<<
>>

6.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада

Депозитные операции - операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования.

Депозитные операции банков относятся к пассивным банковским операциям, которые связаны с формированием и увеличением его пассивов.

Банковские пассивы (банковские ресурсы) - собственный капитал банка и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций.

Депозитные операции осуществляются банками по счетам по вкладам (депозитам), которые необходимо отличать от депозитных счетов (п. п. 2.9 - 2.10 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов"):

Счета по вкладам (депозиты) Депозитные счета
Счета по вкладам (депозиты) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях

В силу указанных банковских правил:

а) депозитные счета открываются на основании договора банковского счета, а счета по вкладам (депозиты) - на основании договора банковского вклада;

б) операции по депозитным счетам осуществляются в рамках исполнения профессиональных публично-правовых функций соответствующих органов (лиц), в то время как счета по вкладам (депозиты) в большинстве своем носят частный характер;

в) открытие депозитных счетов не преследует цели получения дохода владельцем счета, и проценты по ним не начисляются, в то время как счета по вкладам (депозиты) открываются для получения процентного дохода .

--------------------------------

Пыхтин С.В. Депозитные операции кредитных организаций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. N 10; СПС "КонсультантПлюс".

Вклад - денежные средства как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются гражданами (физическими лицами) в банке для хранения и получения дохода.

Депозиты - вклады как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются в банках и небанковских кредитных организациях юридическими лицами.

Депозитные отношения с банком могут быть оформлены либо соответствующим договором, либо путем выпуска депозитного или сберегательного сертификата - ценной бумаги, удостоверяющей сумму внесенного вклада и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.

В России депозитные сертификаты выдаются вкладчикам - юридическим лицам, сберегательные сертификаты - вкладчикам - физическим лицам. Помимо банковских сертификатов к ценным бумагам, используемым в качестве источника банковских депозитов, относятся сберегательная книжка на предъявителя и банковский вексель .

--------------------------------

Пыхтин С.В. Указ. соч.

Договорные отношения, касающиеся банковского вклада, регулируются Гражданским кодексом РФ, гл. 44 которого посвящена договору банковского вклада (ст. ст. 834 - 844); Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (по тексту - Закон о банках); подзаконными актами по данному вопросу, изданными Банком России .

--------------------------------

См., например, Инструкцию Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов".

Договор банковского вклада - сделка денежного характера, заключаемая между банком, с одной стороны, и вкладчиком, с другой стороны.

Характеристика договора банковского вклада содержится в ст. 834 ГК РФ: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая на условленный срок поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму, именуемую вкладом, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1).

Из данного положения следует, что договор банковского вклада является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет, а сторонами этого договора являются банк и вкладчик.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки и небанковские кредитные организации, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном Законом о банках .

--------------------------------

Порядок выдачи банковских лицензий установлен Законом о банках и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Депозиты юридических лиц (до востребования и на определенный срок) банки могут привлекать с момента получения лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) либо лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) . Первый вид лицензии дает право привлекать только рублевые депозиты, второй вид - как рублевые, так и валютные.

--------------------------------

Пыхтин С.В. Указ. соч.

Вклады физических лиц могут принимать только банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях (или соответственно в рублях и иностранной валюте), участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ч. 2 ст. 36 Закона о банках). Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

По общему правилу право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее 2-х лет (ч. 3 ст. 36 Закона о банках).

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее 2-х лет, если: 1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 млн.

руб.; 2) банк соблюдает установленную Инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк (ч. 5 ст. 36 Закона о банках).

Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права: физические лица (граждане), юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты, а также государственные и муниципальные образования.

К числу граждан, которые могут быть вкладчиками банка, ст. 37 Закона о банках относит граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ). Однако закон не предоставляет указанным лицам права без письменного согласия своих законных представителей распоряжаться таким вкладом.

Вкладчики свободны в своем выборе банков с целью размещения во вкладах принадлежащих им денежных средств и вправе по своему усмотрению иметь несколько вкладов в разных банках.

Вкладчики распоряжаются своими вкладами и вправе получать по ним доходы (ст. ст. 837, 838 ГК РФ).

По договору банковского вклада не допускается совершение безналичных расчетных операций, за исключением операций по безналичному внесению и возврату вклада . Однако правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам (п. 2 ст. 843 ГК РФ). Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Допускается также перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст. 841 ГК РФ).

--------------------------------

Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 44 ГК РФ "Банковский вклад" // Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Т. 2; СПС "КонсультантПлюс".

