовая природа договора банковского счета
  11. Понятие банковской деятельности и ее значение для социально­экономического развития страны. Соотношение понятий «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»
  12. 6.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
  13. 7. Банковское обслуживание и кредитование организаций
  14. Может ли собственник нежилого помещения отказаться от заключения договора управления с управляющей организацией, выбранной на общем собрании, если им ранее заключен договор на обслуживание, содержание, ремонт сдругой организацией?
  15. 5.2. Порядок открытия и закрытия банковского счета, заключение и расторжение договора банковского счета
  16. АГЕНТСКИЙ ДОГОВОР №____________ на привлечение клиентов для организации гостиничного обслуживания
  17. Глава 1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА 1.1. Банковский кредит: его сущность и значение