<<
>>

Принципы построения механизма правового регулирования межбанковских расчетов.

Нами было доказано, что реализация цели правового регулирования межбанковских расчетов может быть достигнута только путем соблюдения всех базовых принципов платежного права.

Обоснованию указанных принципов посвящен параграф 2 главы 2 настоящей работы.

Достижение указанных принципов должно соединить разнонаправленные интересы всех участников перевода денежных средств, собрать в соответствии с поставленной целью правовые средства, способствующие ее достижению, для того чтобы построить эффективный механизм правового регулирования межбанковских расчетов.

Принципы платежного права должны обеспечивать гармоничное взаимодействие различных субъектов: банков, государства и потребителей платежных услуг.

Однако для правильного формирования цели правового регулирования и адекватного выбора конкретных правовых средств необходимы принципы иного рода. Назовем их принципами построения механизма межбанковских расчетов.

Рассматриваемые принципы играют роль ориентиров для решения конкретных практических задач правового регулирования межбанковских расчетов, например, для подготовки проектов нормативных правовых актов в области межбанковских расчетов.

Они должны правильно формировать структуру правового механизма межбанковских расчетов и содержание каждого входящего в него в качестве элемента правового средства.

В основе системы принципов правового механизма межбанковских расчетов должны лежать базовые экономические законы, имеющие общую природу и соединяющие воедино все интересы участников платежных отношений. Они должны служить средствами достижения цели правового регулирования, которая находит общее выражение в принципах платежного права.

Принципы правового механизма межбанковских расчетов призваны упорядочить и оптимизировать переводы денежных средств, т.е. это принципы, которые должны обеспечить баланс интересов участников платежных систем, их клиентов и государства.

К числу базовых принципов правового механизма межбанковских расчетов, по нашему мнению, относятся:

- принцип экономической эффективности;

- принцип использования правовых средств в соответствии с целью правового регулирования;

- принцип приоритетного использования частноправовых средств;

- принцип использования публично-правовых средств исключительно для целей антикризисного управления платежными системами.

Таким образом, принципы формирования механизма правового регулирования межбанковских расчетов не тождественны принципам платежного права, исследованию которых посвящен параграф 2 главы 2 настоящей работы. Они являются средством достижения цели правового регулирования межбанковских расчетов, а принципы платежного права являются внешним выражением цели правового регулирования.

В соответствии с указанными выше принципами должны быть разработаны нормативные и иные правовые акты, правореализационные документы, опосредующие сферу расчетов и платежей, что должно обеспечить реализацию цели межбанковского правового регулирования в платежном праве.

В пруденциальном регулировании указанные принципы должны обеспечить пропорциональность применяемых мер операционным и финансовым рискам, возникающим в платежных системах, а также единый подход к их определению. Это позволит обеспечить постоянное развитие пруденциального регулирования. Разумные требования к авторизации поставщиков платежных услуг, подразумевающие создание средств, которые позволят осуществлять надлежащие платежные услуги, должны включать условия об обязательном присутствии кредитных организаций в платежной системе в качестве управляющего и ответственного. Однако данные требования и условия не должны усложнять структуру платежных систем, необоснованно увеличивая затраты получателей услуг и уводя платежные системы в теневую экономику. Требования должны быть установлены и в отношении регулирования ответственности, распределения функций и ответственности (исключая ее «размывание») в процессе движения денежных средств (платежа), распределения потерь, в том числе между банками и потребителями.

Важной задачей названных принципов являются создание условий и требований к развитию технической инфраструктуры и обеспечение ее свободного использования платежными системами. Они должны способствовать повышению технической безопасности, а в случае сбоев и иных нарушений, применению ответственности, позволяющей разумно распределить убытки в каждой платежной системе и между платежными системами, не исключая ответственности организаторов технической инфраструктуры.

Особо следует отметить значимость условий и требований, позволяющих воплотить принципы платежного права, в частности принципа непрерывности перевода денежных средств и осуществления платежей в режиме реального времени. Для этого необходимо установить четкие критерии понятий «необратимость платежей» и «окончательность расчетов», включая обязательность и простоту процедуры авторизации (акцепта) платежной операции плательщиком. Более того, сами платежные инструменты должны быть просты в использовании на всем протяжении движения денежных средств от плательщика до получателя средств, включая расчеты между кредитными организациями. То же правило должно действовать и в отношении

установления тарифов за платежные услуги, включая методы их расчета, а также взимания платы за переводы денежных средств[75].

Большое значение имеют принципы построения механизма межбанковских расчетов для целей установления требования к определению источников финансирования перевода денежных средств. В частности, в Европейском Союзе уже в течение пяти лет закреплено директивное[76] требование отделения средств клиентов от средств платежных организаций для других видов операций и использование их только для целей совершения платежей. Более того, установлен приоритет использования инструментов предварительной оплаты платежа или гарантии платежа, а также разделение ответственности в случае утери средства платежа. Кредитным организациям дано право предоставления платежного кредита (овердрафта) на цели облегчения платежных услуг, в т. ч.

осуществляемых на револьверной (повторяющейся) основе. Но важным условием в данном случае являются требования к источникам, из которых финансируются платежные операции кредитными организациями. Это могут быть либо собственные средства, либо средства, привлекаемые с рынка капитала, но ни в коем случае не средства, хранимые от имени клиентов для целей предоставления платежных услуг.

