<<
>>

Правовые проблемы осуществления инновационной банковской деятельности

Банковская система, изначально, в силу доходности промысла составляющих ее субъектов, развивалась в новой России намного быстрее, чем остальные сферы предпринимательства, представляющие реальные сектора экономики (промышленность, сельское хозяйство и другие).

Такая диспропорция привела к неустойчивости самой банковской системы, что стало очевидным в свете последних событий, связанных с экономическими санкциями в отношении России со стороны западных стран. Простое увеличение численности кредитных организаций и наращивание последними объемов денежных средств через проведение всевозможных банковских операций, направленных на снижение предполагаемых рисков и не связанных с инвестированием в реальный сектор экономики, говорит о неадекватности банковского сектора как финансового агента страны (не сработал закон перехода количества в качество, поэтому накопление количественных изменений не привели к выходу за пределы меры и переходу к новому качеству).

В настоящее время возникли проблемы, которые могут привести банковскую систему к очередному кризису, причем, о них предупреждали уже давно.

Это - сокращение внешних заимствований и вывод капитала из страны, минимизация сделок на рынке банковского кредитования и отток вкладов клиентов, отрицательная переоценка портфелей ценных бумаг и резкое ухудшение качества кредитных портфелей[278].

Помимо этого, недоступность для значительной части коммерсантов банковских услуг из-за их высокой стоимости, в том числе, является показателем недостаточной заинтересованности банков в развитии инновационных технологий, делающих их услуги и продукты более доступными и привлекательными для нуждающихся в финансировании предпринимателей.

В контексте вышеизложенного непонятными становятся высказывания главы Центрального банка Российской Федерации Э.С.

Набиуллиной, которая видит только один способ снижения ставок по кредитам - это снижение инфляции. Правда, Председатель Банка России добавила, что еще нужна справедливая конкуренция. Как можно видеть, ни слова о инновационной модели развития банковского сектора. Во всем виновата инфляция, которая растет из-за цен, которые, к тому же, формируются в России необычным (нерыночным) способом, а посредством административного регулирования1.

Как бы мы не относились к руководству США, но оно более конструктивно в своих оценках и действиях по отношению к своей внутренней финансовой системе. Например, нельзя не согласиться с Президентом США Б. Обамой, который комментируя создание Агентства по защите потребителей финансовых услуг и внедрение правил в интересах потребителей и контролю за их выполнением, указал на то, что инновациям в банковской сфере пойдет на пользу положение, когда в первую очередь защищаются интересы заемщиков, а не больших банков[279] [280].

Представляется, что российским законодателям и банкирам есть чему поучиться у западных «партнеров», тем более, что государственное регулирование в сфере финансов направлено на то, чтобы в перспективе банковские российские технологии эффективно интегрировались в глобальную инновационную систему.

Еще в 2009 г. Д.А. Медведев, будучи Президентом России, в своем Послании Федеральному Собранию Российской Федерации говорил о слабости, с точки зрения инновационного развития, финансового сектора, его недостаточной капитализации и неспособности оказывать все необходимые услуги гражданам и компаниям. Тогда же, Президент Российской Федерации поручил Правительству Российской Федерации представить план конкретных мер по совершенствованию финансовой системы, которая отвечала бы требованиям модернизации российской экономики1.

Перед этим, Правительство Российской Федерации уже выработало «Концепцию долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года»[281] [282], согласно которой, дальнейшее развитие банковской системы вызвано необходимостью создания эффективной и конкурентоспособной на мировом уровне финансовой системы, способной обеспечить на высоком уровне инвестиционную активность в экономике, а также финансовую поддержку инновационной деятельности.

Представляется, что инновационная направленность данной деятельности должна, в первую очередь, быть представлена Центральным банком Российской Федерации, как флагманом банковской системы. Стоит напомнить, что, например, впервые в России именно в Банке Российской Империи и его отделениях стали разрабатывать методики получения и распространения сведений о кредитоспособности будущих заемщиков. Изначально, как таковой, единообразной практики проверки надежности не существовало и учетные комитеты (некое подобие бюро кредитных историй) при банках опирались на свое субъективное мнение о добропорядочности гражданина, давая рекомендации по выдаче ему кредита. В дальнейшем стали проверяться финансовое положение, наличие долгов, перспективу развития промысла. Также, как источники анализа кредитоспособности заемщика, рассматривались справки полиции и податной инспекции[283]. В то время это можно было отнести к новейшим технологиям в организации инвестиционного процесса.

