<<
>>

5.4. Условия и содержание договора банковского счета

Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, так как порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения.

Цель договора банковского счета - осуществление расчетных операций по поручению клиента.

Существенные условия договора банковского счета: условие о предмете договора; условие об организации безналичных расчетов и общие условия осуществления расчетных операций.

Срок не является существенным условием договора банковского счета, однако он может стать таковым по воле сторон, включивших его в текст договора (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Предмет договора банковского счета - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. Круг операций с денежными средствами по банковскому счету зависит от вида банковского счета и содержания правоспособности клиента.

Клиент утрачивает право собственности (иное вещное право) на денежные средства с момента их зачисления на банковский счет. Права клиента на денежные средства в этом случае имеют обязательственный характер и учитываются в виде остатков на банковских счетах.

Договор банковского счета не обязывает клиента совершить определенное количество расчетных операций в соответствующих формах безналичных расчетов, предусмотренных банковскими правилами. У него возникает общее право требовать от банка осуществления указанных безналичных расчетов по мере необходимости на условиях, согласованных в договоре.

Условия организации безналичных расчетов могут включать порядок ведения банковского счета , порядок предоставления выписок по счету, порядок оформления расчетных документов, в том числе в электронной форме, порядок использования электронных средств связи при электронных расчетах, условия безопасности безналичных расчетов, общий срок действия договора, условие о банковской тайне, условие о неснижаемом остатке, порядок расторжения договора банковского счета, условие об ответственности за нарушение договора банковского счета и т.п.

Порядок предоставления выписок регулируется договором банковского счета и может содержать различные сроки, например раз в месяц, при посещении банка, направлением выписки на электронную почту клиента после каждого совершения расчетной операции и др. Исключение составляют расчеты с использованием электронных средств платежа, в этом случае банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронных средств платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления (ч. 4 ст. 9 Закона о национальной платежной системе) .

--------------------------------

Определяется рядом нормативных актов, в том числе Положением Банка России от 16.07.2012 N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (ред. от 29.12.2014) // СПС "КонсультантПлюс".

Условия безопасности безналичных расчетов определяются нормативными актами. Так, банки вправе принимать к исполнению распоряжения о списании средств со счета только от лиц, уполномоченных распоряжаться средствами на счете (ст. 847 ГК РФ). Договор банковского счета может содержать дополнительное условие о неснижаемом остатке денежных средств на банковском счете, вступающее в действие при условии предоставления клиенту кредита.

Неснижаемый остаток - сумма денежных средств, которую клиент обязан постоянно иметь на своем банковском счете в течение периода, определенного договором (ст. 859 ГК РФ).

Общие условия расчетных операций - условия о стоимости расчетного обслуживания, о денежном покрытии по расчетным операциям, о сроке совершения расчетных операций, о банковской тайне, об ответственности за ненадлежащее совершение расчетных операций.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.

1 ст. 851 ГК РФ). Стоимость расчетно-кассового обслуживания согласовывается в договоре банковского счета либо путем отсылки к его приложению, либо путем ссылки на тарифы банка и фактически является условием оплаты проведения банком расчетных операций в будущем. Расчетно-кассовое обслуживание клиента может осуществляться как платно, так и бесплатно (ст. 851 ГК РФ). На практике банковское расчетно-кассовое обслуживание осуществляется на возмездной основе.

Порядок предоставления денежного покрытия по расчетным операциям регулируется ст. 850 ГК РФ.

Предоставление денежного покрытия - осуществление платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета).

Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Содержание договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ):

Основные обязанности банка: Основные права банка:
- принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства;

- выполнять распоряжения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету;

- не устанавливать не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами и использовать их по своему усмотрению;

- уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, если иное не предусмотрено договором;

- хранить банковскую тайну

- использовать имеющиеся на счете денежные средства в качестве кредитных ресурсов, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами;

- требовать от клиента оплаты услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию, если такое право предусмотрено договором банковского счета;

- требовать от клиента соблюдения банковских правил в отношении порядка оформления расчетных документов и иных правил, установленных в отношении банковского счета

Основные обязанности клиента: Основные права клиента:
- соблюдение правил совершения расчетных операций и порядка оформления расчетных и кассовых документов;

- оплата расчетно-кассового обслуживания;

- поддержание неснижаемого остатка на банковском счете, если такое условие предусмотрено договором банковского счета

- свободно распоряжаться денежными средствами на счете, за исключением случаев, установленных в законе или договоре;

- определять очередность списания денежных средств со счета по нескольким расчетным документам, относящимся к одной очереди и представленным в банк одновременно, в случае если средств на счете не достаточно для полного исполнения всех расчетных документов, имеющихся к счету

Кредитная организация обязана надлежащим образом осуществлять расчетные операции по банковскому счету: банк (иная кредитная организация) должен проводить расчетные операции в установленные законом или договором сроки, с соблюдением при этом оснований для списания средств со счета и установленной очередности списания средств со счета, не нарушая право клиента свободно распоряжаться денежными средствами .

--------------------------------

См. подробнее: Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств".

<< | >>
Источник: И.А. Цинделиани. Банковское право: Учебник для бакалавров. Российский государственный университет правосудия. 2016

Еще по теме 5.4. Условия и содержание договора банковского счета:

  1. 5.2. Порядок открытия и закрытия банковского счета, заключение и расторжение договора банковского счета
  2. Глава 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 5.1. Понятие, правовая природа банковского счета и его виды
  3. 5.6. Ответственность по договору банковского счета
  4. 5.3. Понятие и правовая природа договора банковского счета
  5. Глава III. Условия действительности договора, его содержание, заключение договора § 1. Условия действительности договоров
  6. 6.2. Условия договора банковского вклада
  7. 6.3. Содержание договора банковского вклада
  8. Тема: банковский (текущий) и ссудный счета
  9. 3.1 Правовое регулирование банковского счета
  10. 7.5. Условия и содержание кредитного договора
  11. 5.8. Ограничение прав владельца банковского счета