Действующий в России Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»[77], к сожалению, не содержит принципов и требований, которые могли бы способствовать созданию паритета интересов всех участников национальной платежной системы, а также созданию гарантий для потребителей и возможностей их реализации. Существующая редакция позволяет в полной мере учесть лишь цель государства, состоящую в стремлении «подогнать» платежные системы под нужды реализации денежно-кредитной политики путем учета и контроля их состава и структуры. Такой подход вынуждает участников, прежде всего кредитные организации, к поиску средств, способных адаптировать в рамках названного закона уже существующие платежные системы с целями и задачами, достигаемыми средствами, сложившимися в процессе правореализационной деятельности и закрепленными в актах локального правотворчества. Что касается потребителей, то не случайно, на наш взгляд, окончательное введение в действие большинства частей статьи 9 было отложено практически до 2014 года.

Законодатель, тем не менее, ориентирует участников платежных систем на использование правовых средств: правил, договора, установление ответственности, образование гарантийного фонда и др., создавая условия для развития расчетных правоотношений, когда они основаны на диспозитивных юридических предписаниях, предусматривающих автономию воли сторон и частную инициативу. Однако отсутствие закрепленных принципов, требований и условий, сформированных в результате исследования интересов всех участников, анализа зарубежного опыта и доктрины, может негативно повлиять в конечном итоге и на развитие расчетных правоотношений, и на процесс формирования правоприменительной практики.

Напротив, наличие принципов построения правового механизма межбанковских расчетов позволило бы гармонизировать расчетные и платежные правоотношения, а также найти правильное направление усовершенствования регулирования расчетов и платежей в быстро меняющейся глобальной ситуации и в результате построить эффективный и универсальный правовой механизм.

Подводя итог вышеизложенному сделаем следующие выводы

1. Конструирование механизма правового регулирования межбанковских расчетов должно осуществляться в соответствии с целью правового регулирования. Цель правового регулирования, являясь частью управленческого процесса и результатом правовой политики в данной сфере, предполагает объединение соответствующих правовых средств для достижения необходимого правового результата, определяя при этом выбор средств и природу механизма.

2. Цель правового регулирования межбанковских расчетов зависит от правовой политики государства в области денежного обращения и платежного оборота. Она определяется Центральным банком Российской Федерации с учетом свободы усмотрения и развития частной инициативы участников межбанковских расчетов.

3. Решающую роль в формировании цели национального правового регулирования межбанковских расчетов, имеющих транснациональный характер, играют цели, предусмотренные в актах международных и наднациональных организаций в области экономики и финансов.

4. Цель правового регулирования, поставленная в соответствии с принципами рыночной экономики, для достижения необходимого результата требует органичного сочетания публично-правовых и частноправовых средств в структуре механизма правового регулирования. Это позволит учесть предпринимательский характер банковской деятельности и межбанковских расчетов.

5. Межбанковские расчетные системы взаимодействуют с другими финансовыми системами и институтами, также имеющими свои цели, принципы и механизмы правового регулирования, состоящие из системы средств, преимущественно частноправового характера. Эффективность взаимодействия всех систем зависит от высокой степени унификации правового регулирования и построения механизмов с использованием сходных правовых средств.

Таким образом, можно предположить, что все взаимодействующие финансовые системы функционируют с помощью механизмов правового регулирования, имеющих одинаковую структуру, а также комплексную, преимущественно частноправовую природу.

6. Элементами механизма правового регулирования межбанковских расчетов являются:

- средства нормативного характера, включающие нормы права, содержащиеся в законодательстве, нормы-принципы, нормы «мягкого права», нормы саморегулирования участников платежных систем, банковские обычаи, правила платежных систем;

- юридические факты как основания возникновения межбанковских расчетных правоотношений, включающие договоры на организацию платежных систем и договоры об оказании платежных услуг и т.п.;

- правоотношения, возникающие в межбанковских расчетах (обязательственные, надзорные и корпоративные правоотношения);

- акты применения и реализации права (судебные решения по спорам, возникающим из межбанковских платежных правоотношений, профессиональное суждение должностных лиц Банка России).

7. Принципы платежного права и принципы построения правового механизма межбанковских расчетов соотносятся как цель и средство ее достижения.

К числу базовых принципов построения правового механизма межбанковских расчетов относятся:

- принцип экономической эффективности;

- принцип использования правовых средств в соответствии с целью правового регулирования;

- принцип приоритетного использования частноправовых средств;

- принцип использования публично-правовых средств исключительно для целей антикризисного управления платежными системами.

<< | >>
Источник: Сиземова Ольга Борисовна. МЕХАНИЗМ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ. 2015

Еще по теме Принципы построения механизма правового регулирования межбанковских расчетов.:

  1. § 2. Понятие и принципы построения механизма правового регулирования межбанковских расчетов, его роль в платежном праве
  2. § 1. Концепция платежного права и ее роль в построении механизма правового регулирования межбанковских расчетов
  3. § 3 . Структурные особенности российской банковской системы и их влияние на построение механизма правового регулирования межбанковских расчетов
  4. § 6. Индивидуальные акты в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  5. Сиземова Ольга Борисовна. МЕХАНИЗМ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ, 2015
  6. § 5. Правила платежных систем в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  7. § 3. Роль юридических фактов в формировании правореализационных средств (правоотношений) в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  8. § 1. Понятие и классификация правовых средств в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  9. § 4. Договор о корреспондентских отношениях в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  10. § 4. Банковские обычаи в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  11. § 2. Принципы платежного права в формировании средств правового регулирования межбанковских расчетов
  12. ГЛАВА 5. ПРАВООТНОШЕНИЯ В МЕХАНИЗМЕ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ
  13. ГЛАВА 4. ЮРИДИЧЕСКИЕ ФАКТЫ В МЕХАНИЗМЕ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ
  14. ГЛАВА 2. МЕХАНИЗМ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ КАК СИСТЕМА ПРАВОВЫХ СРЕДСТВ
  15. § 3. Соотношение частноправовых и публично-правовых средств в механизме правового регулирования межбанковских расчетов
  16. ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ МЕХАНИЗМА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