<<
>>

§ 5. Правила платежных систем в механизме правового регулирования межбанковских расчетов

Правила платежной системы занимают особое место в системе средств правового регулирования межбанковских расчетов.

В соответствии с Законом о национальной платежной системе «правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором» (п.

3. ст. 20 Закона № 161-ФЗ). Однако вслед за указанной нормой закон предусматривает такие правовые особенности правил платежной системы, которые не соответствуют модели договорного регулирования. В результате складывается ситуация, когда законодатель противоречит указанному определению, фактически разделяя правила платежной системы и договоры, перечисленные в этом законе.

Такой вывод основан на следующих аргументах.

Во-первых, правила не могут непосредственно регулировать отношения субъектов без соответствующей, индивидуальной для каждого участника (категории участников) системы договоров. В частности, в п. 1. ст. 17 Закона № 161-ФЗ определяется, что «операционный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром...».

В соответствии с правилами и на основании системы договоров складываются отношения иных операторов платежной инфраструктуры с оператором платежной системы, между собой и с участниками (см., напр., п. 7. ст. 16 Закона № 161-ФЗ). При этом каждый договор, заключаемый в платежной системе, - индивидуален и зависит от качества участника, его потребностей в платежных сервисах, характеристик надежности, кредитоспособности, ликвидности. Исключение составляет лишь договор об оказании услуг платежного клиринга, который заключается платежным клиринговым центром с участниками платежной системы и является договором присоединения (п.
4. ст. 18 Закона № 161-ФЗ). К самим правилам платежной системы участники также должны присоединиться и принять их в целом, однако природа присоединения к правилам платежной системы иная, чем природа присоединения к договору.

Во-вторых, правила платежной системы не в полной мере отвечают признакам договора в традиционном понимании. Не относят их к договору и сами операторы, участники платежных систем. Они отделяют правила от договоров, в частности, следующим образом: «Взаимоотношения между участниками и оператором определяются системой договорных отношений и Правилами системы»[286], и рассматривают их либо «как перечень требований и параметров функционирования участников платежной системы, выполнение которых или соответствие которым обеспечивает бесперебойность функционирования платежной системы»[287], либо как «основной нормативный документ системы»[288]. Причем весьма показательно, что в самих правилах устанавливается их соотношение с иными, так называемыми «локальными» документами, а также договорами. Например, указывается на то, что «Правила системы содержат общие нормы по отношению к Правилам сервиса, Правила сервиса содержат специальные нормы, регулирующие отношения между субъектами при взаимодействии в рамках сервиса с учетом особенностей функционирования сервиса. В случае, когда Правила сервиса содержат специальные нормы, отличные от общих норм Правил системы, применяются нормы Правил сервиса»[289]. Причем в правилах указывается, что, присоединяясь к ним, участники присоединяются и к локальным актам оператора, включая устав и внутренние документы[290]. Кроме того, в правилах определяется, что именно система договоров, основным из которых является договор банковского счета, конкретизирует отношения каждого участника в платежной системе, устанавливает права и обязанности участников, причем какой именно договор станет элементом системы, его содержание зависит от вида сервиса, который выберет для себя участник.

В-третьих, процедура легитимизации правил платежной системы оператором отличается от процедуры заключения договора. Для оператора платежной системы разработка правил и их последующее принятие являются императивной обязанностью так же, как и в последующем обязанность организации и осуществления контроля их соблюдения участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры (п. 5 ст. 15 Закона № 161-ФЗ). Правила платежной системы разрабатываются оператором самостоятельно, но с учетом требований действующего законодательства, актов Банка России[291]. Данному процессу предшествует решение органа управления или соответствующего уполномоченного органа потенциального оператора об организации (создании) платежной системы (п.п. 8, 9 ст. 15 Закона № 161-ФЗ), что не характерно для процедуры заключения договора. После этого разрабатываются и утверждаются правила[292], которые затем должны быть представлены в Банк России вместе с заявлением и иными документами для регистрации платежной системы и внесения ее в реестр.