Как правило, активное инновационное развитие получают различные сектора рынка, когда экономика находится в кризисе, и наоборот, когда предприниматель не чувствует каких-либо угроз, объем инноваций сокращается.

Если вернуться на несколько десятилетий назад, то можно увидеть, что даже при административно-плановой экономике, в силу ухудшения финансовой стабильности в ее секторах, государство обращало внимание на развитие инновационных процессов. Так, в Постановлении ЦК КПСС, Совмина СССР от 17 июля 1987 № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышении эффективности экономики»1 содержались положения об инновационном развитии экономики, требующие от банков выделения средств, прежде всего, на «развитии наукоемких отраслей и хозяйственных комплексов, определяющих научно-технический прогресс, стимулировании обновления производственных фондов и осуществлении крупных народнохозяйственных программ».

В настоящее время, востребованность в инновационной экономике как никогда велика[284] [285].

Причем, когда мы говорим об инновационной деятельности банков, то подразумеваем два направления - во-первых, совершенствование финансовых технологий в самом банковском секторе, и во-вторых, инвестиционную деятельность кредитных организаций по отношению к инновационному бизнесу. Развитие инновационного производства, требует значительных затрат, и здесь без заемных средств банков процесс затормозится. Кредитные организации, с одной стороны, заинтересованы в сотрудничестве с бизнесом, внедряющем новые технологии, но с другой, риски слишком велики и при отсутствии обеспечения, процентные ставки становятся слишком зависимыми от конъюнктуры рынка и иных внешних факторов.

Президент Российской Федерации В.В. Путин на заседании Госсовета 18 сентября 2014 г. обратил внимание на то, что процентные ставки по кредитам часто превышают рентабельность проектов. Бизнесу нужны доступные кредиты, новые конкурентоспособные условия финансирования1. Это вопрос отношений, когда банки инвестируют необходимые средства в развитие инновационного производства небанковской сферы[286] [287]. Вместе с тем, банковская система сама нуждается в инновациях, т.к. уровень доверия к кредитным организациям за последнее десятилетие, насыщенное финансовыми кризисами, заметно упал и работать «по старинке», без существенных потерь своих клиентов, банки уже не могут. Собственно, эти два направления инновационной деятельности, как внутри себя, так и в отношении других секторов рынка, могут реализовываться одновременно, без возникновения методологической дихотомии. Во всяком случае, решая задачи по поддержке инновационных производств, необходимо создать инструменты, способные заставить банки активнее инвестировать средства. В настоящее время общий объем банковского капитала в России равен, примерно, пятидесяти пяти триллионам рублей и только 2% инвестируется в реальный сектор, в значительной мере инновационный.

Специалисты считают, что производство нуждается, как минимум, в 6% от указанной суммы, и это только для запуска активного развития инновационной экономики, в дальнейшем потребуется больше.

Определенная часть правоведов и экономистов уверена, что для обеспечения производства необходимыми средствами, Банк России должен разработать механизмы вовлечения кредитных организаций в процесс финансирования инновационной деятельности, иначе последние будут заниматься исключительно депозитно-ссудными операциями[288].

С этим можно согласиться, но только если методы вовлечения банков в инвестиционную деятельность в сфере промышленных инноваций носят частноправовой характер. Если же Банк России будет пытаться оказывать на кредитные организации властное (волевое) давление, то инвестирование из гражданского института трансформируется в административный, что по существу неправильно. Государство принимает, конечно, программы поддержки инновационных предприятий, давая некоторые преференции инвесторам. Однако риски бывают слишком большими, поэтому если какие-то финансовые организации и занимаются инвестированием в инновационное предпринимательство, то это крупные банки. Региональные кредитные организации трудно заинтересовать выгодой, которая зависит от успешности внедрения новых технологий и которую необходимо дожидаться (если проект реализуется) несколько лет.