В отношении юридических лиц закон содержит прямое ограничение, касающееся безналичных расчетов с использованием счетов по вкладам (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Так, юридическим лицам запрещено перечислять денежные средства, которые находятся во вкладах (депозитах), на счета других лиц в целях соблюдения норм законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

Поскольку в силу ст. ст. 834, 837 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты, договор банковского вклада является возмездным

Форма договора банковского вклада. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим и должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК РФ).

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, в связи с этим правами по вкладу можно воспользоваться только при ее предъявлении. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств по вкладу до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге в порядке вызывного производства (ст. 148 ГК РФ, гл. 34 ГПК РФ). Именная сберегательная книжка может выдаваться наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, а также и без него. Если именная сберегательная книжка утрачена или повреждена, банк не освобождается от своих обязательств и по заявлению вкладчика обязан выдать новую сберегательную книжку.

Публичный договор - договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин (п. 2 ст. 834 ГК РФ).

Юридическим последствием определения договора как публичного является тот факт, что банк обязан принимать денежные средства во вклад от любого обратившегося к нему физического лица (ст. 426 ГК РФ).

Однако из этого правила существуют исключения. В частности, банк может отказать гражданину в заключении с ним договора банковского счета в случаях, указанных в ст. 846 ГК РФ: если отсутствует возможность у данного банка принять на банковское обслуживание; если отказ допускается законом или иными правовыми актами.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным договором не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.

Исходя из публичной правовой природы договор банковского вклада с гражданином является договором присоединения, если его условия определяются банком в стандартных формах - к такому выводу пришел Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 23.02.1999 N 4-П.

Правовая природа договора банковского вклада в юридической литературе определяется неоднозначно. Условно все точки зрения ученых относительно правовой природы договора банковского вклада можно разделить на четыре группы. Первая группа ученых полагает, что договор банковского вклада - это особый уникальный договор, объектом по которому является сам вклад и по нему как объекту гражданских прав возникают лишь обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения . Другая, наиболее многочисленная, группа ученых полагает, что договор банковского вклада является специальной разновидностью договора займа, предусмотренного ст. 807 ГК РФ, где банк является заемщиком, а вкладчик - заимодавцем . Третья группа авторов сделала вывод о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг . И, наконец, четвертая группа ученых считает договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного (обезличенного) хранения .

--------------------------------

Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юрист, 1997. С. 99; Суханов Е.А. Обязательства с участием банков, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 76; Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Моковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 452, 453 (автор комментария - Е.А. Суханов).

Банковское право / Отв. ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева: Учебник для бакалавров. М.: Проспект, 2015. С. 151; Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.: Форум; ИНФРА-М, 1998. С. 82; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 84; Баринов Н.А. и др. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (постатейный) // СПС "КонсультантПлюс". 2014.

Эрделевский А.М. Постатейный научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй. М.: Юрайт-М, 2001. С. 570.

Guggenheim Daniel. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. Geneve. 1981. P. 76; Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М., 1992. С. 100.

В судебной практике также нет единства по этому вопросу. В разное время Верховный Суд РФ в своих судебных актах высказывал различное мнение. Так, в судебных актах Верховного Суда РФ встречается вывод о том, что договор банковского вклада с физическим лицом является разновидностью договора займа, по которому заимодавцем выступает физическое лицо, а заемщиком - банк , в другом судебном акте Верховный Суд высказал мнение о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг, по которому банк оказывает услуги вкладчику .

--------------------------------

Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2003 N 4-В03-24.

Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2000 N КАС00-159.

<< | >>
Источник: И.А. Цинделиани. Банковское право: Учебник для бакалавров. Российский государственный университет правосудия. 2016

Еще по теме 6.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада:

  1. Глава 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 5.1. Понятие, правовая природа банковского счета и его виды
  2. 5.3. Понятие и правовая природа договора банковского счета
  3. Понятие и правовая природа договора комплексного банковского обслуживания
  4. Глава 6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
  5. 6.2. Условия договора банковского вклада
  6. 6.3. Содержание договора банковского вклада
  7. 6.4. Ответственность по договору банковского вклада
  8. 9.5. Понятие и правовая природа расчетной банковской операции
  9. 3.2 Правовое регулирование банковского вклада
  10. § 1. Понятие и публично-правовая природа административного договора
  11. § 1. Понятие и правовая природа концессии и концессионного договора
  12. ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА., 2016
  13. Правовая природа договора управления многоквартирным домом и его место в системе гражданско-правовых договоров
  14. 2.1. Понятие, правовая природа, содержание договора на возмездное оказание медицинских услуг
  15. 6.6. Наследование банковских вкладов