Глава 1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА 1.1. Банковский кредит: его сущность и значение

Категорией, определяющей содержание банковского права, является понятие банковского кредита. В научной литературе и на практике термин "банковский кредит" употребляется в двух значениях.

--------------------------------

См. подробнее: Финансы: Учебник / Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. М., 2007. С. 475, 476.

Кредитные отношения распадаются на две основные группы:

- отношения по формированию кредитных ресурсов (так называемые пассивные кредитные операции). Кредитная организация выступает здесь в роли заемщика, например, при привлечении вкладов, открытии банковских счетов;

- отношения по размещению кредитных ресурсов (активные кредитные операции). Здесь кредитная организация выступает в роли кредитора.

Последняя группа отношений охватывается понятием "банковский кредит" в узком смысле.

Помимо кредита еще одной сущностной функцией кредитных организаций и прежде всего банков является содействие платежному обороту , т.е. денежному обращению. Говоря об этой функции банков, обычно приводят сравнение: если деньги - это кровь экономики, то банки и банковская система ее кровеносные сосуды. Участвуя в денежном обращении, банки выполняют такие операции, как эмиссия денег (наличных и безналичных), денежные переводы. Однако надо помнить, что исторически деньги появились намного раньше, чем банки, и поначалу банки играли весьма скромную роль в денежном обращении. Поэтому основной (родовой) функцией банков является именно финансовое посредничество, и ведущее значение в определении сущности банка принадлежит категории "банковский кредит".

--------------------------------

Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций; Учение о ценных бумагах: научное исследование. М., 2005. С. 7.

Обращение банковского кредита или рынок банковского кредитования является составной частью (сегментом) более масштабного явления - финансового рынка.

Финансовый рынок - совокупность экономических отношений, возникающих в связи с перемещением свободных денежных средств и иных финансовых инструментов от их владельцев к другим экономическим агентам при активном участии финансовых посредников для размещения этих средств в целях извлечения максимальной прибыли, но сопровождающихся высокими рисками.

Финансовый рынок имеет и иные сегменты, такие как рынок ценных бумаг, валютный рынок, страховой рынок.

Отмеченное соотношение рынка банковского кредитования и финансового рынка следует учитывать при определении места банковского права в системе российского права.

1.2. Эволюция банков и банковских систем

История существования банков насчитывает не одно столетие, и еще в античных государствах, таких как Древний Вавилон, Древняя Греция и Древний Рим, появляются лица и учреждения, выполнявшие отдельные функции банков. Их деятельность, как правило, сводилась к меняльному делу, ростовщичеству, комиссионным операциям, поручительству при совершении различных актов и сделок .

--------------------------------

Финансовые рынки и финансово-кредитные институты / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб., 2014. С. 25.

Однако принято считать, что прообразом современных банков были банки средневековой Италии, в частности Венецианский банк, основанный в 1156 г. Одна из версий происхождения слова банк: от итальянского "banko" - стол менялы, на котором раскладывались деньги разных стран. Возникновение первых банков именно в Италии можно объяснить ростом итальянских торговых городов, которые занимали важное стратегическое значение в торговле Европы со странами Востока. Мало-помалу кредитно-финансовые отношения стали развиваться и в других европейских городах (Барселона, Амстердам, Гамбург, Нюрнберг и др.).

Причинами основания первых банков называют, во-первых, необходимость безопасного сбережения денег и ценностей, отдаваемых на хранение, во-вторых, потребность в упрощении платежей.

До конца XVII в. существовало два основных вида банков: депозитный банк - банк, привлекающий деньги и ценности на хранение; переводный (жиро-банк) - осуществляющий расчеты или переводы между своими клиентами.

Сущность переводных операций состояла в том, что взаимные платежи вкладчиков банка производились не фактической передачей денег, а посредством простого переписывания (girinen) в банковских книгах определенных сумм со счета должника на счет кредитора . Каждый вкладчик имел в банке особый счет для записывания его вкладов, а именно лист в банковой книге, на котором записывались причитающиеся ему суммы.

--------------------------------

Бишоф А.

На следующем этапе (приблизительно к XVII - XVIII вв.) центр банковского дела перемещается в Англию, где капиталистические отношения развиваются наиболее интенсивно. В условиях буржуазного общества роль банковских учреждений резко возрастала. В деятельности банков происходят изменения.

Во-первых, операция по приему на хранение денег и ценностей преобразуется в новую депозитную операцию - привлечение банком вклада с целью образования свободных капиталов для передачи в кредит. Тем самым функция сбережения денег превращается в функцию ускорения оборота денежного капитала, и банки становятся полноценными финансовыми посредниками. Кроме того, банки соединяют депозитно-кредитные и переводные операции, начинают выполнять различные сопутствующие операции.

Во-вторых, расчеты между клиентами банков начинают осуществляться за счет специально созданных расчетных палат (Clearing house), что расширяет возможность применения безналичных банковских расчетов.

В-третьих, наблюдается дальнейшая специализация банковских учреждений, среди которых особое место принадлежало эмиссионным банкам, то есть банкам, уполномоченным выпускать денежные знаки (в 1668 г. был создан Шведский Риксбанк, в 1694 г. - Банк Англии, в 1695 г. - Банк Шотландии, в 1703 г. - Венский банк, в 1716 г. - банк Джона Ло в Париже и др.). Многие из этих банков стали позднее выполнять функции государственных или центральных банков.

Следующий этап развития банков и банковских систем охватывает период с XIX в. до наших дней и примечателен формированием двухуровневых (а по мнению некоторых авторов, трехуровневых) банковских систем. Государственные (центральные) банки стали выполнять, помимо эмиссионной, другие важные публичные функции как по регулированию и надзору за банковской деятельностью, так и в сфере денежно-валютного регулирования. Кроме того, центральные банки стали играть роль общего государственного расчетного центра.

--------------------------------

http://www.creditcoop.ru/Download/Doklad_Andrujshin_19.02.pdf.