В настоящее время специалисты уделяют большое внимание развитию

секьюритизации, комплексному институту формирования обеспечения за счет

относительно малоликвидного актива - прав требования1, что также можно рассматривать как инновацию. Внесенные Федеральным законом от 21 декабря 2013 № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации»[289] [290] изменения в ГК РФ существенно упростили банкам реализовывать обязательственные права в отношениях, связанными с залогом и перемене лиц в обязательстве. Указанный закон ввел такие правовые институты, как: залог по договору банковского счета, залог прав юридических лиц, будущего права из будущего обязательства прав в совокупности.

Но, в контексте исследования развития инновационной деятельности, можно утверждать насколько важное значение имеет введение Федеральным законом от 12 марта 2014 № 35-ФЗ[291] в ГК РФ института залога исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации товаров, работ и услуг. Данная новелла российского законодательства во многом решила проблему обеспечения кредитного обязательства, возникшего в связи с инвестированием научных разработок, для последующего внедрения в производство. Однако следует учитывать, что не все дорогостоящие исследования дают положительные результаты, которые можно затем внедрить в производство и получить от этого прибыль.

Таким образом, направления инвестирования во внешние инновации могут быть разными, но вложение средств в чистом виде сопряжено с многочисленными рисками. Соответственно, кредиторы должны отдавать предпочтение методам, когда банковские услуги приносят прибыль через тесное сотрудничество с заемщиком, можно сказать, даже партнерство. Но действительность такова, что в России были и остаются проблемы создания финансовых инструментов, способных обеспечить целевое расходование средств, вкладываемых кредитными

организациями в инновации, и получения, в итоге, действительно значимых

результатов. Причины бывают различными - от недобросовестности или некомпетентности разработчиков и исполнителей инновационных проектов, до вмешательства государственных и местных коррупционеров. В итоге, в большинстве случаев увеличение финансирования инновационных проектов в различных сферах экономики происходит за счет государства.

Поэтому, для того, чтобы заинтересовать частный сектор, а в нашем случае - банковский, и переложить на него часть расходов, федеральному законодателю необходимо реально защитить инвесторов от вышеуказанных рисков. Вместе с тем, сами кредиторы должны локально нормировать свою деятельность с учетом вышеназванных угроз. Рекомендации по снижению правовых рисков даны в Письме Банка России от 30 июля 2005 № 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах»1 .

В ракурсе названных рисков, помимо прочего, также необходимо готовить банковских специалистов, обслуживающих инвестиции в инновационные проекты[292] [293].

Примером построения кредитной организацией своей инновационной политики может служить аналогичные действия Всемирного банка, который будучи глобальным финансовым институтом, последние десятилетия активно интегрируется в систему мирового трансферта знаний и технологий, в различных областях человеческой деятельности. При этом, он, в ряде случаев, выступает инициатором создания инновационных проектов, реализуя с января 2012 г. инновационный финансовый инструмент - «Программа, ориентированная на результат»[294].

Возможно, не столь глобально, в силу своих финансовых возможностей, банки должны пытаться формировать инновационные банковские продукты и инновационные банковские технологии, представляющие собой совокупность услуг, отдельную услугу, методы и инструменты, удовлетворяющие определенным потребностям клиентов.

Такие примеры есть, когда банки понуждают свои подразделения заниматься эффективным внедрением новых линеек банковских продуктов. Так, согласно Положению о банковском продукте Открытого Акционерного Общества «ТрансКредитБанк», инновационные банковские продукты могут быть сформированы вокруг базовой услуги (продукты с добавленной ценностью, например, потребительский кредит может включать также услугу по страхованию заёмщика и др.), базироваться на определенном техническом средстве реализации (например, посредством пластиковой карты можно предоставлять клиенту депозитные, кредитные, платежные, информационные услуги и т.д.) или

основываться на принципе взаимоотношений Банка и клиента (например, брокерские услуги или услуги доверительного управления).

