<<
>>

5.3. Понятие и правовая природа договора банковского счета

Договор банковского счета - это договор гражданско-правового характера, по которому банк (иная небанковская кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ("владельцу" счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.

1 ст. 845 ГК РФ).

Поскольку в этом случае речь идет как о расчетном, так и о кассовом обслуживании банком (иной небанковской кредитной организацией) своего клиента, эти договоры в банковской практике часто называют договорами на расчетно-кассовое обслуживание.

Сторонами договора банковского счета являются банк (иная небанковская кредитная организация) и клиент.

Банк (иная небанковская кредитная организация) - любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления ею банковских операций, а также сам Банк России.

Клиент - это любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

Клиентом по договору банковского счета может быть праводееспособное лицо. В отношении физических лиц, не достигших возраста 18 лет, следует иметь в виду, что лица, не достигшие 14-летнего возраста, правоспособны, но не могут своими действиями заключать договоры банковского счета. Эти договоры в их интересах может заключить опекун либо иной законный представитель. Лица в возрасте от 14 до 18 лет могут заключать договор банковского счета только при наличии предварительного согласия попечителя несовершеннолетнего либо иного законного представителя. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе доказать банку, что они приобрели дееспособность в полном объеме, для этого им следует представить банку соответствующий документ: свидетельство о браке, решение органа опеки и попечительства или решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным (эмансипация).

Договор банковского счета является консенсуальным, права и обязанности сторон по которому возникают с момента заключения договора. Закон допускает наличие нулевого остатка по счету на момент его открытия.

Вопрос о возмездности банковского договора является предметом научных дискуссий. Одни авторы полагают, что возмездность договора банковского счета выражена в том, что в соответствии со ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатком средств на его счете (ст. 852 ГК РФ). Особенность указанных норм ГК РФ, считают они, заключается в том, что законодатель допускает возможность по взаимному соглашению сторон определять их отношения как взаимно, так и односторонне безвозмездными .

--------------------------------

Кредитные организации в России: правовой аспект / Под ред. Е.А. Павлодского, А.Е. Шерстобитова. М., 2006. С. 145.

Однако другие считают вышеизложенный вывод ошибочным, так как полагают, что "договор банковского счета является разновидностью рамочного договора, в нем содержатся не только условия самого договора банковского счета, но и некоторые общие условия будущих договоров".

Рамочный договор - договор, целью которого является организация длительных деловых связей в виде потока разнообразных деловых отношений, для достижения которых требуется заключение договоров-приложений (исполнительных сделок, последующих договоров), отдельные условия которых согласуются в базовом договоре .

--------------------------------

См. подробнее: Ефимова Л.Г. Рамочные (организационные) договоры. М.: Волтерс Клувер, 2006.

Плата за расчетно-кассовое обслуживание является условием будущих расчетных операций, а проценты за остаток на счете - вознаграждением за вклад до востребования, помещенный клиентом на свой банковский счет. Следовательно, все условия о выплате вознаграждения не являются условиями самого договора банковского счета.

По указанной причине договор банковского счета следует считать безвозмездным .

--------------------------------

Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 45 ГК РФ "Банковский счет" // Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 2; СПС "КонсультантПлюс".

По сложившейся банковской практике банки (иные небанковские кредитные организации) самостоятельно разрабатывают типовую форму договора банковского счета и тарифы за банковское обслуживание. Привлеченные на банковское обслуживание клиенты вправе только присоединиться к документу, разработанному банком, поэтому у клиентов отсутствует реальная возможность внести в разработанный банком формуляр какие-либо свои изменения. В связи с этим договор банковского счета следует считать договором присоединения.

Форма договора. Законом не установлены специальные требования к форме договора банковского счета. На практике договор банковского счета оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений, однако лишает стороны возможности ссылаться на свидетельские показания в случае возникновения споров.

Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом (согласием заключить договор). Такое распоряжение может быть дано как в виде отдельного документа, так и на заявлении клиента об открытии счета.

В настоящее время банковская практика идет по пути заключения договора банковского счета в письменной форме путем составления единого документа, подписанного сторонами.

<< | >>
Источник: И.А. Цинделиани. Банковское право: Учебник для бакалавров. Российский государственный университет правосудия. 2016

Еще по теме 5.3. Понятие и правовая природа договора банковского счета:

  1. Глава 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 5.1. Понятие, правовая природа банковского счета и его виды
  2. 5.2. Порядок открытия и закрытия банковского счета, заключение и расторжение договора банковского счета
  3. 6.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
  4. Понятие и правовая природа договора комплексного банковского обслуживания
  5. 5.4. Условия и содержание договора банковского счета
  6. 5.6. Ответственность по договору банковского счета
  7. 9.5. Понятие и правовая природа расчетной банковской операции
  8. 3.1 Правовое регулирование банковского счета
  9. 14.4. Споры, связанные с правовыми режимами банковского счета
  10. § 1. Понятие и публично-правовая природа административного договора
  11. § 1. Понятие и правовая природа концессии и концессионного договора
  12. ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА., 2016
  13. Правовая природа договора управления многоквартирным домом и его место в системе гражданско-правовых договоров
  14. 2.1. Понятие, правовая природа, содержание договора на возмездное оказание медицинских услуг
  15. Тема: банковский (текущий) и ссудный счета
  16. 5.8. Ограничение прав владельца банковского счета