Таким образом, при принятии правил платежной системы отсутствует признак «согласования воль» на заключение договора и согласование всех его условий в правилах. Это происходит потому, что в момент их составления и утверждения оператором платежной системы, одобрения Банком России предварительное согласие требуется только от кредитной организации - потенциального расчетного центра, если оператор платежной системы не может осуществлять данные функции самостоятельно. Далее, не понятно, кто конкретно станет сторонами правил, если их рассматривать в качестве договора. Кроме того, в правилах платежной системы должно быть определено, какие договоры могут заключаться с участниками, а какие - с операторами платежной инфраструктуры (см., напр., п. 1 ст. 17 Закона № 161-ФЗ), но не указаны конкретные права и обязанности сторон после «заключения» самих правил. Закон предписывает участникам присоединяться к требованиям правил, принимая их в целом, но в качестве процедуры присоединения предлагает заключение разнообразных договоров с, как правило, эксклюзивными условиями для каждого участника или категории участников.

Исключение составляет, как было уже указано, договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый платежным клиринговым центром с участниками платежной системы, который по закону является договором присоединения (п. 4 ст. 18 Закона № 161-ФЗ).

Порядок легитимации правил платежных систем позволяет сделать вывод, что эти правила обладают признаками внутреннего документа юридического лица, направленного на регламентацию данной сферы его деятельности и способствующего изменению его организационной структуры[293]. В частности, организационные изменения обусловлены необходимостью иметь орган управления рисками в платежной системе, включающий соответствующих должностных лиц не только самого оператора, но и должностных лиц операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы (коллегиальный орган по управлению рисками). То же относится и к органам контроля противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма, антикоррупционным органам и иным внутренним структурным подразделениям, с полномочиями по организации и контролю в платежной системе, которые не являются результатом договоренностей участников, а продиктованы действующим законодательством и международными правилами.

В-четвертых, правила платежной системы не могут быть названы договором присоединения, к которому вынуждены присоединиться участники платежной системы. Такой вывод обоснован прежде всего тем, что Закон № 161-ФЗ не называет правила платежной системы договором присоединения. Договором присоединения можно признать лишь договор оказания услуг платежного клиринга, условия остальных договоров индивидуальны для каждого участника, что естественно, поскольку полностью идентичных участников не существует. Поэтому тезис о присоединении к правилам как договору не соответствует действительным отношениям между участниками. Операторы платежной инфраструктуры разрабатывают договоры вместе с участниками, основываясь на тех пунктах правил, которые устанавливают критерии их взаимодействия в платежной системе.

Кроме того, фактически каждый субъект, предполагающий участвовать в платежной системе, знакомясь с правилами той или иной платежной системы, должен определить для себя, возможно ли для него участие в данной платежной системе: соответствует ли он ее критериям и требованиям операционного, технологического, технического и иного характера. Он должен оценить, как, в свою очередь, участие в платежной системе отразится на его клиентах, их интересах. Іосле заключения договора с оператором платежной системы его корреспонденты в большинстве случаев становятся косвенными участниками платежной системы, а отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета.

В-пятых, правила платежной системы являются основой не только договорных отношений. Речь идет о внутренних документах участников, которые должны быть взаимосвязаны между собой и соответствовать правилам платежной системы, системе договоров, направленных на обеспечение бесперебойности функционирования платежной системы. Они регламентируют, в том числе, и процедуру создания, деятельности специальных коллегиальных органов, например, по управлению рисками, в которые входят представители оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы и в отдельных случаях, по согласованию с Банком России, представители Банка России. Данные органы наделены широкими полномочиями, включая оценку системы управления рисками, а также формирование предложений и рекомендаций по итогам проведения такой оценки.

В-шестых, оператор наделен императивной обязанностью управлять платежной системой, невозможность отказаться от исполнения которой обеспечена законом. Между тем договор можно расторгнуть.

Иным внутренним документом, разрабатываемым и утверждаемым на два календарных года, является бизнес-план развития платежной системы с указанием целей организации, анализа рыночных и инфраструктурных факторов, планируемых результатов.

Для НСІК законом и уставом предусмотрена обязанность определения стратегии развития (п. 6 ст. 30.2).

В-седьмых, зарубежный опыт и отечественная практика показывают, что представители операторов платежной инфраструктуры, участников платежных систем нередко становятся участниками органов управления оператора платежной системы. Стороны обычного договора, напротив, не должны совпадать. В противном случае договорное обязательство будет прекращено (ст. 413 ГК РФ).