Основными принципами регулирования разработки и внедрения инновационных банковских продуктов являются: ориентация продуктов на цели банка и на клиента, стандартизация, комплексность, планомерность. Большое внимание банки уделяют инновациям, связанным с внедрением дистанционного обслуживания на базе современных возможностей связи. Такие методы ведения бизнеса удобны как клиентам, так и сотрудникам банка, они значительно упрощают процесс документооборота, что не маловажно с учетом объемов и количества сделок.

Наиболее эффективно и заметно для пользователей банковских услуг кредитные организации развивали инновации в сфере расчетов, разрабатывая новые технологии с использованием различных электронных услуг, сети Интернет и тому подобное1. Однако здесь финансовые организации столкнулись с вечной проблемой - появление инновационных институтов намного опережает их правовое регулирование[295] [296], что заметно тормозит их внедрение. Более того, чем значительней нововведения уменьшают финансовые риски, тем навязчивее и дороже становится банковский контроль, что в итоге неблагоприятно сказывается на внедрение инноваций[297].

Собственно по этому, инновационная банковская деятельность не может носить системного характера, если и активизируясь в отдельных банках, то только благодаря политике менеджмента, который, с одной стороны, понимает необходимость развития такой деятельности, с другой, имеет возможность взять на себя имущественные риски, так как реализация инновационных программ всегда с ними связана.

Специалисты отмечают, что в абсолютном большинстве российские кредитные организации предлагают типовые банковские продукты, несмотря на то, что некоторые авторы говорят о наметившемся стабильном платежеспособном спросе на инвестиционные услуги со стороны банковских клиентов1. Возможно, имеются в виду технологические инновации, которые упростили доступ к банковским услугам, когда банковские трансакции совершаются вне отделения банка, посредством мобильного телефона, а снятие или вложение денег можно осуществлять с помощью платежных карт. Однако современные темпы развития экономики требуют внедрения новых технологий.

По мнению специалистов, лишь небольшой процент, работающих на финансовом рынке банков способны оказывать наиболее сложные и современные услуги, стимулирующие инвестиционный рост[298] [299]. При этом, банки «передовики» в предоставлении инновационных услуг, если и идут в регионы, то работают только с крупным бизнесом, не интересуясь малым и средним предпринимательством, сотрудничество с которым не столь прибыльно, чтобы окупать затраты на нововведения.

Если на уровне локальных актов банки пытаются нормировать свою инновационную деятельность, то федеральное законодательство в этом вопросе значительно отстает, несмотря на то, что Правительство Российской Федерации и Банк России, принимая Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года[300] и говоря о существенном повышении уровня и качества банковских услуг за счет увеличения устойчивости и транспарентности кредитных организаций в результате их перехода на инновационный путь развития, обязались обеспечить формирование нормативной базы, регулирующей применение в банковской деятельности новейших технологий и внедрение инноваций.

Иностранные правопорядки, в отличие от российского, уделяют большое внимание регламентации отношений, связанных с инвестиционным банковским обслуживанием инновационных проектов. Например, во Франции Закон от 2 декабря 1945 г. № 45-015 «О национализации Банка Франции и крупных банков»1 делит банки на три вида: депозитные (коммерческие) банки; банки долгосрочного и среднесрочного кредитования и инвестиционные банки. Последние сосредоточили свою деятельность на фондовом рынке, специализируясь на осуществлении эмиссии ценных бумаг и размещении акций и облигаций с присвоением учредительской прибыли[301] [302], в основном, в активно развивающиеся инновационные производства. Для сохранения позитивной динамики инвестирования в этих сферах, Правительство Франции выдвигает дополнительные требования к инвестиционным банкам и довольно жестко контролирует их деятельность через институт правительственных комиссаров[303].

