<<
>>

6.3. Содержание договора банковского вклада

Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования средствами вкладчика, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов. Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада) .

--------------------------------

Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 44 ГК РФ "Банковский вклад" // Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 2; СПС "КонсультантПлюс".

Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие с указанными выше обязанностями банка.

Обязанность по возврату вклада подлежит выполнению банком в соответствии с условиями договора с учетом положений п. 3 ст. 834 и ст. 861 ГК РФ. Гражданину вклад может быть возвращен путем выдачи наличными средствами через кассу банка либо безналичным перечислением на указанный им банковский счет, это может быть как личный счет, так и счет третьего лица. Юридическому лицу-вкладчику вклад может быть возвращен только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на его расчетный счет.

На требование вкладчиков к банку о выдаче вкладов, а также на требование граждан об уплате процентов по таким вкладам и на штрафные санкции исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК РФ)

--------------------------------

Определение Верховного Суда РФ от 15.11.2005 N 45-В05-42.

Если вкладчик по истечении срока банковского вклада не требует возврата суммы срочного вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

Закон (п. 2 ст. 837 ГК РФ) предоставляет гражданину, который заключил с банком договор срочного банковского вклада, право потребовать возврата вклада (либо его части) ранее установленного договором срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК РФ). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования, проценты по вкладу в этом случае выплачиваются в размере, установленном по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

Досрочный возврат депозита юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, допускается лишь с согласия банка, если это право предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). Если право на досрочный возврат депозита не предусмотрено таким договором, вкладчик - юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, не может потребовать возврата депозита до наступления срока договора. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия .

--------------------------------

Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 44 ГК РФ "Банковский вклад"; СПС "КонсультантПлюс".

Обязанность банка выплачивать проценты на вклад не может быть исключена из договора (ст. 838 ГК РФ). Процентная ставка по вкладу, указанная в договоре, выражается в процентах годовых. Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей, то есть зависящей от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования Банка России. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

Проценты по договору банковского вклада начисляются на входящий остаток на начало соответствующего операционного дня. Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте. Начисление процентов по вкладу может осуществляться двумя способами: на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента); на сумму вклада с учетом начисленных ранее процентов (метод капитализированного процента).

Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты (ст. 839 ГК РФ). Пункт 1 указанной статьи содержит общее правило, согласно которому проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям - до дня списания включительно. Таким образом, процентный период по вкладам определяется путем исключения из него только дня внесения вклада.

Порядок начисления процентов по привлеченным денежным средствам при закрытии банковских счетов в банковской практике включает следующие правила: при закрытии банковских счетов (банковских вкладов) клиентов банков проценты по привлеченным (размещенным) денежным средствам начисляются до дня фактического закрытия (передачи счета) включительно. При этом остаток по банковскому счету (банковскому вкладу) определяется исходя из остатка, имеющегося на счете, и процентов, зачисленных на указанный счет (списанных с указанного счета) при его закрытии (передаче).

Основание для закрытия счета по вкладу (депозиту) - прекращение договора банковского вклада (депозита) (п. 9.1 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов").

Внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов осуществляется банком в день возникновения нулевого остатка на счете по вкладу (депозиту), если иное не установлено договором вклада (депозита). Таким образом, датой закрытия счета является, как правило, дата возврата денежных средств вкладчику в результате прекращения договора банковского вклада.

Закон возложил на банк обязанность установить обеспечение возврата вклада гражданина (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Обеспечение возврата вкладов граждан осуществляется в виде:

обязательного страхования за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов ст. ст. 30, 38 Закона о банках, Закон о страховании вкладов физических лиц
добровольного страхования вкладов ст.
39 Закона о банках
реализации способов обеспечения исполнения обязательств гл. 23 ГК РФ
реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре п. 2 ст. 840 ГК РФ
осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
ревалоризации суммы вклада в рамках восстановления и защиты сбережений граждан Российской Федерации, помещенных в Сберегательный банк РФ в период до 20 июня 1991 г. ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации"

Помимо указанных способов обеспечения возврата вкладов, частично возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России, размер которых не превышает 20% от суммы привлеченных средств.

В настоящее время в банковской практике добровольное страхование вкладов практически не применяется, не используются в банковской практике для возврата вкладов и способы обеспечения исполнения обязательства, перечисленные в гл. 23 ГК РФ.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК РФ). Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

Обязанность принимать дополнительные вклады предусмотрена по вкладам до востребования, по срочным вкладам право на дополнительные вклады должно быть прямо оговорено в условиях договора срочного банковского вклада.

Закон допускает возможность зачисления на счета по вкладу дополнительных денежных средств, которые поступили в банк от третьих лиц для зачисления на вкладные счета, открытые ранее на имя вкладчика (ст. 841 ГК РФ). При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, на который подлежит зачислению сумма средств. Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц и предоставление им необходимых данных о счете по вкладу для указанных операций презюмируется. Норма ст. 841 ГК РФ носит диспозитивный характер, и, следовательно, договор банковского вклада может содержать прямой запрет на зачисление денежных средств на счет вкладчика от третьих лиц.

Банки не вправе определять и контролировать использование денежных средств вкладчиками (п. 3 ст. 845 ГК РФ)

<< | >>
Источник: И.А. Цинделиани. Банковское право: Учебник для бакалавров. Российский государственный университет правосудия. 2016

Еще по теме 6.3. Содержание договора банковского вклада:

  1. 6.2. Условия договора банковского вклада
  2. 6.4. Ответственность по договору банковского вклада
  3. 6.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
  4. Глава 6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
  5. 5.4. Условия и содержание договора банковского счета
  6. 6.6. Наследование банковских вкладов
  7. 6.5. Порядок открытия банковского вклада
  8. 3.2 Правовое регулирование банковского вклада
  9. Страхование банковских депозитов (вкладов)
  10. Глава 1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА 1.1. Банковский кредит: его сущность и значение