<<
>>

6.2. Условия договора банковского вклада

Существенные условия договора банковского вклада: предмет договора; если вклад вносится на имя третьего лица, то существенным условием такого договора будет указание имени гражданина (ст.

19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад (п. 1 ст. 842 ГК РФ), в противном случае договор будет считаться незаключенным. Не допускается заключение договора банковского вклада в пользу: юридического лица, не существующего на момент заключения договора; умершего к этому моменту гражданина; не родившегося к моменту заключения договора ребенка.

Судебная практика относит к существенным условиям договора банковского вклада условия, которыми предусмотрена обязанность клиента по оплате оказанных банком услуг, о размере такой платы, порядке и сроках ее внесения . Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует квалифицировать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например договор беспроцентного займа .

--------------------------------

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27.12.2010 N Ф03-8951/2010 по делу N А37-580/2010.

См. подробнее: Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 44 ГК РФ "Банковский вклад" // СПС "КонсультантПлюс".

Предмет договора банковского вклада - действия банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами.

Сумма банковского вклада - это общий размер денежных средств, внесенных вкладчиком в банк, на который начисляются проценты.

Банки могут привлекать рублевые, валютные и мультивалютные вклады (ст. 36 Закона о банках). Особенность мультивалютных вкладов состоит в том, что они позволяют минимизировать риски потерь вкладчиков, связанных с изменением курсовой разницы иностранных валют по отношению к рублю, а также кросс-курсов иностранных валют.

Вкладчику, заключившему с банком такой договор и внесшему денежные средства в конкретной валюте (например, в долларах США), предоставляется право, не снимая денежные средства со вклада, конвертировать его из одной валюты в другую с заранее установленной степенью периодичности (как правило, раз в месяц или в квартал). При этом в зависимости от условий договора конвертация может быть как полной (вся сумма вклада из одной валюты переводится в другую), так и частичной (только часть суммы вклада конвертируется в другую валюту). Проценты по данному виду вклада начисляются в той валюте, в которой в данный момент выражен вклад. Если в результате частичной конвертации сумма вклада выражена в нескольких валютах, то проценты на каждую часть вклада начисляются в соответствующей валюте .

--------------------------------

Оленин А.Е. Договор банковского вклада: правовая основа, виды, порядок начисления процентов // Аудиторские ведомости. 2005. N 1; СПС "КонсультантПлюс".

Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (далее - Закон о валютном регулировании). Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (пп. 2 п. 3 ст. 9), а также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (п. 1 и п. 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании).

На территории Российской Федерации нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном Банком России, банковские вклады в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках (ст. 13 Закона о валютном регулировании).

Срок договора банковского вклада - период времени, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке, начиная со дня внесения средств во вклад (депозит) и до наступления срока возврата банковского вклада.

Срок может быть определен путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно наступить .

--------------------------------

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада? // Электронный журнал "Азбука права". 2015.

Три вида условий о порядке выдачи вклада, на которых может быть заключен договор (ст. 837 ГК РФ): по первому требованию (вклад до востребования), по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и на иных условиях возврата, не противоречащих закону. Например, возврат вклада вкладчику может быть обусловлен наступлением какого-либо события, например достижением ребенком, на имя которого родителями открыт вклад, совершеннолетнего возраста. Такое условие должно быть предусмотрено договором.

Приведенные условия влияют на правоотношения сторон договора банковского вклада. От установленного порядка выдачи вклада зависит, в частности, наличие права на досрочный возврат суммы, размер процентной ставки и возможность ее одностороннего изменения по инициативе банка.

Условие о размере выплачиваемых вкладчику процентов не является существенным условием договора банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 838 ГК РФ).

Размер согласованных с вкладчиком-гражданином процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ, ч. 3 ст. 29 Закона о банках)

Иной порядок может быть установлен только законом, но не договором, следовательно, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу с гражданином не может быть включено в договор банковского вклада.

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. На сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, таким образом, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором банковского вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

Решение об увеличении размера процентной ставки вступает в силу в порядке, установленном локальными актами банка, и может не доводиться до сведения вкладчиков. Решение банка уменьшить размер процентов по вкладу подлежит сообщению вкладчику и вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. В договоре банковского вклада до востребования может быть предусмотрен иной порядок изменения процентной ставки.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

<< | >>
Источник: И.А. Цинделиани. Банковское право: Учебник для бакалавров. Российский государственный университет правосудия. 2016

Еще по теме 6.2. Условия договора банковского вклада:

  1. 6.3. Содержание договора банковского вклада
  2. 6.4. Ответственность по договору банковского вклада
  3. 6.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
  4. Глава 6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
  5. 5.4. Условия и содержание договора банковского счета
  6. 6.6. Наследование банковских вкладов
  7. 3.2 Правовое регулирование банковского вклада
  8. 6.5. Порядок открытия банковского вклада
  9. Глава III. Условия действительности договора, его содержание, заключение договора § 1. Условия действительности договоров
  10. Страхование банковских депозитов (вкладов)
  11. 5.2. Порядок открытия и закрытия банковского счета, заключение и расторжение договора банковского счета
  12. Глава 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 5.1. Понятие, правовая природа банковского счета и его виды
  13. Виды банковских лицензий и условия их выдачи
  14. Понятие договора комплексного банковского обслуживания
  15. Срок действия и расторжение договора комплексного банковского обслуживания, закрытие счетов
  16. 5.6. Ответственность по договору банковского счета
  17. 1.2 Механизм правового регулирования банковской системы и банковской деятельности. Нормы и источники банковского права
  18. 5.3. Понятие и правовая природа договора банковского счета