Что касается России, то как это ни странно, но до сих пор страна не имеет полноценного законодательства, регулирующего инновационную деятельность. До сих пор не принят даже федеральный закон, регулирующий данный вид деятельности, несмотря на то, что два законопроекта, непосредственно посвященных этим отношениям и дающим определение инновационной деятельности, несколько лет как внесены для рассмотрения Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации (Проект Федерального закона № 344994-5 «Об инновационной деятельности в Российской Федерации»[304] (внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации И.Д. Грачевым, Н.В. Левичевым, О.Г. Дмитриевой); Проект Федерального закона № 17601-6 «О господдержке инновационной деятельности в Российской Федерации»[305] (внесен депутатами Государственной Думы ФС

Российской Федерации И.Д. Грачевым, О.Г., Дмитриевой, Д.В. Ушаковым, А.Д. Крутовым, Н.Р. Петуховой, С.В. Собко)).

Банк России систематически обращаясь к категориям «инновации»1, «инновационные способы совершения операций»[306] [307], «инновационные платежные инструменты»[308], «инновационные технологии»[309], «финансовые инновации»[310], тем не менее, не дает им юридическое определение и не раскрывает их сущность. Здесь стоит напомнить о двойственности сущности Банка России, содержащей диаметрально противоположные начала - частноправовое (рыночное) и публично-правовое (властное)[311]. Соответственно, Центральному банку Российской Федерации следует, помимо всего прочего, озаботиться вопросами регулирования инноваций в банковском секторе, во-первых, потому, что он является коммерческой организацией и увеличение инновационных начал в его деятельности прямо скажется на его доходности, а во-вторых, являясь регулятором и издавая для всех финансовых организаций обязательные для исполнения акты, он, также, вправе урегулировать отношения, не охваченные федеральным законодателем.

В настоящее время федеральное законодательство содержит определение инновационной деятельности в непрофильном Федеральном законе «О защите конкуренции», где последняя представлена как деятельность, приводящая к созданию нового невзаимозаменяемого товара или нового взаимозаменяемого товара при снижении расходов на его производство и (или) улучшение его качества. Очевидно, что данное определение не передает в полном объеме сущности такой деятельности и процесса ее осуществления1.

Федеральный закон от 23 августа 1996 № 127-ФЗ «О науке и государственной научно-технической политике»[312] [313] (в ред. Федерального закона от 21 июля 2011 № 254-ФЗ[314]), который, по существу, можно считать профильным, хотя к предпринимательству он не имеет прямого отношения, определяет инновационную деятельность, как деятельность, направленную на реализацию инновационных проектов, а также на создание инновационной инфраструктуры и обеспечение ее деятельности. В то же время, инновационный проект представляет собой комплекс мероприятий, направленных на достижение экономического эффекта по осуществлению инноваций. Также, указанный закон дает определение инновации - это введенный в употребление новый или значительно улучшенный продукт (товар, услуга) или процесс.

Некоторые специалисты[315] соотнося понятия «инноваций» в банковской сфере и новых «технологий», применяемых в платежной системе, говорят о достаточно полном регулировании данных категорий Федеральным законом от 27 июня 2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»[316], с чем трудно согласиться. Федеральный законодатель устанавливает обязательность информационных и коммуникационных технологий, их достаточность и соответствие требованиям, предъявляемым к инфраструктуре операторов платежной системы. Но достаточность технологического обеспечения и внедрение новых технологий - по своей сущности довольно разные объекты регулирования, особенно, если учесть косность системы банковских услуг, когда излишнее новаторство может превратиться в бесполезную трату средств.

Также, неопределенность еще одного, связанного с инновационной деятельностью, термина «инновационная направленность», не способствует пониманию тех нормативных актов (например, Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2011 № 2227-р «Об утверждении Стратегии инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года»1), которые требуют эту «инновационную направленность» усилить.

Поэтому, прежде чем что-либо регламентировать, необходимо определиться с объектом регуляторного воздействия. Причем, необходимо это сделать на федеральном уровне. В настоящее же время, регламентация инновационной деятельности спущена на региональный уровень, что, возможно, удовлетворяет многие направления экономики, но только не банковский сектор. Так, согласно ч. 2 ст. 2 Закона о банковской деятельности, ее правовое регулирование находится в ведении Российской Федерации и Банка России. Соответственно, нормативные акты субъектов Российской Федерации не могут регламентировать деятельность кредитных организаций.