Широко распространено и представительство оператора платежной системы в органах управления самих участников и операторов услуг платежной инфраструктуры. Данная тенденция является частью общей «тенденции к определенному взаимодействию и координации хозяйственной деятельности остающихся формально самостоятельными корпораций, к их взаимному участию в капиталах и деятельности друг друга и созданию ими на этой основе различных корпоративных объединений и групп правосубъектного и неправосубъектного характера»[294].

В-восьмых, правила платежных систем содержат правила поведения, которые обязательны не только для участников платежных систем, но также для клиентов банков - пользователей платежных услуг, которые никаких договоров с оператором платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры не подписывали.

Указанные отличия правил платежных систем от конструкции обычного договора позволяют сделать вывод о том, что правила платежной системы содержат правовые нормы, т.е. правила поведения, обязательные для всех. Правила - это своеобразный «каркас» для вступления участников в организационные, договорные и иные отношения, которые приобретают форму конкретных правоотношений на основе договоров и иных документов, взаимосвязанных между собой.

Суханов Е.А. определяет данные отношения как особый вид внешних корпоративных отношений, составляющих предмет корпоративного права «с участием хозяйственных обществ - объединений капиталов»[295].

Анализ банковской практики показал, что на сегодняшний день в национальной платежной системе наиболее активно корпоративные отношения развивает банк ВТБ и его банковская группа, в которую входит ООО «Мультикарта». Следует также отметить, что Национальная система платежных карт в последующем будет иметь в качестве участников не единственного учредителя - Банк России, а не менее десяти кредитных и иных финансовых организаций, оказывающих платежные услуги, поскольку каждая из них может иметь не более 10% акций данной организации.

На основании изложенного допустим вывод о том, что правила платежных систем не могут считаться договором, а норма п. 3. ст. 20 Закона № 161-ФЗ является ошибочной.

Такой подход может быть обоснован наличием у правил признаков, которые отсутствуют у классической конструкции гражданско-правового договора:

- «неопределенность» содержания правил (прав и обязанностей сторон) и неопределенность субъектного состава как в момент разработки и утверждения правил, так и в последующем, в процессе функционирования платежной системы;

- отсутствие свободного волеизъявления участников платежных систем при разработке и утверждении правил, вступление их в силу с момента одобрения Банком России;

- локальность правил платежных систем.

Все перечисленные особенности позволяют сделать вывод о том, что правила платежных систем являются не договором, а самостоятельным средством нормативного характера, которое регулирует межбанковские расчетные отношения.

В механизме правового регулирования межбанковских расчетов правила платежных систем занимают промежуточное положение между актами законодательства и индивидуальными актами. С точки зрения содержания правила платежных систем включают нормы права, т.е. модели поведения, обязательные для неопределенного круга лиц. С точки зрения легитимации правила платежных систем относятся к актам индивидуального регулирования межбанковских отношений.

Они могут быть отнесены к числу правовых средств «мягкого» права в регулировании межбанковских расчетов.

<< | >>
Источник: Сиземова Ольга Борисовна. МЕХАНИЗМ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ. 2015

Еще по теме § 5. Правила платежных систем в механизме правового регулирования межбанковских расчетов:

  1. § 1. Концепция платежного права и ее роль в построении механизма правового регулирования межбанковских расчетов
  2. § 2. Понятие и принципы построения механизма правового регулирования межбанковских расчетов, его роль в платежном праве
  3. § 3 . Структурные особенности российской банковской системы и их влияние на построение механизма правового регулирования межбанковских расчетов
  4. ГЛАВА 2. МЕХАНИЗМ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ КАК СИСТЕМА ПРАВОВЫХ СРЕДСТВ
  5. Принципы построения механизма правового регулирования межбанковских расчетов.
  6. § 2. Принципы платежного права в формировании средств правового регулирования межбанковских расчетов
  7. § 3. Роль юридических фактов в формировании правореализационных средств (правоотношений) в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  8. § 6. Индивидуальные акты в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  9. Сиземова Ольга Борисовна. МЕХАНИЗМ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ, 2015
  10. § 4. Банковские обычаи в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  11. § 1. Понятие и классификация правовых средств в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  12. § 4. Договор о корреспондентских отношениях в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  13. ГЛАВА 5. ПРАВООТНОШЕНИЯ В МЕХАНИЗМЕ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ
  14. ГЛАВА 4. ЮРИДИЧЕСКИЕ ФАКТЫ В МЕХАНИЗМЕ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ
  15. § 3. Соотношение частноправовых и публично-правовых средств в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  16. ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ МЕХАНИЗМА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