Таким образом, говоря об инновационной банковской деятельности, мы не имеем легального определения данной категории, что вызывает трудности в нормировании действий банков в этом направлении, в том числе, и при подготовке ответов вызовам современности, порождающим глобальные и региональные проблемы, решение которых зависит как от финансирования кредитными организациями инновационных проектов в разных сферах экономики[317] [318], так и применения самими банками инновационных банковских продуктов.

К уже указанным, можно добавить еще одну проблему, на которую обращают внимание специалисты. Это ограничение в деятельности банков, связанное с торговой деятельностью. В некоторых случаях, инновации приводят к совмещению банковской и торговой деятельностей, что конечно не соответствует законодательству. Поэтому, необходимо законодательно закрепить понятие инновационной банковской деятельности, для ее эффективного регулирования.

В научной литературе можно встретить различные дефиниции банковской инновационной деятельности. Например, банковские инновации можно определять, как реализованный в форме нового банковского продукта конечный результат инновационной деятельности кредитной организации1. Действительно, если перечень банковских услуг ограничен Законом о банковской деятельности, то набор банковских продуктов может свободно увеличиваться. В этом случае, для определения инноваций в банковской деятельности, кредитные организации следует рассматривать как производителей банковского продукта[319] [320] (как

финансовой инновации). Однако, как мы определили ранее, банковская деятельность не замыкается только на оказании банковских услуг и предоставлении исключительно тех продуктов, которые связаны банковскими услугами. Поэтому кредитные организации могут производить как банковские продукты, так и иные финансовые продукты, если это прямо не запрещено законом.

Проведенный анализ норм, регулирующий инновационную деятельность, банковскую деятельность, а также, изучение научного материала, описывающего инновации в банковской сфере, позволяют вывести следующее определение исследуемой категории:

«Инновационная банковская деятельность - деятельность кредитной организации, направленная на создание и реализацию нового или значительно улучшенного банковского или иного финансового продукта, с целью получения экономического эффекта».

3.3.

<< | >>
Источник: РУЧКИН РОСТИСЛАВ ОЛЕГОВИЧ. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук.. 2016

Еще по теме Правовые проблемы осуществления инновационной банковской деятельности:

  1. Сочетание частных и публичных интересов при осуществлении банковской деятельности. Правовые основы реализации социальной ответственности (социальных функций) при осуществлении банковской деятельности
  2. Глава 2. Правовые основы осуществления банковской деятельности как социально значимого вида предпринимательской деятельности
  3. 1.2 Механизм правового регулирования банковской системы и банковской деятельности. Нормы и источники банковского права
  4. Классификация законодательных требований и ограничений, связанных с осуществлением банковской деятельности
  5. Понятие банковской деятельности и ее значение для социально­экономического развития страны. Соотношение понятий «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»
  6. 1.1 Банковская система РФ и банковская деятельность как объект правового регулирования
  7. 3.1. Проблемы системы лицензирования банковской деятельности в РФ
  8. 3.1. Проблемы государственного регулирования банковской деятельности
  9. Глава 3. Порядок проведения аттестации на право осуществления аудиторской деятельности в области банковского аудита
  10. Нормативно-правовое регулирование применения электрон­ных банковских продуктов в банковской деятельности
  11. 1 Основы правового регулирования банковской системы и банковской деятельности
  12. 3. Проблемы механизма лицензирования банковской деятельности и пути их преодоления
  13. 2.1 Правовое регулирование банковской деятельности. Общая характеристика
  14. Понятие правового риска в банковской деятельности
  15. Правовое обеспечение развития конкуренции в сфере банковской деятельности
  16. Правовое регулирование инвестиционной банковской деятельности
  17. § 3. Понятие и правовые формы осуществления инвестиционной деятельности
  18. § 3. Понятие, объект и правовые формы осуществления инвестиционной деятельности
  19. II. Понятие и правовые основы лицензирования банковской деятельности
  20. Статья 8.43. Нарушение требований к осуществлению деятельности в Антарктике и условий ее осуществления Комментарий к статье 8.43